你退休能拿多少养老金?

在微博上做了一个小调查,问大家“你知道以后能拿多少退休金么”,大约一个小时里收到的几十个回复,不论是在北京、上海还是内地城市,不论是外企、国企还是民企,大多表示不知道,只有两个人说出了大概的数字,一个是来自事业单位,一个是“听说的”.

登录上海的政府主管部门网站,想找到答案,立刻被“便民怎么写作”栏目里的答案“凌乱”了.页面上给出了这样三个公式：

基础养老金等于（参保人员申领基本养老金手续时上年度全市职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×（1%×缴费年限）.其中,本人指数化月平均缴费工资等于参保人员申领基本养老金手续时上年度全市职工月平均工资×本人平均月缴费工资指数（计算本人平均月缴费工资指数时包括视同缴费年限的缴费工资指数）.再其中,本人平均月缴费工资指数等于（Z1+Z2+等+Zm—1+Zm+1×n）÷N,其中Z为参保人员的月缴费工资指数,每个月缴费工资指数按照参保人员退休前1月、2月等m—1月、m月本人月缴费工资基数除以对应的本市上年度全市职工月平均工资计算,n为缴费月数.

通过这三个公式计算出的基础养老金,还只是自己领取的一部分养老金.另外一部分,是自己个人账户上的历年积累,这些积累会分成120份,每月给你发一份,也就是分10年发完.其他城市的具体规定有一些差别,但要理解起来也都是很有“难度”的.这也是为什么,绝大多数人都不知道自己将来能拿查重.

新中国成立之初确定养老金发放政策比较简单,不管是企业职工还是机关、事业单位员工,都是以你退休前的工资为基数,按一定百分比给你发放,工龄越长、贡献越大拿得越多.最初,给机关、事业单位所规定的百分比范畴,比企业职工高十个百分点,遭到非议后,1958年国务院把两者政策都合并为工资的40%～70%.“”结束后,一起调整为60%～90%.

直到1990年以后,随着企业职工退休金社会统筹的改革,退休金的计算方法调整,引入了社会平均工资等指标后,计算就变得复杂起来.而机关、事业单位的退休金计算方法,除了部分试点单位,很多仍是沿袭原先那种简化方式.

资深理财师吴少春,以北京、上海、广州和深圳四地的养老保险政策为参数做了模型,来回答这个问题.吴少春设定了不同收入、不同缴费年限的人分别测试,得到的结果是,退休后拿到的收入,全都是退休前的一半以下,有的甚至只有30%左右.

这个比例,被称为“退休金替代率”,是衡量一个养老保险制度保障水平的基本指标之一,中国的目标是把这个比例提升到58.5%,所以已经连续多年提高退休金.

在一些养老制度比较完善的欧美国家,在基本养老的基础上,还建立了比较发达的企业年金体系,两者相加基本能实现“维持生活水平”的要求.

郑秉文简单的算了笔账,结论是依据中国这个养老金替代水平,很多人“退休后可能都吃不上盒饭”.当然,汹涌的通货膨胀,是不可忽略的背景.

不过,对比过去30年,养老保险制度、宏观经济环境的变化都可谓翻天覆地,现在推算出的结论,和30年后的现实很可能大不相同.就算30年制度维持不变、经济变化与预设参数相符,上面的推算,也只是建立在你这辈子都只在同一个城市生活的基础上.

在现行的养老保险制度下,如果你要换个城市生活,又要牵扯出养老金能否转出、能转多少、对退休金计算有什么影响等一系列理不清的烦恼.

不过,如果你是个公务员,恭喜你,按照现在政策,老老实实干下去吧,你可以拿到退休前工资的八成以上,甚至更高.