信用卡的信用风险防范的

【摘 要 】随着信用卡业务的迅猛发展,信用卡风险日益显现.对信用卡风险进行防范就显得尤为重要.本文从分析信用卡业务发展现状入手,剖析信用卡信用风险的表现及成因,提出了信用卡的信用风险防范对策.

【关 键 词 】信用卡 信用风险 防范对策

一、引言

相关资料显示,近10年来信用卡业务迅猛发展,使之成为银行业务的重要组成部分.随之而来的便是信用卡风险的日益显现,信用卡风险除具有商业银行的传统信贷风险外,亦有其自身特有的风险,其最大的风险便是不良信用风险.

二、信用卡信用风险表现形式

(一)为了获取更多的授信额度,申请人提供虚检测信息

一部分持卡人,尤其是刚步入社会的年轻人,为了获取更多的授信额度,在申请信用卡时故意虚报收入水平、夸大偿还能力,提供虚检测资料或以循环担保方式获取超过授信额度的信用卡.据笔者了解,身边有好些人,同时持有多家银行信用卡.部分持卡群体,在消费冲动的驱使下,难以把控自己,信用卡的透支便利,在满足他们消费的同时,也埋下了可能无力偿还的信用风险.

(二)恶意透支

持卡人违反信用卡章程, 有意骗取银行资金, 以限额下多次消费压单等隐密手段进行恶意透支,是最常见、最隐蔽及最难防范的信用卡犯罪手段.

(三)信用卡非法套现

“信用卡套现”是指持卡人不是通过正常合法手续(ATM或柜台)提取,而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以的方式套取,同时又不支付银行提现费用的行为.如：POS机套现、电子商务套现等.

(四)持卡人偿还能力的变化

持卡人主观上并无诈骗企图, 客观上因资信状况恶化从而无力偿还透支款.

三、信用卡信用风险成因

(一)发卡机构与客户信息不对称

个人信用卡风险的高低,是由客户的收入水平与个人信用来决定的.人们收入的动态性,造成收入不稳定现状.客户申请信用卡时,唯有自己清楚偿还能力的可能性,而发卡机构并不知情.有些人便利用此管理漏洞,或掩盖真实情况,或捏造虚检测信息获得一定的授信额度.其次,持卡人获取信用卡后有可能出现任意挥霍,甚至恶意透支等道德风险.发卡机构由于制度缺失或跟踪监管不力,对持卡人上述行为全然不知,无疑加大了此类客户的信用风险.

(二)激烈的市场竞争形成大量高风险客户

随着竞争的加剧,各发卡银行为争夺市场,降低发卡条件或模糊审核程序,放松对申请人资信审查.为争取信用卡客户,银行信用卡客户群向中、低端发展,开始更多地接受高信用风险客户,导致客户质量参差不齐,信用风险随之上升.

(三)信用卡透支便利催生高风险信用客户群

透支便利是信用卡业务的重要金融特性,是银行根据持卡人信用情况,为满足持卡人对临时资金周转需要而发放的短期信贷.透支便利成为持卡人绕开常规贷款程序而获取资金周转的一个手段,其操作手续比银行借款容易得多.透支便利的失控,使相当数量的高风险信用客户对信用卡趋之若鹜,催生信用卡市场的高风险信用客户群.

四、信用卡信用风险防范对策

(一)建立有效个人信用制度

有效的个人信用制度是指能证明、解释和查验自然人资信而建立的一系列具有效力的文本资料和行事规则.较为完善的个人信用制度,对于贷款机构而言,能根据个人信用的自我评估或请专业评估机构评估取得个人信用状况,确定个人风险承受能力,然后予以决策,从而有效地防范信用卡个人信用风险.笔者认为：建立有效的个人信用制度,必须从逐级完善个人信息库入手.首先,各商业银行要多方位、多渠道收集每个存量客户真实完整的信息并跟踪详实的信用记录,建立内部个人客户信用数据库.其次,加快实现国内各商业银行之间的信息共享.再者,发挥人民银行的行政职能协同相关政府职能部门搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录,评估个人信用等级,为金融机构提供客户的可靠资信情况.

(二)实行动态化风险跟踪监控

商业银行对持卡人可能产生的信用风险进行有效防范,就必须对其实行动态化风险跟踪监控,建立先进的风险跟踪监控体系.一方面,对持卡人交易行为进行有效跟踪监控,制定不同信用等级持卡人的随机止付指标.另一方面,针对不同风险案件,制定快速、可行的处理预案,一旦风险发生,力求在第一时间和最小范围内予以控制.

(三)不断完善信用卡立法,加大执法力度

近年来,随着信用卡高风险客户群不断扩大,信用卡违法行为随之凸现.为更加规范信用卡业务,银监会、各商业银行总行对信用卡运行规则出台了相关法规、制度及章程.但打击信用卡犯罪的立法,至今还停留在2009年最高人民法院、最高人民检察院发布的《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》.要真正遏制信用卡犯罪行为,就必须把骗领信用卡、非法信用卡套现等违法行为纳入刑事处罚的范畴.同时,要加大执法力度,尽管上述《解释》中明确规定“商家使用POS机为客户的信用卡套现已经构成了金融诈骗罪”,但由于监管的乏力,执法力度的欠缺,POS机套现、电子商务套现屡屡出现.

五、结论

商业银行信用卡管理部门必须高度重视持卡人信用风险预防工作.加强内部管理,严格规范信用卡申领审核程序,掌握客户真实信息,尤其对中、低端高信用风险客户信息要多方位、多渠道的调查,谨慎确定授信额度.对持卡人实行动态化风险跟踪监控,对随时可能出现的风险及时予以控制,进而有效防范信用风险.