把互联网金融和普惠金融更好地融合起来

3月11日,中国银监会周慕冰副主席在2014年农村中小金融机构监管工作会议上指出,当前农村中小金融机构应关注“四大问题”：一是金融领域的重大改革倒逼农村中小金融机构进一步加快改革深化；二是金融业态的重大发展倒逼农村中小金融机构进一步加快转变发展方式；三是农业农村经济的重大变革倒逼农村中小金融机构进一步加快支农怎么写作创新；四是金融风险的重大变化倒逼农村中小金融机构进一步加强风险防控.深入分析、研究这四大问题,对于促进农村中小金融机构做好改革、发展和转型工作具有重要意义和作用.

把互联网金融和普惠金融更好融合起来

农村中小金融机构应以创新的理念与融合的姿态迎接互联网金融的挑战,准确定位经营模式,顺势转换经营机制,

在2014年农村中小金融机构监管工作会议上,中国银监会副主席周慕冰指出,金融业态的重大发展倒逼农村中小金融机构进一步加快转变发展方式.他提到,现代信息科技普遍应用,催生了基于互联网的金融创新,对农村中小金融机构的转型发展带来了新挑战.传统银行业对现代信息科技应用以及“互联网金融”的发展,很大程度上降低了网点资源的战略价值,削弱了农村中小金融机构点多面广的传统优势,直接影响农村中小金融机构的客户资源.

确实,面对互联网金融的跨界经营,以怎么写作“三农”和“小微”为己任、成为实践普惠金融主力军的农村中小金融机构遇到了前所未有的挑战.不过,互联网金融和普惠金融并不矛盾和排斥,二者可以相互融合、促进.互联网金融可以为普惠金融的实现提供更多元、更便捷的平台和渠道,而普惠金融理念的推广,也必将进一步促进互联网金融健康和可持续发展.2014年政府工作报告指出,要促进互联网金融健康发展,推进宽带乡村工程,推行“三网合一”,鼓励电商创新发展.政策上的支持,为农村中小金融机构融合普惠金融与互联网金融、赢得独特竞争优势提供了有利的机遇和广阔空间.

坚持以融合的姿态迎接互联网金融的挑战

相比其他金融机构,农村中小金融机构天然具备分布区域性、设立长期性、关联紧密性、决策灵活性等特点,并在改革发展中确立了自身优势,尤其是长期处于农村金融市场最前沿,对“三农”情况非常熟悉,对农村经济特点和产业特色比较了解,对农户、企业的信用品质、资金实力、生产经营状况等信息掌握比较充分,这对融合互联网金融提供了地域、客户、信息等资源优势.因此,农村中小金融机构在思想上要重视,积极融合互联网金融.应从顶层设计的层面研究互联网金融发展模式,制定发展互联网金融的思路、战略布局和资源配置策略,制定网络信息、客户营销、业务处理、小贷批发、移动支付等一系列标准化操作规范,提升信息科技怎么写作能力,重点保障核心财务类、关键业务类、关键渠道类系统的资源需求,并通过计算机系统,建立统一集中的后台处理中心.同时,在思路上要突破,准确定位互联网时代的经营模式.

一是在互联网技术同金融业务的有机结合上下工夫.学习借鉴、取长补短、相得益彰.切实运用现代化的信息技术为客户提供新型金融怎么写作.二是在分区怎么写作上下工夫.努力挖掘客户的现实与潜在需求,创造相应的商业模式,真正把差异化营销和怎么写作策略落到实处.应完善网络客户的营销模式,拓宽为网络客户提供增值怎么写作的渠道.把理财业务、中间业务、业务和电子银行业务作为个人网络金融的主体业务,与其他业务一道同布置、同检查、同考核,并通过自上而下组建营销团队等各种方式,提高一线人员发现市场、锁定目标、跟踪客户的眼光和技能.三是在培育网络客户市场上下工夫.加强对网络客户的持续宣传,建立目标客户档案,大力拓展潜力客户,抢挖优质客户,有效制定和落实专项营销方案.四是在满足客户便捷性需求上下工夫.强化满足客户便捷性需求的创新,最大限度提升客户体验.

坚持以创新的理念发挥小银行大平台优势

互联网金融给农村中小金融机构注入了新思维、新技术、新渠道.农村中小金融机构应放眼未来、主动作为,用敏锐的战略眼光审时度势,坚持以创新的理念最大限度发挥小银行、大平台的优势.

进一步完善信息系统基础架构,加快数据深度挖掘步伐.以网络客户的需求为驱动,以运用大数据为目标,努力实现数据集中处理.以信息化带动经营管理现代化、提高怎么写作和决策水平为目标,加快电子银行体系建设步伐,力争在这个关键领域取得领先优势.树立“数据优先”理念,加大对信息科技、大数据应用的投入,让数据成为盈利模式转变的“催化剂”.构建业务大运营平台,提升管理能力,并构建覆盖各个业务领域、所有风险类别的矩阵式全面风险管理体系和内控体系,防范互联网金融衍生新的风险.

