美国人伤不起的“失财六事”

如何避免失财也是家庭理财要义

美国有首歌唱道：“如果我一无所有,我会什么也不在乎.”正可谓无产者失去的是锁链,迎来的是自由.但对于当下的民众而言,一无所有不是好事,而且也不大可能一无所有.在一个社会,不可能人人都是富人,也不可能人人都是穷人,或多或少都会有些家底.根据美联储的统计,2012年底,美国家庭平均的财富是539560美元.人的一生在生存的基础上就是不断地攒家底,这是一个积聚财富的过程.家庭理财很重要,而人们心目中的理财经往往是如何获得更多的收入,如何进行投资,如何省吃俭用,这些都是家庭理财的基本概念.但对于很多家庭而言,却有一个基本的概念被忽视,那就是如何避免失财.在很多情况下,如果不注意,10万美元的财产可能会瞬间烟飞灰灭,而10万美元的财富却不是一年半载就能积累起来的.防止家庭财富的流失其实也是一个大学问,也是家庭理财中的一个重要内容,只不过在人们更多关注投资收益的时候,对防止家庭财富流失无意识做得多,而系统考虑得相对较少.比如,当人们接近退休年龄时,聪明的投资人会改变投资组合,会将风险大的投资转向风险较小的政府债券或是银行储蓄存款,这实际上是一种下意识地避免财富流失的做法.人们常说居家过日子,不怕穷就怕算计不到.有些事情算计不到真的会失财.下面我们举出美国家庭常遇到的6种容易失财的状况,虽然某些情形与中国民众接触到的情况有所不同,但它所显示的观念也可能会触类旁通.

一、家庭住宅保险不可小看

住宅是家庭的最基本要素,中国民众特别是在大城市生活的人会感叹房价越来越高.如果没有房子的人要有个家,现在的成本会很高.但对于已经有房,特别是付清贷款或一次性写房的人来说,这住宅就是家庭的巨大财富.北京人会很自豪地说,卖了家中的厕所可以在美国写个别墅.有了自己的住宅是好事,但住房的保险写得够足吗?这个问题好像在乎的人不多.当自然灾害如火灾、水灾、地震或是飓风等发生时,住房保险主要关乎到对住宅造成的损害赔偿问题,在这点上,美国家庭其实也是考虑不太周全的.统计数据显示,美国60%家庭的住宅保险无法弥补自然灾害造成的损失.在2005年卡特琳娜飓风袭击美国时,有35万幢民宅遭到摧毁,而保险公司为住宅受损家庭平均支付的赔偿金只有97028美元.2007年加州圣地亚哥发生火灾,烧毁的民宅有1500幢,保险公司支付的赔偿金平均每户为71875美元.上述两项灾难造成的住房损失,按照保险公司的赔偿金额来看,根本无法弥补住宅的损失.圣地亚哥遭受火宅的家庭一年后只有9%可以重建住宅,余下的家庭要20万至30万美元才能重建家园.为何写了保险却不能获得足够的赔偿,这里的关键是保险额度不高,保险公司在赔偿上自然只能按照保险额度来理赔.

建立有效的住宅保险是家庭防止财富流失的一个重要手段,特别是在保险额度上最好做到在灾害造成损失时能够弥补全部的损失.实际上有时花小钱可以有大收获,有的时候保费增加百儿八十美元,赔偿金额就有可能增加10万美元.灾害保险的大敌是民众的一种侥幸心理.例如美国加州的两大城市洛杉矶和旧金山是地震多发地区,但民众写地震险的比例不是很高.地震险属于单独的住宅保险,保费较高,因为大地震要几十年甚至几百年才可能发生一次,因此不少民众宁肯冒险也不喜欢多花钱来避险.由于一般的住宅险不包括地震造成的损失,一旦发生大地震而又没有地震险,住宅的损失能获得的赔偿会较少,基本上无力重建.

二、婚礼没必要大操大办

婚姻是人生的大事,无论是为人父母还是新郎新娘从心里头都希望能将婚礼办得风风光光.克林顿的女儿结婚,老爸老妈拿出几百万美元办喜事,一般的家庭婚礼花费也得几万美元.2012年,美国的父母在子女婚礼仪式上的花费约占婚礼总花费的56%,因此婚礼对于一些家庭来说是一笔可观的开支.2011年,美国有85000个婚礼的花费超过10万美元.在纽约,一场婚礼的平均花费在76687美元,如果是个小户人家,这笔开销绝对是个负担.当然,对于中国一些家庭而言,婚礼可以收到很多礼,也许婚礼是个可以赚钱的时机.但如果婚礼排除收礼的因素,纯粹是办喜事,自己掏腰包欢欢喜喜嫁闺女,那么婚礼的花费就是一个如何理财的问题了.美国的理财专家认为,父母可以与子女沟通,根据实际情况来筹办婚礼,不要过于讲虚荣,也不必顾虑婚礼不风光.如果子女坚持要大办婚礼,最好的办法是为子女提供一笔不影响自己生活的资金,但不必完全满足婚礼的花费.如不够用,子女自己想办法.给子女的钱如何花由新娘或是新郎自己做主,是花在婚礼仪式上或是度蜜月,再或是用在婚后的生活上,悉听尊便.

