第三方支付与银行之争

点赞:3359 浏览:10257 近期更新时间:2024-02-29 作者:网友分享原创网站原创

摘 要 :该文从电子商务网上支付发展的角度出发,研究了第三方支付和网上银行以及二者在发展中的关系,提出二者只有确定合理的利润分配模式,才能获得双赢,才能加速整个电子商务的成熟化和规范化.

关 键 词 :网上支付;第三方支付;网上银行

一、第三方支付的发展现状分析

(一)第三方支付发展势头迅猛

截止到2011年底,第三方支付交易规模达到22038亿元,增速达118.1%,电子商务零售总额占整个社会商品零售总额的约38.6%,其中第三方支付总额就占整个社会商品零售总额的约12.2%.据艾瑞咨询的数据分析显示,第三方网上支付市场的发展前景巨大,预计2012年其交易规模将达到36814亿元,约占社会商品零售总额15%;至2014年更有望突破7万亿元,约占社会商品零售总额20%.

(二)第三方支付发展呈多元化趋势

第三方支付正在变得“无所不能”,除了网上购写各种商品,写、飞机票、旅游、保险产品甚至是基金、理财产品、信用卡还款等支付宝在内的互联网支付正在以飞快的速度覆盖我们衣食住行的每个领域.然而对于第三方支付的崛起,各银行已经感受到了前所未有的危机感,第三方支付已经让银行业感受到了竞争压力.

二、线上之争:第三方支付优势明显

(一)互联网支付潮流中,银行处于被动地位

多年来,银行对于互联网支付的态度经历了从“排斥”到“无奈接受”再到“主动合作”几个微妙的心理历程,互联网支付的灵活性、创新性下的飞速发展,让银行感到已经“无力回天”,唯有合作才能扭转被动局面.

1.互联网支付教会银行“用户体验”


“用户体验”这个词,对于在实体业态中处于垄断地位的银行业而言,可谓非常陌生,商业银行在互联网支付的潮流中已经落后于第三方支付,互联网支付是大势所趋,而掌握机会、赢得话语权,靠的不再是技术,而是营造良好的用户体验,并完善支付体系的安全性.第三方支付在互联网支付“用户体验”所做的创新和产品设计,让银行学会了“从客户出发”的思路.

2.第三方支付掌握互联网支付70%份额,合作已成银行共识

未来互联网支付将呈现立体化、移动化、全球化、群体年轻化等趋势,而现实是在目前的互联网支付领域,第三方支付无疑已经占据先机,市场份额已占到了70%左右.面对互联网支付的崛起,银行开始意识到,这已经是一个不得不接受的现实.

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(二)基金销售第三方扩容,银行垄断地位面临冲击

近日,支付宝、财付通和快钱3家企业获得了证监会发放的基金销售支付结算企业资质牌照.加上此前已经获得牌照的汇付天下、通联支付、银联电子以及易宝支付,获得基金第三方支付牌照的机构已经达到7家.基金销售在第三方支付企业的扩容,意味着传统的银行销售渠道垄断地位将面临冲击.

1.第三方支付推动竞争

对于第三方支付企业而言,基金产品的销售并不能带来多大利润,但基金市场拥有的近3万亿的巨大市场规模则是它们最为看重的.与传统基金销售支付业务相比,第三方支付的主要优势在于,所有操作通过互联网就能完成,投资者可以享受最低4折的费率优惠.

而监管层放开第三方支付被业内认为是希望通过引入第三方支付,建立一个各个销售机构都可以共享的基金结算中心.通过该平台,再放开可参与基金销售的机构,从而能有更多机构参与基金销售行业,推动该领域的竞争.

2.基金网销将迎来爆发期

以前,由于支付不够便捷、账户体系不够成熟等问题,基金公司网上直销效果并不理想.相关数据显示,截至目前,国内基金网上销售占市场总额的比例不到10%,而在没有类似支付环节障碍的欧美国家,基金网上销售占比达30%以上.

不过,随着监管部门开闸基金第三方支付进程的深化,支付宝、财付通等主流第三方支付机构相继进入,这样的局面也许将很快得到改变,基金网上销售有望迎来爆发期.2011年基金公司管理的基金资产净值总规模为21879.79亿元,如此庞大的市场规模,有望在未来几年内取代航空业,成为第三方支付市场的第一大行业.

三、线下之争:竞争日趋白热化

对于主流的第三方支付企业而言,主要是以互联网支付业务为主,但是随着获牌业务类型的多样化,以及未来怎么写作商户和个人用户需求的多样化,主流第三方支付企业的业务类型逐渐由线上走向线下.今年3月,支付宝便宣布3年内投入5亿元进军COD(货到付款)市场,并将为线下支付提供3万台POS终端.

目前在B2C市场,近70%的交易是通过COD完成.但由于投入成本较高,目前大部分COD怎么写作仍停留在支付,不支持刷卡.在国内排名前100位的B2C电商中,能给用户提供POS刷卡COD怎么写作的不到20%.快钱也在同期宣布,牵手宅急送一同进军COD市场.

随着第三方支付平台线下业务的大范围推广,势必会对银行的业务产生影响,近期拉卡拉被封杀的事件或许就预示着银行业已经开始绝地反击了.

(一)拉卡拉被工行“封杀”

作为近年兴起的第三方支付机构,拉卡拉还以信用卡跨行还款免费而小有名气.截至去年底,拉卡拉家用机销售突破了30万台,而拉卡拉更完成了对全国便利店体系超95%的覆盖.但从5月13日起,用工行在拉卡拉pos机上还款时,结果总是显示无法顺利交易,而同样通过拉卡拉,持卡人用其他银行的可以给信用卡正常还款,由此影响的用户每天约15万人,拉卡拉被工行“封杀”的说法也甚嚣尘上.而此次受影响的并非拉卡拉一家,从事手机支付的第三方支付公司钱袋宝的相关交易也在同一时间中断.

(二)封杀原因是银行获益不大

在经历了一周的拉锯战之后,工行与拉卡拉等第三方支付机构之间的纠纷终告一段落.但自拉卡拉工行还款客户端重新开启后,工行信用卡还款收手续费正式开始执行.拉卡拉与工行是通过中国银联的通道来做支付、结算.清算通道为“支付公司一银联一银行”,在这一单一的通道中,第三方支付公司对银联和银行是非常依赖的,一旦银行或银联的利益受到损失,暂停其业务,第三方支付公司就无还手之力.

(三)银行面临第三方支付的强势竞争

第三方支付行业和银行的矛盾不仅仅在利益分成上,狼烟四起的支付市场发展到如今的通道限制阶段,银行与第三方支付公司的竞争进入白热化.除了跨行转账仍要收费外,目前,支付宝、财付通等第三方支付对跨行信用卡还款、缴费和支付等交易普遍实行免费模式,特别是拉卡拉、钱袋宝等线下第三方支付公司及手机移动支付等,对目前各家银行特别是国有大行的网点优势造成了极大冲击.