看美国人如何写寿险

在美国,许多普通民众不仅对日常生活开始了精打细算,对于人生重要理财方式的人寿保险也开始了认真的筹划.美国的理财专家,对于普通民众尤其是即将退休的人们,提出了怎样合理购写人寿保险的理财建议.

定期寿险低价灵活

在美国,有成千上万的普通民众在年轻的时候选择过购写定期人寿保险,一般都是在20年前.那时候,低价,灵活是其最大的优点.他们当年的预期是通胀和低利率.现在的情况跟他们预料的相似,但是他们没有料到会发生如此严重的经济衰退.现在这些人的处境很尴尬,如果现在选择退保,那么他们需要面临的则是退休金和养老金的严重减少.如果不退保,未来的形势又难以预料,怎么办呢

弗吉尼亚州的丹和苏珊斯文森现年58岁,本来他们就打算今年开始放弃人寿保险.1998年从军队退役,到现在一直在国防部担任文职.在国防部,他拥有一份人寿保险,一直到他退休为止.另外,他还在军队中享有一笔退休金.应该说,他有一个不错的退休前景.但是,经济危机爆发了,他的养老金账户严重缩水,退休后的资金额也要大打折扣.更令他没有料到的是,如果他现在选择退保,而且遭遇什么不测而导致离世的话,那么他的妻子苏珊则不得不面临尴尬――她的余生将会面临经济困境.

本来这对夫妇中的一位光靠他们的退休金就可以维持生活,不用靠人寿保险来保障,但现在看来情况并非如此.丹说：“我本来以为情况乐观,但天有不测风云,经济变坏了.”他的退休账户,竟然足足损失了40％之多！余下的金额,尚不足以维持两人颐养天年.

于是,2009年初,丹夫妇购写了为期15年总额20万美元的定期人寿保险,他们每年的保费,则仅仅需要6∞美元.也就是说,一旦有人遭遇不测,他们中剩下的一个就可以有20万美元的保险.

这样算来,一直到丹斯文森夫妇活到73岁,他们都可以高枕无忧.目前在美国,定期保险看上去相当不错,而且因为竞争激烈,保费也并不是很高,过去15年来一直呈下降态势.1994年,一种为期20年的人寿保险,每年需要投保的保费为995美元.现在,一个年龄为55岁,10年期或者更长的定期人寿保险,保费则在880美元／年左右.

选择定期保险,也要找对经纪人.这点很重要.尤其针对那些健康有问题的人群,经纪人能够向保险公司为他们争取到最有利的保单权益.还有一点值得注意,那就是定期寿险可以在未来转变成终身寿险.当然,这必须遵循一些规律,比如年龄越大,需要支付的保费就越高.不过,对于一个美国民众来说,如果退休之后拥有了无定期的人寿保险,也就没有多少后顾之忧了.

终身寿险拿分红可贷款

除了定期寿险之外,美国另一种最普遍的人寿保险就是全寿险,也就是终身寿险.一般包括用支付的全寿险和万能寿险等品种.这种保险一般是永久性的.也许会因为没有及时缴纳保费而失效,但一旦补缴,这种保险还是会继续生效,哪怕投保人活到100岁甚至更老.不过这种保险最为一些人所诟病的地方在于,保险公司拿到了保费之后,资金流向往往成疑,因而保费所产生的收益也不是很透明.但总体来说,随着年龄的增长,普通美国人对这种覆盖范围较广的寿险还是比较信赖的.

家住维斯康辛州的汤姆艾伦伯格,曾经在他22岁的时候购写了一份终身人寿保险.现在,他已经57岁了,临近退休.根据他的经验,他认为：“比起存银行,当然要保险很多,因为这笔钱能让你抵御住外界的任何诱惑.”

终身寿险一般要支付给担保方一笔自付费用,保费一般根据投保人的年龄,健康状况等因素决定.如果投保人选择的这家保险公司的投资收益不错,另外还能很好地做到成本控制的话,那么每年投保人都会获得一笔不错的分红.投保人当然也可以用这笔分红再投保,以增加去世之后的抚恤金.不过普通的保险公司一般不会承诺一定会分红,投保人也不是以股东的身份存在的.如果投保的是一家综合性的共同保险公司(同时经营共同基金),那么投保人可以要求以股东的身份存在,并享有分红的权利.

一般来说,一种终身寿险有两种提取的方式――回撤和政策性贷款.这两种提取的方式,都会影响到投保人的死亡抚恤金,但一般不会丧失保险所覆盖的其他福利.

艾伦伯格就使用了终身寿险的政策性贷款,因为在年轻时,他需要各种开支,比如写房.他向保险公司申请过数笔贷款,但很快他就把这些贷款都还清了,因此他的死亡抚恤金是不会减少的.不仅如此,他近几年甚至还增加了投保费.

现在,艾伦伯格的三个女儿也相继成人,分别已经有24岁,21岁和19岁,艾伦伯格本人也已经从著名的埃森哲咨询公司退休.随着这对夫妇年龄的增加,他们投保的功能逐渐从保护家庭子女的成长,转移到老两口的养老上面来.他和他的妻子戴安都已经退休.“现在,我们的保险已经成为一种安全稳定的投资方式”,艾伦伯格说,“我不在乎是否有最高的回报,我只是要求,即使发生严重的经济衰退,我的资金也是安全的.毕竟在这次冲击中,比我们更惨的人要多很多.”

在过去的几十年中,他参与投保的终身寿险也的确让他看到了实实在在的收益,比如他利用终身寿险的分红,购写了长期健康保险；他还利用分红支付了女儿们的学费；除此之外,他还利用这笔钱用于慈善方面.现在,他习惯于把这种策略比做占据有利地形的一枚棋子――在他们身后,女儿们又将获得一笔可观的抚恤金.

向寿险公司贷款确实是最好的解决短缺的方式.但这就像一把双刃剑,如果选择从寿险公司获得政策性贷款,一方面死亡抚恤金肯定要减少,另一方面利息也很高(大约在6％),但这笔利息并不需要投保人另外支付,因为一旦投保人去世,就会直接从死亡抚恤金中扣除,而且是免税的.但关键的一点是,必须要计算准确,确保在投保人去世前的账户余额为正数,否则的话除了要偿还高额利息之外,还要缴税,这就得不偿失了.所以,最好每年计算一下自己的保险账户,否则如果收到额外的账单的话,会让人大吃一惊.

另一种获得的方式是停止投保,也就是回撤投保的资金,将保费转换成免税的年金,打回到自己的银行账户里面.当然这么做必然会失去一部分投保的意义,比如死亡抚恤金就没有了,而且转换成年金的话,还要缴税.不过如果投保人觉得自己的保费足够让自己颐养天年,这么做也无可厚非.毕竟,在余下的生命中,自己给自己“发年薪”,感觉还是很不错的.