P2P借贷网络平台

［摘 要］20世纪50年代末,金融产品、技术不断创新.伴随着这股创新浪潮,孟加拉经济学家穆罕默德尤努斯于70年代初创小额贷款银行,把个人对个人贷款模式第一次大规模应用.到了90年代初,电子计算机的飞速进步,实现每个人桌上都有一台电脑的梦想成为可能,电子商务也应运而生.聪明的金融人才又一次把电子商务和个人对个人贷款结合起来,英国Zopa网上互助借贷公司于2005年开创了个人对个人借贷网络平台的先河,中国国内凭借着世界第一人口的优势,势在必得的向着成为该领域的领头羊目标前进.

［关 键 词 ］个人对个人贷款(Peer to peer lending,即P2P借贷)；网络借贷；Zopa.

［中图分类号］G64 ［文献标识码］A ［文章编号］1005-6432（2012）32-0057-02

1.个人对个人借贷发展历程

据文献资料推断,中国在西周时期就已有借贷取息之事.随着时间的推移,借贷取息逐渐发展成为[注：即指索取特别高额利息的贷款,借款人向贷款人借取一定货币或实物,承诺在一定期限之内偿还本金或实物及约定的利息.](利息占本金或实物的一定比例.但通常的年化利率通常高于本金或实物的价值).

由于民间借贷没有法规制度来规范,并且贷款人通常是商贾权贵,地方恶霸,发展迅速.在中国历史上,对经济社会及人民的生活各个方面影响巨大.作为个人对个人贷款的最原始形式,是促进现代意义的个人对个人贷款发展的原动力.从的形式来看,大致可分为两种,即抵押借贷[注：抵押借贷即借款人将不动产(房地产,财产)抵押登记在放贷人的名下(或抵押登记在受托银行、信托公司的名下)作担保,放贷人将资金交付给借款人,借款人依照约定还本付息.借款人若不履行到期债务,放贷人对该不动产有优先受偿的权利.]和信用借贷[注：信用借贷是指贷款人以借款人的信誉发放的贷款,借款人不需要提供担保.其特征就是借款人无须提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款,并以借款人信用程度作为还款保证的.].这种分类与现代金融借贷基本一致.

从全世界范围来看,在所有的公司中,占绝大多数的是小公司,小公司由于借款额小,自身风险不定,绝大多数商业银行不愿借款.在中国,金融体系中举足轻重的商业银行大多是国有股份商业银行,而其怎么写作的对象也主要是国有企业,特别是国有大企业.我国商业银行开展借贷业务中,抵押担保借贷占了整个借贷业务的75%以上,由于银行过于注重抵押品、担保人,许多中小企业没有合适的抵押物,造成小企业贷款困难的局面.

（1）个人对个人贷款(Peer to peer lending,缩写P2P借贷)是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的商业模型,简单地说,P2P借贷就是有资金并且有理财投资想法的个人,通过相似度检测机构牵线搭桥,使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人,其中,相似度检测机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察,并收取账户管理费和怎么写作费等.通常P2P借贷的利率高于银行利率,低于.它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面,由2006年“诺贝尔和平奖”得主,孟加拉乡村银行创始人穆罕默德尤努斯教授首创.

（2）Zopa.（英国Zopa网上互助借贷公司)是世界上第一个P2P借贷公司,于 2005 年在英国成立.凭借便捷自助的操作模式、低廉的费率、双赢的利率和差异化的定价机制,Zopa所代表的新型融资怎么写作,给传统商业银行造成巨大的冲击和影响.自此以来,许多个人对个人贷款公司涌现在世界各地,这场金融界的革命传播开来.目前,网络借贷怎么写作已经在欧美地区形成了相对完善的商业模式,成为全球电子商务行业的新焦点.

2.个人对个人借贷平台运作模式

P2P借贷平台的运作模式非常简单.小额资金拥有者(借方),由于把资金放在银行利率太低,放在股市风险太大,于是想找到收益率较高的投资产品.小额资金需求者(贷方),由于本身风险不定,银行不愿借款,利率太高,同时自身能够通过工作收入,营业收入产生稳定预期流,故希望找到利率适中的筹资工具.由此便产生了不通过银行,借助网络的优势展开的P2P借贷平台.

P2P网络借贷生根中国到现在,一共发展起了三种模式.

第一类是线下为主,网络为辅,通过网络提供交易的信息.

第二类是借贷为纽带的网上社交社区平台,其中以拍拍贷为代表.

第三类是垫付本金的相似度检测平台,以红岭创投为代表.

后两类P2P网站都以提供线上怎么写作为主,网站作为相似度检测平台,借款人和贷款人通过其网站竞拍交易.为了吸引出资人,目前越来越多的网站给出了100%保本垫付承诺.通过几家规模较大的P2P网贷平台的资料介绍,目前贷款人的年化收益率根据信用等级不同,借贷利率在10%～22%波动.

3.个人对个人借贷模式的特点

直接透明

信用甄别

风险分散

门槛低、渠道成本低

4.个人对个人借贷平台面临的问题与风险

美国次贷危机过后,全球经济受到重创,银行大规模的信贷紧缩,各大银行审核借款更加严格,国内众多的民营外贸出口企业纷纷倒闭,融资难成为中小企业面临的重大问题.同时由于P2P网络借贷这一模式信用风险偏高,贷款质量远远劣于普通银行业金融机构,违约风险对借款人的伤害也大.

这些年来,P2P网络借贷平台产生的不少问题和其可以对中国经济造成破坏的风险的暴露日益明显.在2011年7月21日,哈哈贷发布了关闭通告之后,整个行业及监管层开始谨慎起来.中国银行监督委员会在2011年8月25日发表了《人人贷有关风险提示的通知》之后,引起社会对个人对个人借贷平台面临的问题与风险的广泛关注.在通知中,以下四点风险与问题尤其重要：