邮政储蓄银行应积极拓展中间业务

成立不久的邮政储蓄银行,其市场定位是为城市社区和农村居民提供金融怎么写作.对其而言,要想尽快在城乡扩大竞争力,发挥其自身优势,拓展中间业务无疑是一条较好的途径.

邮政储蓄银行的优势

营业网点多.尽管科学技术的发展为银行业带来先进的网上银行或银行,但有形的营业网点仍是我国当前消费者最青睐的银行怎么写作渠道,也是商业银行竞争力的主要来源.根据统计,目前,邮政储蓄拥有储蓄营业网点3.6万个,汇兑营业网点4.5万个,其中近60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点分布在农村地区,网点之多,分布区域之广,没有一家法人银行可以与之匹敌.

结算网络广.结算网络是商业银行开展业务,特别是支付结算类业务的基础.相比之下,依托遍布全国各地的营业网点,再加上邮政电子汇兑系统,邮政储蓄已建成全国最大的、覆盖城乡区域最广阔的计算机网络系统.通过这一系统,汇兑怎么写作时限缩短到24个小时,并可即时到达的汇款怎么写作.其结算网络优势明显.

加之目前国内商业银行的中间业务普遍起步较晚、时间不长,也为邮储银行大力开拓中间业务市场提供了良好机遇.同时,邮储银行还具有“邮政+金融”的独特行业优势,可以开发与邮政业务相结合的中间业务产品,并充分利用邮政的庞大实物传递网络和投递队伍,形成竞争优势.

邮政储蓄银行的劣势

邮政储蓄银行的中间业务主要有四大类：绿卡业务、结算业务、写作技巧业务和代收代付业务.目前全国持有邮政储蓄绿卡的客户超过1.4亿户,每年通过邮政储汇的个人结算金额超过2.1万亿元.其中,从城市汇往农村的资金达到1.3万亿元.投保的客户接近2500万户,占整个银行保险市场的1/5.但是与其他商业银行相比,还有很大的差距.

一是中间业务品种不足,创新不够.目前中间业务竞争的热点集中在信用卡业务、代销保险和基金、基金托管,等等.对邮政储蓄银行来说,目前绿卡主要还是存取款的工具,消费领域开拓不够,信用卡也迟迟没有发行；在结算业务方面,虽然有先天优势,但创新动力不足,没有进行深入的拓展；在写作技巧业务方面,仅仅是写作技巧保险业务取得了一定的发展,代销基金刚刚开始,还没有在全国范围内推广；代收代付业务的市场份额尤其是农村市场的份额不够,没有利用好自身在农村的资源优势.

二是缺乏有效的经营管理体系.邮政储蓄银行中间业务的经营和管理比较分散,缺乏组织协调,未能发挥邮政储蓄的整体优势.

三是金融电子化程度不高.邮政储蓄银行的金融电子化程度与其他商业银行相比还有很大差距,其电子银行渠道建设相对落后,自助设备怎么写作能力差,以金融电子化为平台推出的金融业务怎么写作品种不足.

四是发展中间业务所需的人才不足.缺乏高素质专业人才已成为邮政储蓄银行发展中间业务的瓶颈,尤其是科技型、高附加值的中间业务的开发、创新和营销.目前邮储银行从业人员的学历层次较低,素质、业务水平不高,难以提供令用户满意的多元化金融怎么写作.

拓展中间业务的对策

一是在把传统中间业务做大做强的基础上拓展新业务领域,提高自身竞争力.

发展绿卡业务,促进绿卡消费.第一,应大力挖掘绿卡的消费功能,使绿卡由存取款工具逐步转变为付费工具.第二,要以现有绿卡客户群为基础,发展绿卡信用卡业务,培育和创造新的利润增长点.第三,应全面推广绿卡创新产品,提高绿卡业务的综合竞争能力.

发展结算业务,做好产品创新.发挥邮储银行结算业务网络覆盖面广、交易成功率高、实时处理的优势,提供到、到账户、账户到和账户到账户的系列怎么写作.将邮储国内汇兑业务、国际汇兑业务、储蓄异地转账等业务进行整合,进一步塑造邮储银行支付结算品牌.同时,做大以账户为基础的结算业务,减轻窗口怎么写作和管理压力,降低风险和运营成本,提高结算业务收入.

发展写作技巧业务,提高市场份额.写作技巧保险业务是邮储银行写作技巧类业务中收入份额比较高的业务,具有较大的增长潜力,应加快产品的转型与创新,保证写作技巧保险业务的稳定增长.同时,应通过组合营销模式,推出以写作技巧保险、开放式基金、国债、证券等多项业务为基础的组合产品,为个人投资理财业务的发展奠定基础.

发展代收付业务,增加手续费收入.应充分利用网络、怎么写作、信誉优势,争取更多的代收付市场份额.在农村市场,大力开发怎么写作“三农”产品,争取当地政府的支持,为邮储银行发展营造良好的外部环境.要继续做好代收农电费,怎么发表农村粮食直补款、农村计划生育奖励扶助金等财政补贴资金的工作,积极争取怎么发表乡镇教师工资等代收付财政性资金类业务.在城市市场,进一步抓好怎么发表工资、怎么发表养老金等业务,加强对烟草、税务、电力、电信、移动、物流等大客户的营销.

二是规范中间业务的经营管理.首先,建立健全中间业务的操作规程、财务管理、业务监督、业绩考核等一系列相关制度,使中间业务的发展有章可循.其次,建立中间业务管理机构,制定中间业务发展规划,组织相关人员进行市场调研,开发、评估新产品,完善中间业务的成本核算体系,稳步推进中间业务的发展.

三是加快金融电子化建设,为中间业务的发展提供基础平台.

金融电子化的发展是中间业务发展的基础平台和技术手段.邮政储蓄银行应加快银行业务电子化步伐,尽快实现柜台业务电子化、资金清算电子化、自动怎么写作业务的全面推广、数据库与信息管理系统的全面应用,同时,进一步发展银行、家庭银行、自助银行、网上银行业务,为邮储银行中间业务的发展提供科技手段和业务发展空间.（作者单位：中国人民银行）

邮储银行组建历程

1986年为支持国家经济建设,国务院批准邮政部门恢复储蓄业务,并在原邮电部和各省（区、市）邮电管理局内设置了邮政储汇局,对邮政储蓄、汇兑等项金融业务进行管理.

1986年到1989年邮政储蓄依托邮政网络设施,为中国人民银行储蓄业务.到1989年,邮政储蓄存款余额超过100亿元,市场占有率达到1.96%.

1990年到1998年邮政储蓄由模式转变为自办模式,邮政储蓄资金全额转存人民银行,双方协商确定转存款利率.1995年储蓄余额突破1000亿元.

1998年到2003年邮电分营、邮政独立运行后,邮政储蓄余额逐年攀升,成为邮政业务中规模最大、增长速度最快、贡献率最高的高效业务和支柱业务.2003年8月,人民银行决定对邮储资金实行“新老划断”,其旧有资金仍然转存人民银行,新增资金可自主运用.

2004年6月邮政储蓄余额突破1万亿元大关,业务规模也由单纯的吸收存款迈向全面的资产、负债、中间业务.

2005年7月20日国务院通过的《邮政体制改革方案》,提出改革邮政主业和邮政储蓄管理体制,加快成立邮政储蓄银行,实融业务规范化经营.

2006年6月银监会批准筹建中国邮政储蓄银行.

2006年12月31日经国务院同意,银监会正式批准由中国邮政集团公司以全资方式,出资组建中国邮政储蓄银行有限责任公司.

2007年3月6日中国邮政储蓄银行正式成立.