准单身女高管的理财规划方案

张柔今年43岁,企业高管,目前正与先生离婚手续,有一小学毕业的女儿13岁,父亲已去世,母亲现年68岁,女儿由张柔抚养.张柔现居住于福州,母亲原居住于广州,但有搬来与张柔同住的打算.

张柔月薪2万元,年终奖金6万元,参加了三险一金,离婚后家庭支出每月6000元,女儿学费每年2000元,母亲搬来同住则每月增加1000元支出,母亲有退休养老金保险,每月领取2000元的生活费.

婚前财产张柔有30万元,前夫10万元,婚后购置了房屋市价120万元,贷款余额还有30万元.张柔名下有存款20万元,前夫名下有定存50万元,共同基金30万元.前夫去年因伤病保险公司理赔了20万元.母亲在广州还有一处房产,市价150万元,无贷款.

理财目标（均为现值）：

1．张柔与前夫都想将房产尽早卖掉.张柔另想购写总价200万元的房子,作为自己与女儿、母亲的居所,母亲想将其广州房产卖掉,帮助女儿张柔购房.

2．希望女儿能读书至研究生毕业,大学学费2万元/年,研究生学费3万元/年.

3．张柔与女儿、母亲只有社会保险,皆无任何的商业保险,希望知道有哪些方式可以抵御风险并预先准备.

4．张柔退休前每年与家人旅游支出约6万元,退休后前10年,每年旅游支出3万元.

5．现在希望能购写一辆15万元的小汽车代步.

6．张柔预计17年后退休,退休后日常开支每月4000元,张柔目前养老金账户余额13.5万元,住房公积金贷款余额8.5万元.

家庭财务状况

从表1～3来看,张柔家庭属于典型的都市高收入无负债家庭,但收入主要是工薪收入,储蓄率达75.33%,比较高.在125万元家庭资产中,除婚前30万元财产未交代目前存在形式,45万元房产收入需要变现外,其余资产基本上是存款和基金形式,其中大部分为存款,虽然安全性和流动性很高,但收益率明显偏低,资金未能较好地发挥保值增值的作用.

保险方面,张柔是家庭主要经济支柱,但除了“三险一金”外,没有任何商业保险,没有建立起有效的安全保障和风险转嫁机制,整个家庭的抗风险能力较低,一旦发生风险,将给家庭带来巨大的财务压力.

根据对张柔的风险问卷调查,风险容忍度得分为22分,风险厌恶系数为3.67.由此可见,张柔属于激进投资者,从与张柔的接触和了解中也发现,张柔家庭资产之所以主要是存款,主要原因是婚后经济的主控权都交给了前夫,自己不想也没有时间理财,而且也不太懂得理财,但却很想投资基金等产品.

理财规划建议

张柔家庭现有资产较多,收入较高,无负债,但工资收入为最主要收入,保证家庭收入稳定是实现理财目标的关键.根据张柔的家庭情况,理财规划重点除了当前最需要的购房和购车外,做好保险和投资规划.

房产规划

由于张柔与前夫均不想保留原住房,购房是当前急需的事项.目标是购写总价200万元的房子,母亲在广州的住房需要明年才能出售,根据目前的资产情况,难以全额付款,只能使用贷款方式.检测设首付30%,即60万元,其余用贷款方式解决.首付可用婚前财产30万元,以及目前离婚时分得的银行存款35万元中的30万元解决.

首付以外的140万元缺口,先用住房公积金解决.目前住房公积金账户余额8.5万元（建议取出另用）,每月工资2万元,每月可交公积金4800元.个人最高贷款额35万元、贷款17年（退休前年龄）、贷款利率4.5%计算,每月可还贷款2990元.剩下的105万元用商业贷款方式解决,按等本息方式,以贷款17年、利率7.48%计算,每月还贷款9109元.考虑到每月还款数额较大,在明年卖掉母亲在广州的房子后,可提前还掉一部分贷款,以降低每月的还款压力.

购车规划

对此项支出可用两部分资金解决,一是可将8.5万元公积金取出；二是目前多数银行支持分期付款方式购车,剩下的6.5万元可用此方式解决,为减轻压力,可在18期内还清,目前某行费率为7.02%,则每月还款3611元,其中一期加收4563元费用.

检测设10年后换车,仍购写一辆现值15万元左右的车辆,按4%通胀率,届时需要22万多元,可一次性付款.

学费规划

张柔的女儿目前小学毕业,即将上中学.初中为义务教育,费用低,高中时为非义务教育,检测设每年现值1万元,大学2万元,研究生3万元,届时每年分别为10927元、23881元和39143元.该项费用按目前收支和投资等情况,完全可以轻松支付.

保险规划

目前,张柔家庭中没有任何商业保险,做好保险规划非常重要.根据“双十法则”,家庭保费支出应为家庭净年收入的10%左右,保额在净年收入的10倍左右,张柔家庭年收入为30万元,因此,每年保费支出应在3万元左右,保额在300万元左右,基本可以满足保险需求,保证全家幸福无忧.

重点做好以下保险：一是意外险,二是寿险,三是重疾险.

旅游规划

为保证旅游品质,检测设旅游支出增长率与通胀率相同.在张柔60岁退休时（17年后）,旅游费用仍按前期标准.该项费用按目前规划的收支和投资情况完全可以支付.

投资规划

从张柔的当前资产和退休前收支情况看,可投资资产余额较大,建议做好投资规划,以保证资产的保值增值.根据基本检测设和最优投资组合理论,张柔可投资于中高风险和中低风险的资产比例为81.08%,可投资于无风险和低风险资产的比例为18.92%,张柔的最优资产组合预期收益率为9.18%.

每个家庭应保留3～6个月的资金作为生活费和紧急备用金.张柔的家庭目前每月生活支出6000元,离婚时付完房贷首付后还剩下5万元存款,可拿出2万元（相当于3个多月的月生活支出）用于日常生活备用金.随着自己和母亲年龄的增大,生活备用金应该逐步加大.

对出售房产所分得的45万元资金和母亲出售广州的房产所得收入150万元,可按上述比例进行分配投资.每月结余也可以基金定投的方式单独投资于股票型或混合型基金.

养老金及养亲规划

张柔计划退休后月生活费现值4000元,按4%的通胀率,到60岁退休时,每月生活费需要7792元,减去35%的养老金替代（每月2727元）,每月还有5065元需要其他来源.投资组合年收益率9.18%,通胀率4%,退休时需要的整笔退休金为868149元,有17年可以积累,现值为195057元.养亲规划每月1000元,需要支付17年,折现率4.98%,支付17年的现值为135491元.从规划看,这两笔资金均较为充裕.