农村金融破与立

经历六年的潜心摸索,浙江丽水的局部改革终于获得高层认可,成为人民银行确立的全国唯一的农村金融改革试点.

今年3月30日,中国人民银行和浙江省政府联合发文,决定在浙江省丽水市开展农村金融改革试点,意在为未来的农村金改探索出可供复制的新路径和模式.

在中国高层集体换届之际,各类地方金融改革遍地开花,丽水农村金融改革试点的确立并未引发各界的广泛关注,但部分资深金融界人士对此则颇为看重.国务院参事夏斌曾对《财经》记者表示,丽水改革的意义甚至大于温州金改.

与温州、深圳前海金改不同,丽水农村金融改革的开端实为2006年.其特色项目助农取款怎么写作、林权抵押贷款和农村信用体系建设等,在经历多年摸索后,目前正在由单一点的实验向全市推开,并形成农村金融的区域综合体.

丽水金改由中国人民银行丽水市中心支行（下称人民银行丽水中支）牵头,改革总体方案初稿已形成,正在修改和完善中.人民银行丽水中支金改办主任吴振勇称,方案最快于明年初上报.

10月10日,央行副行长潘功胜携同相关司局负责人前往丽水调研,对金改给予很高期待.而这场自下而上的局部探索,能否推进新一轮的农村金融改革,业界在抱有期待的同时,亦不乏担忧.

《财经》记者深入调查发现,当前丽水金融改革推行的各项举措,其本质是农村金融怎么写作手段和技术产品的创新,是在现行政策框架范围内的制度整合和有限探索,鲜见真正意义的“重大突破”.

人民银行丽水中支行长孔祖根亦毫不讳言地称,近几年丽水农村金融改革之所以推进得比较难,是因为中国金融监管、金融机构权力高度集中,地方突破极其困难,这是自下而上改革遇到的最大瓶颈.

据此,多位业界人士不无担心地表示,丽水改革若仅停留在怎么写作手段和技术产品创新,仅依靠人民银行单向推动和地方政府小打小闹,忽视顶层设计,缺乏更大范围的部门参与和协调,改革恐将流于形式,其全局层面的复制意义必将大打折扣.

丽水金融改革的现状恰恰是中国农村金融改革的缩影.

四大国有银行启动商业化改革后,全面撤并农村地区金融怎么写作网点,城乡二元金融格局逐渐加深并固化.为打破这一格局,填补农村金融怎么写作空白,2004年以来历届一号文件和国务院重要会议,都将农村金融改革列为重要议题,2008年明确提出了建立现代农村金融制度的具体要求.

但近几年改革成效有限.银监会金融空白乡镇覆盖计划已流产.在金融怎么写作最薄弱的县域以下农村地区,农信社高度垄断.伴随着农信社改革和利率市场化推进,农信社亦出现怎么写作上收迹象.而农村地区金融准入门槛一直未能实质性放开,农村金融组织发展过度倚重商业性金融,忽视合作性金融和政策性金融的培育,农村金融监管制度、层级混乱.中等偏低收入农户金融怎么写作孱弱的现状未见根本改观.

一位长期参与农村金融政策制定的人士认为,农村金融问题的解决,需各方从全局出发,重新考虑发展思路和路径,明确权责,构建商业性、政策性、合作性金融并存的金融组织体系.同时,加强农村金融监管,合理分配金融监管职责,丰富和创新监管手段,建立一整套有别于城市金融的差异化监管制度.

搭建基层金融网络

丽水市位于浙江省西南部,近90%土地面积为山区,农村人口占80%左右,属于发达省份的欠发达地区.探索农村基础金融怎么写作新方式是此次金改试点的重要内容.

基础金融怎么写作即“存、贷、汇”业务.2000年前后,随着四大银行商业化改革的启动,大型金融机构集体撤并县域以下网点,造成农村地区金融怎么写作逐渐衰落、金融怎么写作短缺现象加剧.

丽水试点则首先着眼于偏远山区农民取现难.据孔祖根回忆,2008年在山区村庄调研期间,发现农户距最近的金融机构物理网点较远,农民各种涉农补贴种类繁多、分散、额度小,取现不便.

于是, 2010年上半年人民银行丽水中支将改善“取现难”的试点方案报至总行,后获央行支付结算司批准.申报方案中将这项试点内容称为“小额取现”,但总行出于和银监会业务交叉的考虑,将其改名为“助农取款怎么写作”.

该业务的具体操作流程为：由中国邮储银行丽水分行和丽水农信社分片包干,在辖区内行政村指定商店安装POS机终端,持卡农户刷卡后,其卡内资金转入商店老板账户,商店老板再以垫付给取款人,实现了脱离传统商业银行网点的小额取现.目前,由于商铺老板每天预留数额有限,每张限额一周最多取现三次,每次最高额度为1000元.

据人民银行丽水中支统计,截至今年9月末,全市共在2114个行政村设立了助农取款怎么写作点,累计小额取现49.3万笔,金额9291.66万元,实现农村全覆盖,小额取现“不出村、零成本、无风险”.

这项业务本质上是支付结算业务在农村地区的延伸,有效改善了农村支付怎么写作环境.据了解,自2010年起,人民银行先后在重庆、山东、浙江、湖南、陕西等地组织开展试点,当前已在全国范围推开.人民银行支付结算司司长励跃近期向媒体表示,希望2013年实现助农取款在全国乡镇、行政村基本覆盖.

相比银行业金融机构物理网点,助农取款怎么写作最大优势是投入成本低.中国邮储银行丽水分行行长毛炳旺介绍,每个助农取款网点只需要银行提供验钞机、POS机、保险箱各一台,成本约在3000元左右,而增设一家物理网点,光一次性投入约60万元,两者相比,成本支出差异较大.

不过,助农取款怎么写作仅仅能满足农户小额取现、商户刷卡消费和部分转账汇款的功能,却无法提供存款和贷款怎么写作.人民银行有关负责人表示,希望在提供现有金融怎么写作的基础上,逐渐丰富怎么写作种类,探索建立银行写作技巧零售系统,为传统银行怎么写作范围以外的客户提供支付、缴费、转账、贷款等业务的新途径,这是丽水改革未来探索的重要领域之一.

但在世界银行东亚太平洋地区金融发展局首席金融专家王君看来,丽水的这项试点有增加金融怎么写作种类的潜在功能,但是不能代替贷前审查和贷中管理等信贷管理职能,盲目拓展必然遇到阻力或隐藏风险.例如,一旦涉及存款和贷款业务,这一渠道的功能将与物理银行网点无异,银监会必将介入监管,监管沟通和协调将成为这项试点拓展的一大障碍.