我国农村非正规金融问题的

[摘 要]农村民间金融作为一种非正式的金融怎么写作手段是一把双刃剑,由于缺乏相应的法制规范,在合同相对人之间出现权利义务、违约责任和权利救济等问题时,民间借贷现有的法律规范都是较为零散、系统性差,操作性不强的特点.加之我国一直对民间机构采取抑制政策,非正规金融的存在与发展,有利于弥补农村地区正规金融供给不足,有利于推动农村金融体系形成多样化竞争格局.

[关 键 词 ]民间借贷；非正规金融；农村金融体系

一、 农村民间借贷问题的理论研究

中外学者对于农村金融的概念界定有很多种类.但是对于农村金融的分类观点相近,大致分为四种：农村政策性金融、农村商业化金融、农村合作性质金融和农村民间金融,理论界将前三种归纳称之为是农村正式金融,即所谓的正规金融,而将农村民间金融又称为农村非正式金融,即非正规金融[2].本文主要探讨农村非正规金融在农村金融体系中的影响.

对于农村民间金融的概念,中外学者的观点不同,笔者认为张庆亮老师对于其概念的界定十分具有代表性,他认为界定民间金融概念应当将中国的金融改革或体制转轨的实践特征充分反映出来.所以他将民间金融的概念定义为：民间金融是指主要由民间资本构成并掌握着实际控制权的各种金融机构,通过资金的融通活动或资金的借贷流通活动,其目的主要是向居民或非公有制经济主体提供各种金融怎么写作的机构形式[3].

而将农村民间金融视为一个非正规部门是指相对于的正规金融制度和银行组织而言,是指不属于中国人民银行管制下的自发形成的民间的资金借贷部门.本文以天津蓟县地区农村借贷情况进行问卷调查研究,探究民间借贷这种农村普遍存在的非正规金融在农村经济中的重要作用和影响,并对其发展提出可行性建议.

二、 农村借贷问题的发展现状

在探究农村借贷的实际问题时,深入天津蓟县农村进行田野调查,随机发放调查问卷200份,其中对桑梓镇桑梓村和马坊村的农户各发放50份问卷.对天津农商银行桑梓镇支行和农村信用社工作人员各发放50份问卷,问卷回收率78.2%.

通过调研发现,我国正处于经济发展的上升时期,对金融怎么写作的需求量大,但是金融怎么写作体系的规模确实是十分有限的,所以大多的金融机构主要都是将力量集中到大中城市中去,所以农村金融就有了十分大的缺口.同时由于农村企业需求具有多样性的特点,也就导致了农村地区对非正规金融的需求.农业作为我国经济的第一产业,是解决民生的第一要务,我国历来对农业的发展的十分重视,由于农业经济自己的特点,例如季节性强、作物一旦种下难以重新选择等因素,加之农村经济一直处于落后状态,都决定了农村对于资金的借贷流通有着更深刻的意义.

在对天津蓟县民间借贷问题的调研过程中,采取农户与金融组织分开调研的方法,分别制作了调查表1（农户金融行为调查表）、调查表2（农村金融组织调查表）.通过对天津市蓟县的200个农户民间借贷情况进行调研分析,了解到73.4%的农户曾经进行过民间借贷,有48.9%的农户正在进行民间借贷,其余的农户表示并不排斥进行民间借贷.但是通过对农村金融机构的调查现实,据县域金融机构种类和网店数量汇总有：天津农商银行（16家）、天津工商银行（4家）、天津建设银行（5家）、农村信用社（15家）、贷款公司（0家）、邮政储蓄银行（8家）.通过对调研数据的分析得出,一是县及县以下农村地区人均金融网店的资源占有率低,平均每万人拥有机构网点数才1.26个,城市则达到2个.二是金融怎么写作资源难以延伸到乡镇一级的农村地区,在每个乡镇中的运行的银行业网点平均不足3个.三是在乡镇一级的金融市场中并没有形成有效竞争.申请贷款形式复杂,时间间隔长,不利于农户及时得到贷款.四是人均贷款水平差距大.全县的人均贷款额在5500元左右,而城市的人均贷款额则近4万元.这样的贷款额远远满足不了当代农村资金流通的需求.从调查的数据中可以看出这样的金融机构配给难以满足当代农村对于金融怎么写作的要求,缺口是很大的.所以类似非金融组织形式的民间金融应运而生.