三、伤残和医疗保险不能少

人们每天辛苦工作养家糊口,但有一个问题很重要却常被忽略,那就是一旦生病无法工作或是残疾了该怎么办?如果没有工作单位的福利或是相应的保险,失去工作能力的人不仅无法赚钱支撑家庭生活,反而有可能成为家庭生活的负担.伤残是人们最不喜欢看到但有时却是无法避免的.一些危险性较高的职业例如建筑工人、矿业工人伤残几率较高,即使是坐办公室的人,也会遇到不测风云.美国35岁身体健康的人,在职业生涯中有21%的几率至少因为伤残而无法工作3个月,一些严重者的伤残时间甚至可以达到7年.

美国的企业通常会为雇员购写伤残保险,但这种保险一般只能领到原有薪水的60%,例如年薪75000美元的员工,伤残后能领到的薪水约为45000美元.健康的人很少关注一旦伤残后会怎么办,因此专家建议适当增加个人的伤残保险是防止家庭失财的一个办法.在美国,如果个人写伤残保险,保额为每个月可领取4000美元的保险其每月的保费为100美元.算算看,这也算是花小钱写保障.而在医疗保险方面,如果能够享受医保福利那是最理想的.生了大病如果没有医疗保险,在如今医疗费用高昂的情况下,自己掏腰包恐怕很容易将一生的那点积蓄都搭进去.所以为了防止失财,拥有医疗保险是一个关键的因素.

四、自己创业要防患于未然 美国人提倡自己创业,做个小写卖自己当老板.根据美国小企业管理协会的统计,美国小企业的开办费用平均为30000美元,而在一些需要设备或是租用商业楼盘的企业如餐馆、零售店,开办费用从15万美元至100万美元不等.如果花了钱,企业能办得兴隆还好说,但事实上美的小企业在最初5年中只有一半的企业可以存活下来,其余的企业难逃关门大吉的命运.企业如果只是倒闭还好说,如果经营不善欠了一屁股债那更是雪上加霜.如何防止新办企业失败?美国专家的建议是首先找个好律师确定正确的公司结构,将公司倒闭后个人的责任降到最低点.对于中国人而言,开公司时先讨论怎么应对倒闭似乎不吉利,但事情就是如此,防患于未然才是良策.

五、避免花钱攻读不必要的学位

“万般皆下品,唯有读书高”,这是古训.在美国也有这么点道理,比如读法学学位、医学学位一般需要七八年,但出了校门干上律师、医生的职业,那收入就比很多的职业要高不少.而在美国一些强调实际工作经验的职业,硕士以上学位的投资虽然很高,但毕业后未必能获得较高的回报.美国经济不景气,很多学子重返校园读书,一是为避免失业,二是为能找到高薪的工作.但美国研究生院的学费很昂贵,投资几十万美元也许并不会有回报.根据2012年美国最佳商学院的资料,顶尖的商学院工商硕士学位一年的学费就需要85306美元,加上住宿费和其他杂费,一年的投资要在10万美元以上,两年下来就是20多万美元.

读书是好事,但考虑读书的成本也很重要.其实有很多方式可以既增加自己的职业竞争力,也不用投资过多.例如美国商学院有商业管理硕士证书,虽然不是正式的学位,但所修的核心课程也是商学院的重点课程.通常这样的证书花费只有5379美元,而正规的商学院硕士学位一般要花费15万美元才能到手.在一些专业领域,会有一些专业的执照或是证书要求,这类的考试费用不高,通过后也能增强职业上的竞争力.

六、避免不必要的法律诉讼

人一生中不打官司应当说是一件幸事,因为打官司最容易散财.当原告要花钱请律师,成被告也要出钱找律师为自己辩护.日常生活开车撞了人,家里的狗咬了行人,好心人帮助倒地的老人一不小心自己成为“罪魁祸首”,都要付医疗费,而发生这类事情并不是很难的事.在美国,一个民事案件上法庭,各种费用花上10万美元那是稀松平常的事.现在汽车越来越普遍,但车祸也越来越多,就像住宅要有保险一样,车主也要有足够的汽车保险.汽车保险不应是简单的车辆损失赔偿,还需要有人身保险.因为在车祸中,人受伤或死亡,医疗费用或死亡赔偿会较高.美国人在遇到人身伤害时,赔偿费用有时候是天价.如果一个人的身体伤害严重,其律师打官司时首先要看对方的家庭财产有多少,检测如被告的住宅就值100万美元,律师打官司时不离十会提出100万美元的赔偿要求.所以美国有一种家庭保险叫作伞险,就是一旦受保人遭遇人体伤害案件时,保险公司最高会理赔100万美元的赔偿金额.