通货膨胀环境下银行信贷业务的困境与突破

摘 要 ：通货膨胀造成资金量增加、物价升高等情况,给市场融资、银行信贷业务造成巨大的冲击.银行在这种情况下,如何准确认识面临的困境,如何采取有效策略突破困境、发展业务,文章就此问题就行了分析论述.

关 键 词 ：通货膨胀；银行；信贷

中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）07-0-01

一、引言

2010年以来,我国市场物价呈现明显上涨的态势.2012年10月份,我国CPI同比上涨4.4%,创25个月新高,工业品出厂反弹,物价上涨趋势由农产品、延伸至工业品上游行业.当前我国经济运行已经处于通货膨胀的环境之中.在这种情况下,银行信贷也业务如何应对困境、突破困境、获得收益至关重要.

二、通货膨胀下银行信贷出现的问题

(一)操作问题造成的风险因素

第一,银行不良贷款率处于偏高状态、脱离实际情况,部分银行通过注资开发客户或进行新的贷款来清收不良贷款从而导致新的风险；第二,在信用社中个人消费信贷业务没有依照规范进行操作,随便置换其他银行贷款、不按规定发放贷款和贷后资金监控不到位问题仍普遍存在；第三,项目贷款的隐藏风险较大,集团客户贷款风险聚集,部分地方基础设施项目贷款的财政还款缺少有效保障；第四,金融资产管理公司资产评估不合理、评估没有按合理规范运行,实物抵债资产底数不清、没有建立科学合理的现代企业管理制度,不合规处置资产、变相公开竞价；第五,政策导向不利于地方经济发展,政府对地方支持不够；第六,地区控制经济风险的能力有限,财务收支核算和损益不科学,不能建立有效地费用开支和固定资产管理制度,账外资金清理滞后于实际；第七,一些地区的资金盲目流动性困扰经济发展.

(二)客户贷款风险增加、偿还能力降低

即使在通货膨胀背景下,从目前我国的市场分析,贷款仍属稀缺资源,调控手段的应用使得贷款更加稀缺.因此基于贷款的稀缺性,贷款的水平会随着央行的加息而提高.利率的提高,使得贷款客户的财务费用成本上升.而物价的上涨使得企业的产品成本进一步增加.一旦企业经营资金严重短缺,企业经营则难以维持,企业偿还银行贷款的能力也随之逐渐下降,其贷款将面临巨大的风险.

三、通货膨胀下促进银行信贷业务的思考

通货膨胀的种种弊端,给银行信贷业务造成困境.但在此情况下银行可以在信贷业务中帮助企业谋划,以此获得收益、促进自身发展.

(一)帮助客户更新观念,回避不良融资行为

根据当前法律制度的要求,信贷企业的违法违规行为,如果相关务部门所发现,则所遭受的会被有关部门实施罚款,严重者会被相关司法部门进行刑事惩处,同时有关部门还能对企业实施无限期的核查追究.所以,非法融资并无法切实的为企业提供真正的利益.所以银行可以以此发挥作用,相当一部分由于在融资中有过违规的情况,已经有过不良记录的企业,当被有关部门惩处之后进行了反醒,银行可以帮助企业树立积极的态度进行信贷业务,并渐渐的促进其依法履行责任,保障企业不出现至少要少出现问题,尽可能的避免信贷风险.如此一来,不仅能够保障企业的经济收益不受损害,塑造了企业素质高、遵纪守法的形象,同时对银行的业务发展有利.

(二)帮助企业在正常信贷情况下规避风险

由于经济方面的法律法规的复杂性、信贷业务的繁琐性、国家财政政策和税收政策之间的分歧等情况,即使企业在信贷思想态度方面非常端正,往往也无法达到无差错的履行.同时,由于通货膨胀,所以在今后很长的时间中,信贷如何保障效率、比啊门面风险,也是企业想实现的目标.在这种情况下,银行要系统掌握新申报表的要求、含义、格式与相关政策,适应新法律法规,对企业的收入、费用、收益等环节实施全面研究,帮助企业规避信贷风险.

(三)合理筹划信贷策略,提高经济收益

按照相关法律的规定进行信贷,不出现问题、不造成各种经济风险,这是银行的精神与要求,然而这和企业收益最大化的目标有着较大的距离.所以,银行在做好信贷业务时,还要有一种更强的水平,达到完成业务和企业收益最大化的科学平衡.换句话说,企业信贷是需要达到的,但企业在信贷业务的时候可以切实、合法的根据法律的要求实施,不但不出现问题、不造成各种法律风险,并且还可以给企业带来效益,让企业获得尽可能大的经济利益,达到企业信贷成本尽可能小,而企业利益尽可能大的效果,这也是银行信贷业务得以发展的最有力保障.同时各级银行要加大短期理财产品、实物黄金、委托贷款、信托、基金等产品的普及度,吸引客户闲散资金.有效吸引客户融资,各级银行合理确定信贷规模,满足不同客户资金需求.另外,还可加强与小额贷款公司、国外金融机构、正规担保公司的合作,使信贷资金压力降低.

(四)争取政府的重视,将政策调控与市场调节相结合,充分调动政府、企业、社团和公众四方面的积极性

政府要加大政策支持和投入,掌控经济行情,强化对地区资产的存储.各级政府应将资金存储倾向于银行等机构,使地区资本累积获得主动权.必要时对银行在经济政策上予以优惠,对潜在发展潜力及时了解,从而采取有效举措,防止资金流动起伏过大.同时政府职能部门要发挥自身监管和引导作用,要对于经济行业的经营情况进行充分了解,以此采取相关措施,提供良好的政策支持和公共环境,充分运用各种调节机制,调动企业、社团和公众共同坚持可持续发展.

四、结语

总之,信贷业务是银行和企业等客户共同参与的业务,银行的努力程度如何,对提高银行质量是至关重要的.银行不仅要采取各种灵活有效的方式来突出与强化自身作用,为企业等客户的信贷提供科学的指导,而且要使自己的怎么写作行之有效,促进自身发展,以此提高自身的经济效益与社会效益.