互联网金融倒逼银行变革

点赞:5309 浏览:19268 近期更新时间:2024-03-09 作者:网友分享原创网站原创

一语成谶,“如果银行不改变,我们就改变银行”,五年前在第七届中国企业领袖年会上,马云这句狠话已变成现实.以支付宝为代表的第三方支付平台,还有P2P网贷、众筹融资等网络金融“神器”,正挑动着传统银行的神经,并将之推向变革的十字路口.

“亮宝”时代

10年前,互联网用户还是凤毛鳞角,10年后,中国网民达到了5.64亿人.在用户与技术双轮驱动下,互联网金融逐渐成型.

互联网金融依托IT技术,秉承互联网开放、平等、协作、共享的精神,是搜索引擎、移动支付、云计算、社会化网络和数据挖掘等IT元素高度结合的产物,具有几乎为零的资金交易成本、迅速快捷的信息传递功能等特征.

眼下,互联网金融正风生水起,继支付宝之后,余额宝、易付宝、活期宝、宝、收益宝等网上各种理财“神器”纷纷出笼,互联网金融进入“亮宝”时代.

由余额宝掀起的互联网金融创新浪潮,在2013年最后一个季度,最有可能接近爆发点.近期,华夏基金和微信合作推出“微理财”;易方达联手广发银行推出“智能金账户”;腾讯旗下的第三方在线支付平台“财付通”,携手四家基金公司将推出与余额宝类似的产品;淘宝网店将在10月推出首批基金产品;第三方平台东方财富网等推出活期宝、定期宝等产品等其中,光是余额宝所带来的巨大影响力就令人惊怵——两个月内为其基金合作方带来百亿级别的资金增量及百万级活跃用户,平均每月规模增长100亿元左右.

一个疑似“灰姑娘”的神话,就这样悄然闯入现实.

传统银行受冲击

互联网金融冲击着银行“嫌贫爱富”的理念.传统银行对小户冷若冰霜,在VIP贵宾室里,只有所谓高端客户才能成为座上宾.可是在互联网金融里,大小户一视同仁,无论钱多钱少,随时可以交易,不用看银行的脸色.银行卖基金,动辄数万元,最低也要上千元,而在淘宝店,1元钱就可以迈入基金门槛,这对于年轻的消费群体来说,具有极大的诱惑性,原本被传统金融拒之门外的闲散资金,现在迅速向互联网金融聚拢.

互联网金融呼啸而来,让银行“渠道为王”的桂冠顿失光泽.有人说,传统银行有着与生俱来的“罪恶胎记”——掌握放贷渠道,靠吃利差自肥,还有许多说不清道不明的手续费,饕餮暴利,越吃越懒,靠国家政策保护生存.一项问卷调查显示,银行本身最不愿改变的就是“吃利差”现状,而追求放贷规模是每家银行的本能.现如今,互联网金融开辟了借贷新渠道,网民绕开银行就可以获取小额贷款,还不用办烦琐的担保手续.

互联网金融使银行供需脱节的矛盾更加突出.客户接受银行的产品宣传单如读天书,面对数页密密麻麻的理财协议,如同雾里看花.因此,多数人望而却步.而在互联网金融中,单笔金额微小,客户不怕上当受骗,众多小散户组成浩浩荡荡的长尾,力量巨大,颠覆着银行的“二八定律”,也使银行供需脱节的矛盾更加凸现.

事实上,银行存贷转三大传统业务领域已濒临全面挑战——对手虽然弱小,但正在一点点蚕食原本属于银行的地盘.

短期难撼银行根基

虽然来者不善,不过,对于阿里及众多互联网企业来说,撼动银行在金融界的地位绝非易事.有银行界知名人士认为,眼下,银行在稳定国家经济、宏观政策引导、风险管理、客户资源、客户信任度等方面有难以替代的优势.某些大型银行一家所容纳的资金量,甚至超过整个互联网行业,这是互联网企业可望而不可及的.而互联网金融改变现行货币发行、资金等一系列金融运行的机制,很有可能放大金融风险.无论是从行业自身可持续发展还是从国家经济金融安全的角度,国家对互联网金融的发展,一定是持谨慎乐观态度,并要小心翼翼地监管.

还有人认为,在“拼爹时代”,在利率市场化改革尚未彻底完成之前,银行垄断金融市场的大概率不会改变,互联网金融难撼银行根基.

而从信贷市场来看,互联网金融无论怎么做,有两条底线是不能碰的,一是非法吸收公共存款,二是非法集资.目前,互联网金融受经营牌照限制,只是打政策擦边球,只要监管部门死盯着这两条底线,互联网金融神通再广大,也难以颠覆传统银行的经营模式.

当然,互联网金融对传统银行的冲击也是有目共睹.虽说银行界蔑视余额宝这类“野蛮人”,但2013年中报显示,五大行中除中行外,其他四家利润增速较去年同期都出现不同程度下滑.其中,利润增速下滑最快的是农行,今年上半年利润增速14.7%,比去年同期减少6.1个百分点.

卧榻之侧岂容他人鼾睡,早在2001年,招行行长马蔚华就提出电子商务对传统银行的挑战.他认为,传统银行是资本密集型行业,并具有信息怎么写作业的性质,“无论在发达地区,还是落后地区,银行都是计算机和网络技术最早和最大的应用者,是最适应于网络时代的产物之一”,而传统银行的性质、功能和地位,决定了其将受到电子商务发展的冲击.


传统银行的反击

事实已摆在各家银行面前,于是,正面回击是银行的一致选择.早在2012年6月,建行就建立了一个电商平台——善融商务.截至今年6月末,注册会员数突破150万,交易额近百亿元.另外,中行近期注册了“中银易商”品牌,推出网络银行方面的创新产品;工行也在发力,8月30日,该行推出了一款“逸贷”产品——只要是18至70周岁资信良好的工行怎么发表工资客户,持工行、存折或者是信用卡,在数十万家工行特约商户和合作网上商城进行网上购物或刷卡消费时,可以通过网上银行、手机银行、短信银行、POS等快捷渠道实时贷款.业界普通认为,工行这款产品算是对互联网金融的一次反击.阿里金融重视小额贷款,工行也要“拾芝麻凑斗”.

作为“准银行”,银联与支付宝之间的互掐也已开始.8月27日,支付宝突然宣布停止线下POS(刷卡)业务.一个月前,中国银联召开董事会会议,提出将第三方支付线下(通过POS进行的支付方式)、线上(互联网支付)交易全面接入银联的相关议案,企图收编第三方支付.在支付业内,银联与支付宝之间的水火不容是众所皆知的.而早在一年前,就有银联内部人士用“我们最大的敌人”来描述支付宝的存在.与银联有过合作的中小支付公司,大家心知肚明的一条潜规则是,要做二选一的作业,与银联合作,就不要与支付宝合作.

不远的将来,互联网金融与传统银行将会贴身肉搏,谁能笑到最后,既要看双方在创新路上能走多远,还要看国家金融政策的走向.但有一种可能性是,互联网金融和传统银行相生相克,长期并存.有业界人士认为,即便是互联网与金融都非常发达的美国,至今还没有看到一家成功的互联网金融企业.也就是说,美国目前还没有找到一个能够完全独立于传统金融,所有金融业务均能在网上完成的模式.

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但不可否认的是,再过10年,互联网金融不可能只是银行的补充.庞大而骄横的传统银行,亟需拥抱互联网,因为互联网技术在未来的银行业中,如空气一样须臾不可或缺.