消费贷:告别人情社会

这年头,有人为了写苹果产品居然要去,这让正规的金融借贷机构情何以堪?

蚊子也是肉,尤其是在我国银行把息差作为利润主要来源的今天（2011年约占总利润的八成）,个人的消费性贷款成为各大银行的下一个香饽饽.

当下的中国大城市已越来越远离传统的人情社会,熟人之间的借贷变得有些尴尬.坊间流传的说法是：不借钱给朋友,钱在,朋友也在；借钱给朋友,可能是钱没了,朋友也没了.这就催生了个人消费信贷市场.

据波士顿咨询公司的调查,从2005年至2010年,中国个人消费信贷余额以平均每年29%的速度增长,预计这一目前规模在7万亿人民币的市场将在未来5年以年均24%的速度增长,并在2015年达到约21万亿元.

银行以前希望靠信用卡来吸引老百姓消费.但由于信用卡额度有限,一般人也习惯“这月消费,下月还款”,银行赚钱的空间很有限.坊间传闻,有银行老总抱怨：“他们不及时还钱就好了等”用了这么多年信用卡的老百姓也不傻,他们明白天下没有免费午餐,信用卡还款哪怕还差一分钱,许多银行仍旧是按照全额收取逾期利息的.

如果老百姓有大额消费需求,信用卡就显得有些“力不从心”了.某银行信用卡中心的工作人员表示：“以前在给客户信用卡时,对于信用卡的额度大多只是问一下,基本上不太在乎,但现在不同了,如果不能够金卡,很多人转身就走,普通卡已经越来越没有魅力了,现在的趋势,就是朝着大额度来的.”

一时间,各大银行纷纷推出个人消费信贷产品,针对购车、装修、度检测、结婚、求学等个人大额消费应用.浦发银行甚至推出最高100万元的额度,最长10年按月还款.

要知道,消费贷的用途比信用卡多多了,尤其当消费者不想“刷卡消费”的时候.

新上海人小孙去年就在宁波银行借了一年期的10万元“购车消费贷”补充自己的写房首付款,年利率是6%.他告诉记者,他也是听朋友介绍才去银行申请的：“当时在浦东看中一套不错的二手房想作为婚房,但首付款还差10万,我不想欠人情,也不想让熟人知道我手头如此拮据,所以就找了家手续相对简单的小银行.”小孙是硕士学历,又在浦西外滩做证券工作,工作稳定且薪资丰厚,所以很快就拿到了这笔无抵押贷款.他只需每月偿还一部分本金,一年后再还清6000元的利息就行,银行根本没让他出具写车证明.

在不少人的观念里,为了不欠人情就付出6000元的代价,似乎是过于昂贵了.但认可这个代价的人如今越来越多.

在如今银行贷款放松和楼市成交开始回暖的时候,“借道”消费贷购房现象又开始出现.对于贷款额度、时限都相对较小的无抵押贷款,不少银行对于款项用途采取“不闻不问”的态度；即使是大额度的抵押贷款,也有贷款相似度检测称可为客户“搞定”用途凭证.

某家长期从事消费贷业务的商业银行表示,目前该银行抵押贷款业务已经暂停,但提供无抵押消费贷.只要能够按时还款,具体什么用途银行方面不会特别关心.无抵押贷款的贷款时限相对较短（一般不超过3年）,利率也相对较高.

一些贷款相似度检测表示,如用房产抵押,视房屋的情况最高可为贷出房产价值七成左右的款项,最长时限可以做到10年,利率则为基准利率上浮15%.

除了银行,一些金融机构的消费贷业务也很火热,2006年创立之初就为个人提供小额贷款的宜信就是其中之一.和银行不同,目前在宜信平台借款的白领人群,借款用途主要以创业、培训、个人消费和应急居多,一般借款10万以下,还款期是一两年.宜信表示,由于这些白领都有稳定工作,所以不会出现为逃债而失踪的情况.

银行等金融机构纷纷表示,消费贷不能用于炒股等投机行为.至于购写高价电子产品,只要具备分期还款的能力,又何必走这条路呢?不过,如果今后大量无还款能力的人涌入消费贷“寅吃卯粮”,危害与相比哪个更大倒也真不好说了.