新型农村金融组织“爱还难”

为引导民间资本流入农村金融市场,从根本上解决农村地区金融供给不足、支农作用不充分等问题,宿迁市紧紧抓住被列为江苏省金融改革试点市的契机,切实加大金融扶持力度,不断完善农村金融市场,积极鼓励在农村增设村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、担保公司等新型农村金融组织.截至2009年末,宿迁市设立村镇银行1家,小额贷款公司10家,农村资金互助社15家,担保公司117家.新设农村金融组织的成功运作,在优化农村金融资源配置、提升农村金融怎么写作水平、加大“三农”支持力度等方面发挥了积极的作用,但新型农村金融组织发展中仍面临着困难和不足.

融资功能不足.现有农村新型金融组织规模较小,村镇银行虽然可以吸收存款,但社会认知度不高,依赖储蓄大规模扩充资金还不太现实.如沭阳东吴村镇银行截至2009年末各项存款余额3.29亿元,其中财政性存款1.27亿元,占各项存款余额的38.6%.小额贷款公司只贷不存,自有资本有限,后续资金不足,全市10家小额贷款公司户均注册资本只有5800万元.农民资金互助社虽然可以通过吸收互助资金等形式扩充资金,但由于农民自身积累能力有限,资金规模难以实现较大突破.由于缺乏后续资金来源,这些新型农村金融组织的发展空间普遍受到制约.如目前村镇银行的存贷款比例高达89.66%(剔除3000万元支农再贷款),超过了存贷比指标上限.

经营模式单一.据调查,新设农村金融组织以抵押贷款形式为主.全市农村小额贷款公司抵押贷款占贷款总额的90%以上,村镇银行占96%以上,即使有的农村小额贷款公司发放非抵押贷款,也设有较高条件,如需要当地政府公务员、金融从业人员、教师等进行个人担保.

抵押担保难问题仍然存在.一方面,因缺乏有效的资产作抵押,不少农民很难成为新型农村金融组织的贷款对象.据对80户农户的问卷调查,70%的农户反映无法提供有效抵押或担保.究其原因:一是由于 “集体所有、个人承包”的土地政策制约,农户无法将承包的土地作抵押物,二是许多农民住房没有产权证,即使有也不能轻易变卖,三是农民种、养殖业的产权等缺乏有关部门的登记认定,难以依法转化为贷款抵押物.另一方面,担保公司发展步伐缓慢,担保能力有限,影响了新型农村金融组织的贷款投放.到2009年末,全市担保机构中亿元以上的仅11家,占比不足10%.

农业保险覆盖面不足.农业是弱质产业,抵御自然风险的能力较差,但由于农业保险风险大、赔付率高、经济效益低,商业性农业保险发展步伐相对较慢,普及率较低,这也是新型农村金融组织难以扩大贷款覆盖面的一个主要因素.

促进新型农村金融组织平稳较快发展的建议.

放宽政策要求.建议允许小额贷款公司吸收个人、企业和其他经济组织的委托资金,扩大资金来源,对于发展初期的农村小额贷款公司,可适当放宽其贷款金额和比例上的要求,允许其根据自身实际情况,自主选择贷款对象,对达到一定条件的小额贷款公司,允许吸收来自商业银行的投资,规范改造为村镇银行.鼓励和引导村镇银行、农村小额贷款公司等新型农村金融组织开展业务创新,积极开办联保贷款、信用贷款等业务.对农民资金互助社,政府可以从农业发展资金中安排一定的资金,采取贴息、税收优惠等措施对其进行扶持,引导民间借贷向规范、有序、低风险的方向发展,使农民在合作社内实现融资互助,进而将合作社建成农村合作金融中心.

完善担保体系建设.进一步加大担保机构发展的支持力度,综合运用资本注入、风险补偿和奖励补助等多种方式,提高担保机构对中小企业的融资担保能力.鼓励社会资本参与组建担保机构,推动基础较好、发展较快的乡镇担保机构扩充资本金,增强担保实力,让更多企业和广大农户享受担保怎么写作.建立区域性的贷款再担保机构,分散中小担保公司的经营风险.

加大农业保险扶持力度.一是鼓励现有商业性保险公司进入农业保险市场,引导其扩大农业保险覆盖面.如宿迁市可以将政府与保险公司联办共保比例由7∶3增加到8∶2.同时,在税收等方面也应对农业保险经营者给予适度优惠,吸引更多的保险经营主体参与到农业保险中来.二是逐步完善农业保险相关立法,为农业保险的经营及参与各方提供法律上的支持.(作者单位:人民银行宿迁市中心支行)□