商业银行中间业务的问题和建议

摘 要：发展中间业务商业银行自身发展的内在要求,也是商业银行面对越来越激的国内国际形势的外在要求.本文重点分析了目前中间业务发展过程中的问题,并针对问题提出对策.

关 键 词 ：商业银行；中间业务

银行中间业务具有高收益,低成本,见效快的特点,是商业银行发展战略非常重要的环节.随着金融体制改革步伐的推进,我高商业银行也逐步发展眼光投向中间业务,这也是银行业可持续发展的必然选择.如何进一步革新经营理念,拓宽中间业务品种,提升银行的创造性,同时加大完善相关法律法规的力度,是银行业在发展中迫切急需解决的关键问题.

一、银行中间业务发展现状和问题

长久以来我国银行形成了以资产负债业务为主,中间业务为辅的发展格局,从而导致中间业务发展速度缓慢[王淑华,我国商业银行中间业务发展策略,合作经济与科技,2011.06.01].伴随着我国金融体制改革进程的推进,相关金融制度相应的逐渐出台,为中间业务的发展创造了制度前提,从而使得中间业务收入占总收入的比重有所上升,但是还远远不及西方国家商业银行中间业务在银行整体利润中所占的比重.

1.银行对发展中间业务的观念陈旧.从银行看银行没有充分认识到发展中间业务是其转变经济增长方式的不可或缺的步骤,对中间业务虽然比以前所侧重,但依然将其列为“副业”[刘晶,我国商业银行中间业务发展探析,时代金融,2008.04.25],仍然把中间业务作为拓宽传统的资产负债业务的辅助性工具,在经营理念上没有形成对于发展中间业务的积极性和主动性,从而在观念上制约着中间业务的发展.

2.收入增长方式粗放,产品缺乏创新.如今,同业间中间业务领域的竞争异常激烈,但主要集中在怎么发表资、工资转账、写作技巧收付等劳动密集型业务上,利润增长方式粗放；二是产品技术含量低,附加值低,同质化严重,缺乏核心竞争力；很多金融衍生品还存在着的空白,因此不能满足不同细分市场的个性化需要,从而流失优质客户.

3.科技怎么写作手段相对滞后．复合型人才缺乏.中间业务的特点要求从业人员要有开阔的视野和大量学科知识的积累[杨长富,商业银行发展中间业务探析,当代经济,2007.09.15],同时还要求应用当今社会发达的科学技术,是金融,计算机,会计,管理等学科知识的高度融合.因此要求银行在人才储备方面要整合这样的人才.目前我国商业银行缺乏这样高端人才,致使很多高附加值的业务难以开展.

4.银行的中间业务的研发能力薄弱.研发中间业务产品是人财物的有机整合,还需要银行进一步努力,一方面复合型人才相对较少,另一方面人才的整合能力相对偏弱.银行缺乏明确的产品组合的概念,产品定位策略不清晰,没有清晰的产品线,对于产品组合和实施策略还缺乏战略层面的思考.

5.相关立法滞后,操作性不强.目前关于银行中间业务立法滞后,可操作性不强.现行的相关法律法规缺乏系统性,从而对于中间业务的管理的力度和强度不够.监管主体权责不明晰,央行、银监会、证监会在中间业务的监管上分工不明、监督重点往往在于中间业务的合规性上,形成多头监管[魏民,国内商业银行中间业务研究,山东大学硕士论文,2011.11.29]或监管空白.从而难以建立一整套完整的中间业务管理制度.

二、发展中间业务的建议

1.树立经营新理念.银行必须充分认识到发展中间业务是其及时应对市场变化而采取的战略抉择,把中间业务作为利润的重要组成部分,重视中间业务的发展,站在提升银行自身的核心竞争力和利润增长的高度,建立健全保障中间业务的发展机制；以市场需求为导向,以外部监管环境为依托和以市场竞争为动力,转换经营理念.全行自上而下正确理解中间业务与资产负债业务的关系,前者是后者的基础,后者是前者的延伸和深化,两者是相辅相成的有机整体,促进资产负债业务和中间业务协同发展.

2.加快产品更新换代.以客户需求为导向,银行要加大产品创新的力度和资源的整合度,突破传统的中间业务模式和范围.强化研发,做好组合,提升产品的层次和形象,为客户提供符合其需要的产品.同时银行要拓展产品线和产品渠道,整合产品功能,增加产品的附加值和科技含量；从而实现增长方式的转变.

3.加大科技投入,注重培养中间业务人才.银行业务由于其知识密集和技术密集的特性,人才是银行的经营管理中最重要的组成部分,因此要求银行从业人员不但要有专业知识同时还要有计算机,风险管理,市场营销,法律法规等相关方面的知识储备.在人才的引进和培训过程中应当要强调复合性和多面性,因此要将理论学习和实务学习相互促进,在学习中将西方先进的经营理念和中国自身国情相融合,建立起一支具备综合知识,多种适应能力的中间业务精英,使得银行在激烈的市场竞争中占据发展先机.

4.完善监管制度,促进行业发展.不管实践,还是理论,制度的革新往往是推动行业取得突破性发展的核心因素,银行中间业务的发展离不开金融体制的改革.我国金融监管当局,应充分把握国际上经济金融发展大势,应时而动大力推进金融制度的改革,从而为中间业务的发展创造良好的法律环境.要建立健全各项法规政策,加强银行业、证券业、保险业三个行业相关法律法规的协凋[巴曙松,金融监管：寻求平衡的艺术,21世纪经济报道,2011.06.04],加快市场立法建设进程,把国际先进的监管制度本土化,努力寻求监管和操作可行性的平衡；注重监管的成本效益原则,避免多头监管或者空白监管.从而制度上保障资本、货币市场的健康平稳可持续的发展.

中间业务是可持续发展的业务,随着金融体制改革进程的不断推进,金融监管制度的不断完善,同业间竞争的加剧等都会成为我国中间业务发展的助推器.（作者单位：四川大学工商管理学院）