我国商业银行应如何应对互联网金融模式的冲击

摘 要 ：随着互联网技术和电子商务的迅猛发展,互联网金融模式应运而生.互联网金融在业务经营、客户渠道、融资定价等方面对传统商业银行都产生较大冲击,而由此引发的技术脱媒、渠道脱媒、信息脱媒、客户关系脱媒等问题使我国传统的商业银行面临巨大挑战.本文通过对互联网模式对我国商业银行冲击的分析,提出商业银行的应对措施,以此推进我国金融业蓬勃发展.

关 键 词 ：互联网金融；商业银行；冲击；对策

中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）09-0344-01

互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具,实现资金融通、支付和信息相似度检测等业务的一种新兴金融.互联网金融模式开启了金融发展新纪元,具备比传统业务透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等特征.发展至今,其模式体系已包括深入传统金融业务核心的金融电子商务网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等业务,而由此引发的金融脱媒等问题使我国传统的商业银行面临巨大挑战.

一、商业银行面临冲击

首先,商业银行作为传统支付平台的地位被撼动.互联网金融模式下,第三方支付平台具有的方便、快捷,成本低的特点使其迅速占领市场,并逐步弱化银行作为传统支付平台的地位.统计数据显示,2013年全年中国第三方支付机构各类支付业务的总体交易规模达到17.9万亿元,同比大幅增长43.2%.

其次,商业银行的存贷业务遭到挑战.无论是与银行存款业务相似的余额宝,还是与银行贷款业务相似的“信用支付”业务,和以人人贷为代表的P2P网络借贷平台,都对商业银行的存贷业务造成严重冲击.以网络借贷平台为例,它实现了小额资金供给与小额借款者融资的直接匹配,成为互联网直接融资模式的雏形.以阿里金融为代表的新型贷款模式,创造“小贷+平台”的融资模式,直接向供应链融资、小微企业信贷融资等领域扩张,截止2014年2月,阿里金融怎么写作的小微企业已经超过70万家.随着新金融势力不断涉足银行的业务领域,金融替代效应日益显现,银行逐步被边缘化,客户流失严重.

总之,互联网金融模式入侵商业银行传统业务的结果必然是银行利润遭到蚕食.对商业银行来讲,无论是中间业务收入、存贷利差收入还是新型理财产品收入,都遭到新金融势力的冲击.通过统计国有五大银行2013年年报数据发现,报告期内,受互联网金融冲击,五大行净利润增速已呈明显下滑态势,整体下滑至11.4%.若按2013年余额宝类产品平均年化收益率为6%计算,当前银行活期存款年利率为0.35%,利差为5.7%,检测设1%的个人活期存款转化为货币市场基金,以2013年中上市银行储蓄存款进行判断,由此带给商业银行净利润负面平均影响幅度为0.82%.检测设第三方支付平台在线销售替代40%的传统商业银行代售渠道,以上市银行2013年中报为基础计算,上市银行营业收入和净利润将分别下降1.8%和2.7%.

二、应对挑战长久之计

2014年3月,央行下发文件暂停支付宝、腾讯虚拟信用卡产品、暂停条码（二维码）支付怎么写作,并对第三方支付转账、消费金额进行限制.笔者认为,此次禁止本质上是因为互联网信用卡触动了银联利益,但是此次限制绝不是长久之计,商业银行要从本质上解决此问题,必须改变其经营模式.

1.完善“以客户为中心”的怎么写作模式.互联网金融尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放,运作模式上更注重互联网技术与金融核心技术的深度整合,为客户提供灵活性产品.所有创新无一不是为更加方便地为客户而怎么写作,银行恰恰欠缺这种为客户怎么写作的姿态.互联网金融模式具有成本低、效率高、覆盖广等优点,银行可以充分利用互联网模式发展自身业务,拓展客户基础.一方面挖掘、吸引新客户；另一方面增加客户粘合度,拉近与客户间的业务关系.互联网金融模式下,银行传统目标客户群可能发生改变,传统物理网点优势弱化,追求多样化、个性化怎么写作的中小企业及个人客户更倾向于通过互联网参与各种金融交易.商业银行传统价值创造和实现方式将发生改变,能够提供快捷、低成本怎么写作的金融机构会得到市场青睐.

2、“手拉手”互助模式.以阿里金融为代表的互联网金融企业拥有大数据、云计算和微贷技术,主要面对的是小微企业,这三项技术可以使互联网金融企业全面了解小企业和个人客户的经营行为和信用等级,建立数据库和网络信用体系.而银行应该将自己的角色定位在：利用自身客户丰富、网点林立等优势建立更为庞大与安全的数据库与网络信用体系,给小微企业提供发展助力,更重要的是,与互联网金融“手拉手”,立足于怎么写作不同类型的百姓,实现怎么写作全覆盖.

虽然我国传统商业银行的业务经营受到互联网金融的冲击,但其仍处在初级发展阶段,又受到网络安全和监管政策等的禁锢,所以目前国内传统的以商业银行为主的金融格局尚未被完全打破,银行多年经营所积累的优势一对地域资源的控制以及政府政策的支持仍是金融领域的核心竞争力.但是我们必须看到,互联网金融模式正依靠互联网技术摆脱地缘束缚,发展所面临的最后障碍就是金融制度.而随着金融改革的深化和拓宽小微企业融资渠道的推进,金融制度的放开势在必行.银行应立足全社会信用体系中枢地位,利用好丰厚的资本与政策资源,顺应互联网金融发展趋势,联合互联网金融企业为客户带来更为优质高效的金融怎么写作,加强与各方合作,开创互联网金融模式下各方共赢的局面,共同为实体经济怎么写作.