中国新农村金融体制改革之路

摘 要 ：农村金融是农业、农村、农民“三农”经济的核心,更是支持农业发展的支柱.本文在阐述农村金融体制改革的历程基础上,分析了农村金融体制存在的问题,并进一步提出新农村金融体制改革的思路与对策.

关 键 词 ：农村金融；体制；改革

中图分类号：F832.7 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）12-0-01

一、农村金融体制改革的历程

(一)第一阶段（1979—1993年）农村金融体系恢复发展阶段

这一阶段是我国金融体制的改革起步阶段,起初,我国农村地区只建立了中国农业银行和农村信用社两个金融机构.后来,国家将邮政储蓄业务定为邮政企业的业务之一,由此,邮政储蓄成为在农村中开展储蓄业务的一支重要力量.

(二)第二阶段（1994—1996年）建立系统性农村金融体系阶段

这一阶段,我国于1994年成立了中国农业发展银行,1995年国家大量组建农村信用合作银行,1996年农业发展银行的分支机构延伸到市县级,农村内独立的金融体制逐步形成.

(三)第三阶段（1997—2005年）清理整顿、进一步改革阶段

这一阶段,农村金融体制出现了巨大调整：国家对非正式的金融机构进行规范和打击；四大国有商业银行纷纷撤出农村,在农村地区发展中小金融机构,农村信用社成为农村金融的主力军.

(四)第四阶段（2006年至今）农村金融体制深化改革阶段

在本阶段,国家对农业金融体制进行创新,开始尝试寻找真正适合农村的金融机构.2009年在金融危机的冲击下,银监会大力推行“稳步推进农村金融机构体制机制改革、大力培育发展新型农村金融机构、积极引导农村金融产品怎么写作创新、科学完善农村金融分类监管体制和切实强化农村金融怎么写作基础设施建设”五项措施.2010年“一号文件”要求有序发展小额贷款组织,满足农村融资.

二、农村金融体制存在的问题

(一)农村金融体制缺乏有效的协调机制和外部支持环境

农村金融体制改革的监管者和金融机构之间缺乏协调机制,金融机构本身创新的动力不足.现有农村金融监管力量,分别来自于中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、各省政府金融监管部门,往往出现职责上的分工问题,或者造成监管漏洞,监管不到位,或者监管过度.

农村金融体制改革需要一个良好的金融运行环境.但在现实中,农村的金融体制改革缺乏外部的支持环境：农村中正式和不正式的金融机构缺乏明确的法律规范.农村的公共产品供不应求,这又制约了农村金融怎么写作的完善.国家对农村金融体制的宏观管理不够合理,没有充分考虑农村金融体制的实际情况.

(二)农村的各个金融机构存在的问题

1.农业发展银行面临困境.由于农发行受到各种条件的约束,出现资金来源单一的尴尬局面,没发挥对农业应有的政策性作用.同时,农发行贷款投向单一的局面,与农业对资金的需要多样化之间的矛盾,随着农村金融体制的改革越来越突出.且由于历史和政策的原因,农发行的贷款对象大多是一些经济效益差的国有农产品企业,这种状况造成了农发行信贷资产的质量极差.

2.农村信用社力不从心.近年来,农村信用社支农力不从心：农村信用社存款相对缓慢,支农力度不足；农信社的所有权不清晰,法人治理环境不善；支付结算体系的落后也成为农村信用社竞争能力拓展的重要障碍.

三、新农村金融体制改革思路与对策

(一)国家进行宏观管理,加强金融监管

1.国家对农村金融体制的宏观管理.建立和强化财政、税收和货币政策扶持农村金融怎么写作的长效机制.国家调控金融体制应宏观与微观想结合.银行作为政府管理金融的机关,可以通过信贷活动影响组织和个人的经济行为,调节经济关系.规定和调整存款准备金率,调整贷款利率等办法鼓励和抑制货币资金供求,从而平衡农村贷款需求与供给的关系.

2.加强有效的农村金融监管体制.为建立多样化,有秩序的农村金融体制,国家有必要进行创新,实施和地方的分级监管模式.国家只是对农村金融体制进行宏观上的监管,地方上要具体的监督管理,如对信用社监察审计职责、保证债权法律主体承担部分防范和化解信用社风险的责任,特别是要规定在辖区内的金融机构出现支付危机时地方政府应承担的救助比例.

(二)针对各金融机构存在的问题提出相应的对策

1.对农行和农发行提出的建议.主要措施有：（1）农发行在目前基础上调整充实业务范围,积极开办粮油产业化经营贷款,重新对农业发展银行进行市场定位,进一步调整农业发展银行信贷结构,逐步将支持重点由农产品流通领域转向农业生产领域；（2）逐步开办扶贫开发项目贷款、农业综合开发贷款、农村基本建设和技术改造贷款业务；（3）通过农发行农业金融债券和建立农业发展基金,拓宽筹资渠道.

2.对农信社提出的建议.深化农村信用社改革,增强怎么写作“三农”能力.（1）应当明晰农村信用社的产权结构,增强其独立自主、自负盈亏的能力,通过政府注资、中国人民银行再贷款支持来解决农村信用社的不良贷款问题,降低农信社信贷风险.（2）要根据市场需要,对自身进行相应的创新,弥补自己在电子信贷怎么写作和技术方面的不足,简化手续,贴近农民,简化产品和怎么写作条款,方便农民生产和生活的特定需求.（3）通过一定的广告宣传等形式扩大农信社的知名度,吸引更多的存款；国家也要在资金方面支持农信社,解决其资金不足的问题.

3.对民间信贷的建议.规范农村民间信贷,将民间信贷纳入金融监管范围.加强农村民间金融监管与农村民间金融调控.在鼓励民间金融发展的同时,要趋利避害,对与黑社会等非法组织结合,从事洗钱、炒卖外汇、等非法活动的民间金融组织予以坚决打击.金融监管部门制订严格的管理规定,给予民间信贷一定的法律地位,对自发形成的有组织的金融活动加强监管,避免“金融风波”；同时建立市场退出机制,按照法律规定和市场原则实行破产,以保证民间信贷机构健康高效地运行.