进一步完善电子银行管理机制,强化电子银行业务营销.大力发展网上银行、手机银行、银行、自助银行、转账终端等电子银行业务,加快提升电子银行对柜面业务的替代率.大力发展写作技巧业务.加强与财政、工商、、电信、电力、水务、住建等部门的互动.加强与银行、证券、保险等机构的合作.拓展乡镇财政人员工资统发业务、交通违章罚款代收业务、银电联网、电子到账、话费批量代扣等业务.开展柜面互通、第三方存管、票据、理财、基金、贵金属等业务合作,提供多元化的金融怎么写作.

进一步完善业务流程,提升怎么写作水平.借助网络技术,形成前后台分离的基本格局,构建“前台全面受理、后台集中处理”的“前店后厂”作业模式,形成业务条线的集约化、标准化、规范化.以客户为中心、以市场为导向,全面优化机制和再造流程.建设流程银行制度体系,梳理管理制度和业务流程,修订远程授权、集中作业等柜面业务制度.完善清算业务、管理等支付结算制度.优化银企对账、异常监测和反洗钱等风险管控制度.加快推进网点转型,形成“人工网点+电子银行机具+客户经理”三位一体的怎么写作模式,构建“产品、怎么写作、渠道”三位一体的营销体系,拓展网上银行、手机银行、银行的应用,更好地开拓市场、维护客户.打破网点之间的业务分割,对客户的存款、贷款、结算、理财、债券、股票、贵金属等各类金融需求,形成快速响应,让客户感受到“一个银行、一站式”的怎么写作体验.

进一步构建产品创新机制,提升金融怎么写作竞争能力.以农村、城郊大市场及客户资源为依托,了解不同地域、不同客户、不同行业的特殊需求,将城区、县域、乡镇区别对待,从产品的额度、周期、投放方向等方面进行细分,使产品创新真正体现地方特色,更加有效怎么写作“三农”.推动建立电子银行的全产品体系,推出移动式金融产品和统一收单平台,探索互联网金融业务,打造电子银行业务管理和怎么写作平台.大力整合内外部资源,深入开展同业授信合作,形成区域易平台.通过集中管理和怎么写作,更好地对接和融合互联网金融的各种先进技术,提升竞争能力,拓展发展空间.

坚持以“三农”的准确定位,努力推动普惠金融

在互联网金融时代,农村市场金融产品和金融怎么写作方式的创新应该具有大局观念.应坚持以怎么写作“三农”为根本,摒弃抢占市场份额、片面追求速度和个体利益的僵化观念,着力提高自身金融怎么写作能力,促进普惠金融怎么写作方式的转变.

融合互联网金融,以怎么写作“三农”客户为己任.针对农村金融的特性,顺应互联网金融快捷方便的特点,推进综合化的产品创新.学习借鉴一些现有的互联网金融产品,开发相关具有高流动性和较高收益特点的“三农”金融产品.积极探索微网点、直销银行等新型渠道模式,实现城乡化、区域化战略和网点布局的新突破.以“多元化电子渠道”推动网点由结算中心向交互渠道中心、数据信息中心、怎么写作体验中心转变,夯实线下根基；以微信银行、手机钱包等新模式、新手段,为客户提供随时、随地、随心的金融怎么写作.优化线上怎么写作,力求将客户体验做到极致.树立新的特色怎么写作理念,赋予金融怎么写作新的内涵,构建互利互惠共同发展的客户关系.

融合互联网金融,提升普惠金融怎么写作的广度.在负债方面,可开办支票存款、基金存款、大额可转让存单、养老金存款等业务.同时,应大力发展银行、网上银行,使客户资金能够在多个金融机构中流动.在非贷款资产业务和中间业务方面,可在开展代收代付的基础上,积极发展票据贴现、租赁业务、咨询评估业务,逐步实现资产多元化、经营多样化,不断拓展收入渠道,提高整体资产质量.在支付上,充分利用人民银行的大小额支付系统、农信银系统及自身清算平台,适当借助商业银行的汇路,扩展更大范围的异地通存通兑,使结算渠道更加畅通.

融合互联网金融,提升普惠金融的怎么写作深度.互联网金融提示我们要重视小额闲散资金,集腋成裘,打破地域、时间、金额的限制,有效筹集社会上大量闲置的小额资金.同时,应充分挖掘“三农”客户资源.简化贷款者资质的审核与贷款手续,适度扩大授权权限,缩短审批周期,加快贷款审批速度,加快推行网上审批作业,提高贷款发放效率.应根据地区经济发展水平差异、客户资源差异、员工营销和管理能力差异、社会信用风险差异,明确不同的发展目标和业务重点,不搞“一刀切”.应夯实信贷管理基础,借助互联网加快信贷产品标准化建设,按照制度、流程、标准、操作手册“四位一体”的要求,建立符合互联网背景的信贷标准体系.

图 > CFP