网站原创摘 要：我国网络银行发展迅速,但仍然存在着诸如法律不完善、客户资源少等亟待解决的问题.本文通过PEST模型对我国网络银行的政治、经济、社会和技术环境进行了详尽的分析,并在此基础上提出了几点发展战略.
关 键 词 ：我国网络银行 PEST模型 发展战略
1995年美国安全第一网络银行（NB）的成立成为全球第一家网络银行,1997年我国招商银行正式建立了自己的网站,并于1998年通过“一网通”完成了国内第一笔网上银行支付,标志着我国网络银行业务的开始.网络银行分为两种：纯网络银行、传统银行推出的网银业务,目前我国的网络银行主要指传统银行的网络银行业务.本文将结合PEST模型对我国网银进行宏观环境分析,从而研究其发展战略.
一、我国网络银行的PEST模型分析
1.政治法律环境（Political）分析
2004年我国颁布了《电子签名法》,对网上银行的安全性管理具有里程碑的意义；2005年为规范电子支付业务,防范支付风险,保证资金安全,维护银行及其客户在电子支付活动中的合法权益,中国人民银行制定了《电子支付指引（第一号）》；同年中国银行业监督管理委员会通过了《电子银行业务管理办法》.这些法律法规的制定与颁布为进一步规范和管理我国的网上银行市场奠定了良好的基础.但是我国政府针对网络银行制订的一系列政策还存在着不足,相关的立法工作比较滞后,缺乏与之配套的法律法规.
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2.经济环境（Economic）分析
近年来,我国经济增长稳定、迅速,连续数年GDP增长速度保持在9%以上.虽然受到全球经济危机的影响和冲击,但目前我国的经济形势已经开始走向复苏,成为我国银行业的利好消息.经济的迅猛发展给我国银行业带来的是我国经济主体对银行业务的旺盛需求.网络银行有3A银行之称,即客户可以任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、任何方式（Anyhow）开展银行业务,不必到实体银行去排队,而且能够做到即时到帐,交易时间的减少为企业、个人节约了时间成本.因此,越来越多的客户选择网上交易,相对个人客户来讲,企业客户的交易频繁、数额巨大,大大促进了我国网络银行的发展.
3.社会文化环境（Social）分析
从互联网用户数量看,2009年6月我国网民规模已达到3.38亿,较2008年底增长13.4%,半年增长了4000万；而2011年年底,我国互联网网民数量更达到5.13亿人,目前依然保持着快速增长的势头.从网络银行交易金额看,我国2012年第一季度网上银行市场交易额达到218.58万亿元,环比增长4.1%,同比增长37.3%.可见我国网民数量巨大,网上交易也十分频繁,但是我国网民关注的领域主要集中在获取新闻资讯、沟通交流和娱乐,使用网络银行银行业务的人群很少,目前我国网络银行的个人客户主要集中在年轻人、高收入人群和高学历人群中.
4.技术环境（Technological）分析
网络银行依托迅猛发展的计算机和网络与通信技术,利用渗透到全球每个角落的因特网,突破了银行统计业务操作模式,摒弃了银行由店堂前台接柜开始的传统怎么写作流程,把银行的业务直接在因特网上推出.电子商务（EC）是指通过使用互联网等电子工具在全球范围内进行的商务贸易活动,网络银行本质上就是电子商务在我国银行业的应用,因此电子商务技术对我国网络银行的发展起着决定性的作用.自2005年以来,市场交易额稳定增长,2007年我国电子商务市场规模突破17000亿元.但仍存在传统信息基础设施建设和升级缓慢、各种先进电子支付手段和软硬件依赖进口等技术层面的问题.
二、基于PEST模型的我国网络银行发展战略研究
1.加强网络银行的法律法规建设
我国目前关于网络银行的金融法规基本处于空白阶段,而网络银行的快速发展对相关的法律法规又提出了更高的要求.因此,只有加强我国网络银行的法律法规建设,通过制定更加全面、完整、科学的法律法规体系确保网上交易过程的合法性、网银用户的合法权益,才能使我国网络银行市场更加有序、健康的发展.目前央行正在研究制订《电子支付指引（第二号）》和《互联网支付业务管理办法》等配套制度,希望我国网络银行的法律法规体系更加完善.
2.采取市场开发战略,挖掘潜在客户
我国拥有世界上其他国家无可比拟的网民人数,这些用户都将成为我国网络银行的未来赢利点.但是我国网络银行的个人客户群主要是年轻人、高学历及高收入人群,还有更多的网民没有使用网络银行业务,目前我国网上银行业务量在整个银行业务交易金额中的比例仅为5%-7%,显然我国网上银行业务的发展前景极为广阔.为此,可以采取市场开发战略,即通过一定的方式开发这些没有使用网银业务的新顾客群,从而提高网银盈利水平的战略.
3.提高网络安全技术,保护用户合法权益
目前我国网上交易主要存在信息安全和财产安全问题,信息安全问题表现为信息泄露、信息丢失和篡改等,信息安全问题直接导致网络银行用户的资金被盗、资金交易过程出错等财产安全问题,而这些问题的出现主要缘于网络安全技术的不完善.因此,为保护我国网络银行用户的合法权益,银行应尽快建立计算机网络的安全体系,改善硬件设施条件,提高软件技术水平.