中国电子支付的现状改革

摘 要 ：在网上支付快速发展的网络经济宏观背景下,本文从我国电子支付发展的实际情况出发,指出我国电子支付目前存在政策风险、安全问题、电子支付相关知识宣传不到位、营销趋同、支付环境不完善等问题,并且在此基础上提出了加强与国际接轨、

关 键 词 ：电子支付 发展现状 解决策略

一、中国电子支付发展现状

全新的电子商务是在Inter的广阔联系与传统信息技术系统的丰富资源相互结合的背景下应运而生的一种相互关联的动态商务活动,电子支付是电子商务发展的一个分支.

我国的电子支付起步虽晚,但电子支付的市场规模发展非常迅速.2006年国网上支付的用户规模将达到5500万.随着移动支付、支付等其他电子支付方式的发展,2006年所占比例为66%,预计2010年该比例将为30%.目前我国银行间已建立的支付系统有各商业银行的行内电子汇兑系统、全国银行电子联行系统、全国金卡中心的POS网络、各地的同城小额批量系统和实时支付系统,正在建设的有中国国家现代支付系统.

二、中国电子支付发展中存在的问题

电子支付实质上是以数字化信息替代货币的流通和存储,从而完成交易支付的,因此电子支付的合法性和安全性等,成为新的问题.

(一)政策风险

网上支付作为近几年发展起来的新兴产业,相关政策的出台明显落后于市场的发展.而由于没有针对性的政策指导,政策成为企业进入的最大风险,也影响了投资基金的进入.在2005年《中华人民共和国电子签名法》、《电子认证怎么写作管理办法》等法律已经开始实施.在网上支付的部分领域,相关政策还处于空白阶段.例如一些支付工具,写家先把钱压在第三方那里,写家拿到货满意后再由第三方转到卖家.针对性的政策指导,政策成为企业进入的最大风险,也影响了投资基金的进入.

(二)用户为安全担忧

网上支付作为一种新兴的支付方式在一开始即受到各方的普遍关注,特别是对于普通用户.安全问题已经成为用户不选择网上支付的首要原因.根据iResearch2006年度电子支付报告书显示,66.1%的用户将交易不安全列为第一原因.网上支付的安全问题大多数情况下并不是由于技术的缺陷,而是由于用户不规范使用引起的.而用户的规范操作、媒体的客观报道和正确引导必将很大程度上消除用户的安全顾虑和增加交易行为.

(三)电子支付相关知识宣传不到位

目前很多消费者在使用网络银行时会出现一些基本的操作错误,比如有些消费者在网吧上网,使用网络后没有电击“退出”,如果下一个上网的人得到了,就很容易的可以使用同一张,还有的消费者设定的是自己的生日,缺乏基本的常识,导致了目前很多网络银行案件的发生.

(四)营销趋同

网络营销和电子支付犹如支撑电子商务的左右臂,网络营销利用因特网起到了传统营销的目的,通过网络这个平台,将商品展示给顾客,随着网民人数的激增,这种营销模式因其足不出户、方便快捷越来越受到消费者的青睐,电子支付是完成电子商务交易的关键环节,通过电子支付在一定程度上真正完成一次电子商务过程.目前由于很多公司看到了电子支付的利润,因而纷纷进入这个行业,大大小小的网络营销公司如雨后春笋发展起来,但是由于各商家没有进行详细的市场细分,是营销方式趋同,没有体现出差异性的特点,因此,阻碍了电子支付的发展.

(五)支付环境不完善

虽然现在一些银行已经开始进行在线支付、开办网上银行业务等方面的试点工作,但在信用制度不完善的情况下,仅靠银行是很难解决的.继各大商业银行推出网上支付之后,由中国人民银行牵头建设的电子商务金融认证（CA）中心也即将出笼,相关的电子商务法律法规也在加强研究和制订过程中.在网上交易之后的配送方面,大多是由邮局完成递送,环节多,速度慢.

三、电子支付改革对策

(一)加强与国际接轨

电子支付是世界经济全球化和科技发展的必然产物,其发展势头不可阻挡.面对世界经济和贸易发展过程中出现的新问题,我们不能一味采取消极观望的防守态度,而应认真研究我国发展电子支付的对策,积极提出对我有利的“游戏规则”.我们应该从提高我国电子支付国际竞争力的需要出发,尽早做好技术和立法方面的工作,利用国内已有的优势,与国际接轨,并带动其他产业的发展.、注重电子支付的普及率.

(二)加强电子支付宣传

我国近几年的电子支付发展速度虽然比较快,但是存在着发展不均衡的问题,例如同样是客运车票,机票就实行了电子支付而和汽车票却没有推行,当然其中有很多因素制约着电子支付的普及.推动电子商务在主观和客观上困难都很多,齐头并进不容易也不现实,所以我们在具体实施上应该分步骤进行.首先,在一些管理和经营的特点比较适合电子商务发挥长处的领域中宣传并推行电子商务,其次,对那些经济比较发达、信息化程度相对较高的地区,特别是一些有条件的沿海省市,以及内地的少数省会城市和中心城市,应鼓励他们不失时机地发展各种方式的电子支付.

(三)支付模式的创新

在信息化社会中,产品可根据其有无实物形态分为“软”产品和“硬”产品.对于“软”产品,可以通过互联网在线传输到消费者手中,如电子出版物、软件等信息产品.但对于“硬”产品,却不能在线传输,其一般建有两大系统：物流系统作业流程布置.政府要为推动支付模式创新起到积极作用.可以从以下几个方面着手：与国家改革课题相联系的阶段性推动；构筑业务创新和信息化的良好联网体系.即通过调查政府业务,革新业务程序,撤销重叠职能,简化业务程序,从而实现信息化；引入责任成果管理制.事前提出事业实名制和成果指标,以联结事业成果和人事预算来防止重复投资；以电子政府事业培育信息技术产业的发展.在电子政府事业上开发适用高新技术,积极推动电子政府产品的国外推广.

(四)完善支付环境

与电子支付发达国家相比,中国电子支付的差距还相当明显.大多数业内人士都认为,随着2008年北京奥运会和2010年上海世的临近,以及外资银行与中国银行业的竞争越来越深入,中国电子支付还需要迈上一个新台阶.所谓“支付文化”包含三个主要的因素,支付工具的适用范围、不同支付工具中,支付人与被支付人的操作办法、以及不同的政策和法律监管机制.中国电子支付的发展有很强的动力因素,创造相对宽松的政策环境对挑战中国传统支付文化应该有很大的作用.

总之,我国目前在电子支付发展方面存在着政策风险、消费者为安全担忧、电子支付相关知识宣传不到位、营销趋同、电子支付环境不完善等问题,针对以上问题需要从加强与国际接轨、注重电子支付的普及率、加快电子支付的基础设施建设、推进电子支付的全面应用的措施.以上这些措施的实施需要个人、企业、政府三方面的支持.

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