传统银行业与互联网金融包容共生的

点赞:18685 浏览:82443 近期更新时间:2024-02-12 作者:网友分享原创网站原创

【摘 要 】近年来,伴随着电子商务蓬勃发展,互联网金融日益兴起,大有颠覆传统金融业态的趋势.本文从当前互联网金融与传统金融发展的现状出发,客观分析了互联网金融发展给传统银行业发展带来的挑战和机遇,并提出二者共生发展的相关建议.

【关 键 词 】传统银行业 互联网金融 包容共生 发展

一、引言

近年来,随着移动互联的广泛普及,互联网金融也日益兴起.互联网金融以其独特的优势正对传统商业银行经营模式产生着巨大影响,包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善怎么写作水平、建立和引入新的信息管理系统等.比尔盖茨十几年前就曾断言,在互联网的冲击下,传统商业银行将是21世纪行将灭绝的恐龙.阿里巴巴集团主席和首席执行官马云也豪言,将用互联网的思想和技术改变贷款模式,重建整个社会未来的金融体系.然而,笔者却认为互联网金融在对传统银行业带来挑战的同时,也为银行业加快转型升级提供了良好的契机,二者更多的是互相促进、共同发展的关系,可以互相弥补、包容共生.


二、互联网金融给商业银行带来的挑战

(1)传统银行怎么写作面临被替代风险.随着新兴金融业态涉足并不断蚕食银行的业务领域,金融替代效应日益明显.当前,客户通过余额宝等移动支付手段可以实现转账支付、交易、存款理财等怎么写作需求,银行则充当了“幕后英雄”角色.从本质上来说,风险的根源在于新兴金融业态凭借平台的优势垄断了客户的信息流、资金流、物流信息,银行对客户信息获取的渠道被技术性阻断,无法针对客户快速变化的金融需求有针对性进行创新,从而不断被边缘化.

(2)传统银行优势面临被削弱的风险.长期以来,银行在政策红利、资金成本、信用成本和作业成本四个方面相对于其他非银行金融机构占据绝对优势.但在互联网金融发展背景下,新兴金融业态凭借日益扩大的社会影响力以及近乎零成本的平台信息获取方式,逐步拥有了信用成本和作业成本方面的巨大优势.如果新兴金融业态怎么写作主体能够取得金融牌照,具备政策红利,即使没有吸储权限,仅凭第三方支付的资金沉淀也可立即转化为资金成本优势.

(3)银行存在着转型发展的需求.随着利率市场化改革进程逐步推进,当前银行存贷利差日益收窄、转变盈利方式、发力中间业务的需求也日益紧迫,倒逼银行不得不加快转型步伐.银行要重点转向发展轻利差业务和拓展中间业务,以摆脱监管对资本充足率的约束和降低业务风险.

三、互联网金融推动商业银行商业模式转型

在互联网金融时代,信息技术的发展提供了跨界整合的可能,零售、电信、金融业的交叉融合使银行业传统的价值链得以延展,而这种延展彻底改变了产业链中利益分配的格局,增加了客户的粘度,也改变了商业银行对固有商业模式的依赖.当前,国内大部分银行都已加大了对网络平台的投入力度,希望在互联网金融时代找到契合的转型模式和突破口.目前,大型商业银行主要通过自建平台,谋求对平台的绝对垄断权,中小商业银行则更注重合作和外包,希望借助第三方实现跨越式发展.

(1)自建电商平台.目前,大部分全国性银行都拥有了一定规模的网上商城,在不同程度上具备了互联网金融的部分要素.交通银行的电商平台“交博汇”,是目前银行业内最为全面的B2B和B2C综合电子商务平台.建设银行推出的电商平台“善融商务”,作为该行发展互联网金融业务的统一品牌.中国银行则提出“双轮驱动”战略,一方面继续维持现有的技术架构,做好电子银行、手机银行等传统业务,另一方面,建立以“中银易商”为主要品牌的电子商务平台.

(2)与电商合作模式.目前,国内几乎所有银行都与支付宝、财付通等第三方支付机构开展支付业务合作,第三方支付机构借此获得了大量银行客户的核心数据.为避免数据共享,平安集团选择与eBay这样规模相对较小的电商平台合作,双方分别将平台获客功能和金融怎么写作功能外包给对方,实现合作共赢.

(3)与股东合作模式.民生银行成立的“合一行”电商平台,通过筛选并培养目标客户群,利用“合一行”平台打通金融和商务活动,帮助客户发展壮大,从而降低银行贷款风险.民生电商通过向中小微企业及个人提供完善的信息平台、怎么写作平台、撮合平台、做市平台等综合性电商和金融怎么写作,提供金融+电商+增值怎么写作的一揽子金融怎么写作解决方案.

四、银行与互联网金融融合发展的努力方向

(1)进一步完善风险控制机制.首先,对违约信息的披露要完成线上与线下无缝对接,形成各大电子商务融资平台的全覆盖,从而实现对违约行为从单纯的经济惩罚向断绝融资渠道的惩罚转变,增强惩罚的广度和力度,其次,进一步创新风险管控的思路和模式,由银行对包括电子商务平台进行全平台集合授信,再由平台对进驻商户分别授信,从而实现银行对风险进行分层集合管理.

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(2)以互联网金融发展为契机加快银行转型步伐.随着信息网络建设的全面推进,银行应以基于电商平台的模式创新和平台创新为契机,一方面为企业打通和整合网上供应链,从而成为供应链各参与方不同时节点上的金融需求解决者,另一方面通过整合多渠道金融产品、增值怎么写作和专业讯息,为企业及个人客户提供“一键式”、“透明的”、全方位的综合金融解决方案.

(3)探索建立引导互联网金融健康发展的风险防范机制.政策层面上,银行涉足互联网金融应遵循的行业规则和监管标准目前尚不成熟,监管体系尚在建立过程中,可能会对其发展产生负面影响,操作层面上,当前银行与新金融势力的合作模式,合作方的信用状况、客户资源、管理状况会直接影响到合作的质量,尤其是银行基于合作所投放信贷的质量.上述两个层面所暴露出来的风险,要求银行根据自身实际稳步推进互联网金融的创新和发展,在创新的同时注重建立风险隔离机制和应对机制.