小微金融的北京中行样本

与欧洲债务危机开始蔓延全球一样,另一个充斥在我们耳边的消息就是,当前国内一些极少数具有战略性眼光的商业银行开始真正救援中小企业,而他们无疑都将成为这个时代的推动者.

二月末的北京很冷,但对于某些春节前还急需资金度“年关”的小微企业来说,这个难熬的冬天已经远去.

北京东方天翼运输有限公司（以下简称东方天翼）就是这样一家小微企业,他们由于年前及时获得了中国银行发放的400万贷款,不但按时支付了所欠到期账款,维护了公司信誉；而且保证了新业务春节前的启动,使得公司正常运转.

最简单的仪式

2月24日上午9点,位于北京东三环三里屯路5号的中行北京市分行中小企业贷款中心大楼,在晨光的照耀下显得格外静谧.走进该楼四层业务大厅,只见工作人员,有的伏案忙碌、有的接打,各司其职,井然有序.

远处的会议室中,传来朗朗笑声,正当记者好奇时,该中心的客户经理赵鹏急匆匆走过来,引领我们过去,并介绍说：“今天,有客户来给送锦旗.”

沿路走去,只见偌大的会议室里早已是春意盎然,该行中小企业贷款中心负责人与一位身着笔挺西装,容光焕发的中年男士正相谈融洽,并不时发出爽朗的笑声⋯,⋯,这让即将开场的“锦旗交接仪式”,洋溢着欢快的气氛.

该中心工作人员提醒到,说话的中年男士正是他们的客户,东方天翼总裁朱先生,现场其他人大都是双方的员工.在工作人员的引导下,大家来到北面的大厅.

整个仪式异常低调,简单的交接、留影合照,甚至连双方领导发言也省去了,总共才花了不到三分钟.该中心负责人与朝阳支行副主任田放分别从朱总与东方天翼财务部经理陈芝（化名）女士手中接过“优质怎么写作、银企共赢”的锦旗,要不是为了便于记者拍照,他们连摆几个POSE也是相当“吝啬”.

镜头中,个个笑容灿烂.“我真是没想到,太高效了!”朱先生一个劲地道谢.在他的企业有资金困难时,别人避之唯恐不及,而中行却伸出了援助之手,雪中送炭,救了他们.并当即向陈芝表示,“以后就跟定中行了,他们才是真心帮我们小企业的.”

而中心负责人坦陈,尽管当前政府与银行都在谈大力扶持小微企业,但由于中小企业自身负债率高、效益低、无抵押担保等,小微企业融资难的问题一直存在,尤其在从紧的货币政策下,该问题进一步加剧.

正是在这样的背景下,作为四大国有商业银行之一,中行秉承着以客户为本,以怎么写作制胜的理念,率先在总行层面设立了中小企业贷款中心,以“标准化流水线”操作,改变传统的金融营销方式,变被动放贷为主动借款,变单纯自己赢利为全社会共同受益,进而探索出了一条与自身相吻合的小微金融发展路径.

最鲜有的体验

在墙壁上贴满了大大小小奖牌的会议室里,陈芝向记者讲述了整个事情的始末.

东方天翼是一家成立于2009年的小型物流企业,主要为世界500强等大型公司提供物流配送怎么写作.作为财务经理,陈芝一直与银行方面打交道.去年11月,企业急需一大笔资金用来支付货款和开展新业务,她给多家银行打咨询是否可以贷款,但他们大多以年关资金紧张或没有信贷规模为由拒绝了.

这时,朱总给她下了道“死命令”――必须马上拿到贷款,否则企业发展受到影响.“像我们这种小微企业,平时要想得到银行方面的贷款都不易,更何到了年关这个节骨眼上,只能死马当活马来医了.” 接下来的一段时间里,她仍像往常一样天天和银行联系贷款,每天都无功而返.

直到有一天,她照常去中行朝阳支行结算业务,无意间与接待她的客户经理李京才闲聊起自己企业的状况,这位客户经理告诉她也许他们能帮助想想办法.

“当时根本就没有在意,权当是一种安慰.”陈芝直言,因一直以来中行在她眼中是国际性银行,门槛很高.但令她没想到的是,第二天,该行工作人员就登门造访,详细地了解了企业的业务与资金需求情况,并当即反映到该行中小企业信贷中心.

一笔400万的贷款,从填写申请、审核条件、贷款审批到发放贷款,用也不到四天时间就完成了.“一般客户要贷款,都是天天往银行跑,而他们却是主动上门,并且是手把手地指导我们补齐补全申请材料,全天24小时怎么写作,有时晚上9点后或周末,都给我打.谁能想到啊!”陈芝的眼神露出了感激之情.

“太意外了,以前啊,我只知道国家对小微企业有扶持,但一直不曾想会落到自己头上.”提及此事,朱先生内心的激动早已无法平复,他们的工作效率可以说是按‘小时’在计算.其实,朱先生不知道的是,这份让他“意外”的高效率也得益于中行北京分行正在开展的“一分钟”工程创先争优活动,这“一分钟”指的就是“让客户少一分钟等待”.

他表示,作为小微企业,虽然可以给国家增加就业,创造税收收入,但由于规模小,竞争压力大,若是没有政策上的支持,小微企业的发展就是个问题；特别是从紧的信贷政策下,连生存下去都很难.

对此李京才则表示,该企业一直与中行有结算业务方面的往来,主动挖掘客户的需求,切实解决小微企业融资难、贷款急的问题正是其职责所在.

最创新的模式

很显然在这最贴心怎么写作的背后是北京中行人一步一个脚印的探索,和勇于求变的创新精神.

2009年初,该分行专门设立了中小企业贷款中心,集产品开发、市场推广、信贷审批、贷后管理等专业化职能于一身,采用全面创新的中小企业信贷新模式,其核心内容是创建“信贷工厂”中心负责人解释,所谓“信贷工厂”,是指对贷款业务的处理根据一套标准化的授信流程进行操作,整个贷款作业过程就好像工厂的“标准化流水线”――从前期接触客户开始,到授信的审批,贷款的发放,以及贷款的回收等工作,均采取流水线式的标准化作业.所有业务均在部门内完成,在控制风险的同时,有效精简业务流程,大大提高了工作效率,进而满足小企业客户在融资方面“短、频、急”的需求.

“结合北京地区的经济发展特点、中小企业分布状况、地区政策差异等因素,我们还分别设立了朝阳、海淀、丰台、顺义、经济技术开发区、上地、昌平等11个中小企业金融怎么写作中心,以此来辐射、覆盖整个北京市场.”该中心工作人员补充道.

该行中小企业贷款中心,小微企业贷款占比达八成以上.较之于其他商业银行,中行在对待小微企业方面没有设定信贷规模的限制,“只要客户想贷款,审核条件符合的话,都可以贷到款.”

更重要的是,他们改变了传统的金融营销方式,变被动放贷为主动借款,主动挖掘客户的需求,并且严格按照流水线式的标准操作,以怎么写作制胜,“客户感觉我们像是在一个部门内为他们怎么写作,而不是像之前,客户若想贷款,得按一个部门一个部门的流程来,不仅繁琐,而且时间拉得很长,不利于解决小微企业贷款急的需求.”

正如该行行长张金良所言,“客户是银行生存发展的基础,怎么写作是银行竞争制胜的根本.”此次锦旗上所说的“优质怎么写作、银企共赢”正是中行秉承“以客户为本,以怎么写作制胜”理念的真实写照.