三、农村民间借贷存在的主要问题

(一)农村民间借贷的消极影响

通过对天津蓟县民间金融问题的调研发现,由于缺乏相应立法的出台,缺乏有效的管理,民间借贷的缺点表现如下：诸如信贷手续不全、民间借贷机构体制不完善内部管理混乱、一些机构的贷款行为是有违国家产业政策倾向等问题.例如前几年,沿海地区广泛存在的合会组织,由于贷款前的审查不严格,致使个人信用问题发生了大范围的倒会事件,对当地正常的金融秩序产生了严重的影响[5].同时非正规金融高利率,缺乏市场准入、退出机制也是民间金融存在的主要问题.

(二)农村民间借贷的积极影响

由于民间金融是在正规金融供求不平衡的状态下发展而来的,所以相对于正规金融来说,非正规金融在控制风险、信息和担保等方面的具有天然的优势,可以有效避免由于信息不对称所产生的逆向选择和道德风险,非正规金融在农村信贷中发挥着重要的作用.不能忽视的是,现今农村地区对非正规金融的需求已是十分巨大了,根据对天津市蓟县五个村的89份有效样本的结果显示,年均有165个农户曾对外有过资金借贷,占有效户数的57%,涉及金额达到589.4万元.民间自由借贷这一类农村非正规金融对解决普通民众的家庭生活和企业生产资金需要方面具有成本低、发放贷款及时、手续简单快捷、灵活和方便的优势.

四、对农村民间借贷的发展建议

根据农村民间借贷自身的特点不难看出,其存在是具有十分重要的意义.所以对民间金融进行必要的法律规范与制度创新尤为重要,就是实现民间金融的法治化,使国家立法允许民间金融的存在,并对其运行过程进行法律规制,肯定其的合法影响,对其中的非法环节进行有效的遏制.

(一)民间金融主体正规化

首先要降低农村民间金融的准入门槛,使一些达到法律法规要求的民间融资机构正式挂牌营业,使其阳光化、正规化.其次需要注意的是要从法律上对民间融资与社会融资进行有效的界定,以加强对社会集资的监控与管理.

(二)民间金融形式多样化

用立法手段将民间金融的基本形式规范化,同时允许鼓励创新形式,政府加大宣传力度,使农户能够树立良好的法律意识与风险防范意识,以避免不必要的纠纷产生[6].与此同时,对于非法的民间融资活动要进行严厉的打击,保护农户的基本权利不受侵犯.

(三)借贷利率市场化

我国现行的法律规定,民间借贷的利率不能超过银行同期贷款利率的4倍,但是我国社会主义市场经济已经初步形成且不断完善中,民间借贷的利率交由市场决定是大势所趋,同时有助于提高民间金融的竞争力,政府只需要积极引导与推进利率市场化改革即可.

(四)民间金融监管规范化

安全的、健全的金融体系有助于金融市场的良性发展,可以公正有效地为客户提供怎么写作,所以金融监管要实现稳定化、有效化和公正化.要用立法手段对金融监管进行规定,在监管模式上要求对每一笔贷款的贷前、贷中和贷后进行严格的审查,以将民间金融的风险降到最低.

结语

随着我国市场经济的不断发展与完善,对于金融体系的要求也随之越来越高.作为我国金融体系的农村是其薄弱环节,完善农村金融尤其是其中的非正规金融有着十分重要的意义.实现遵循市场经济规律和政府宏观调控二者的有机结合,力图在我国广大农村地区形成多层次、全方位农村金融体系,切实维护农户的权利,使我国农业得以发展繁荣.