“攒”出来的未来

孩子未出世以前,大部分家庭没有为将来孩子的教育费用而理财的打算,他们不约而同地回答是“有了孩子再说”.这是古典的中国哲学――随遇而安.

关注子女未来的教育,有必要提前为他们做好财务安排.高等教育的费用支出是所有教育阶段中最高的,加上择校费和出国留学的费用,可以说一个孩子的书包里装着一栋房.

目前,在可供选择的教育投资工具有银行储蓄、债券、子女教育储蓄、子女教育金保险、外汇、黄金和投资金币.而股票、证券投资基金、投资连结保险、邮票、钱币、字画、古玩等,它们均属于高回报、高风险的投资工具,不适宜计划性特强的子女教育投资.

如何确保孩子的教育费用?教育储蓄可以优先考虑.所谓教育储蓄就是家庭为子女接受高等教育而储备的专项资金.教育储蓄实施了免征储蓄存款利息所得税的优惠政策,只要是不低于在校小学四年级的学生,都属于开户对象.教育储蓄支取时,要凭借存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生,一次性支取本金和利息.它的利息要比一般储蓄存款利息高出20％.一定要把最高限额2万元用足.

对教育储蓄颇有心得的夏女士,提出了两个方案：

第一,由于教育储蓄采用的是零存整取的方式,因此计息是以存入的本金乘以累积的月积数乘以月利率计算的.换言之,在同一存期内,每月约定存入的金额越小,续存的次数就越多,所得利息与免税优惠就越少；反之,每月约定存入的金额越大,续存的次数就越少,所得利息与免税优惠就越多.以2万元3年期为例,如选择每月存入555元,则到期可获利息776.22元；如选择每月存入1万元,即分两个月存入本金,则到期可获利息1512元.相比之下,后者比前者多获利息735.78元.

因此,投资者应充分利用教育储蓄规定的“本金合计最高限额2万元,可分两次或多次存入”这一条,在资金允许的情况下,存满2万元,并选择分两个月存入.

第二,最好选择期限较长的教育储蓄.这一方面是因为能获得更多的利息和免税优惠,另一方面则是因为非义务教育的期限比较长.从目前情况看,非义务教育的期限大多为7年,即3年高中和4年大学,如再算入硕士和博士研究生教育,则期限更长.而教育储蓄的最长期限为6年,在非义务教育通常年限的范围内.所以选择较长期限的教育储蓄,能使获得的收益最大化.

此外,较富裕的家庭可以为孩子再写些子女教育金保险.这类产品集教育储蓄、创业金储蓄、保险保障和分红功能四位为一体,既可以达到教育储蓄的目的,又可以帮助孩子成家立业,还可提供最长可到终身的保险保障和红利分配.

事实上,教育理财有多种道路可走,对一般家庭而言,总原则是,在义务教育阶段不要择校,利用义务教育阶段节省下一些家庭教育资金,为孩子今后接受更高层次的教育打下良好的经济基础.