贫困山区小额信贷支农策略

[摘 要 ]在贫困地区新农村建设过程中,小额信贷可以发挥独特的作用.对于如何发挥这种作用,湖北长阳县探索出来的经验就是,通过优化小额信贷投放来扶持特色农业和专业村建设、加强小额信贷营销管理、借助地方政府和村委会营造有利的外部环境.

[关 键 词 ]贫困山区；小额信贷；农村信用社

[作者简介]昊遵新,中南民族大学经济学院副教授,博士,湖北武汉430074

[中图分类号]F830.58　[文献标识码]A　[文章编号]1672-2728(2011)04-0016-03

农户小额信贷是推进农村经济发展的重要手段.与其他农村地区相比,山区由于生产生活的自然条件比较差,贫困人口比例往往也比较高.如何针对贫困山区的特点,因地制宜地推进农户小额信贷,是全面建设小康社会需要迫切解决的问题.在这方面,湖北长阳土家族自治县探索出了一条兼顾社会效益与经济效益、可持续发展的新模式.湖北长阳县位于鄂西南山区,人口41万,是一个国家级贫困县.到目前为止,全县尚未解决温饱问题的绝对贫困人口5.96万,低收入人口7.87万,分别占农业总人口的17.4％和22.98％.就是在这样一个国家级贫困县,县农村信用社充分利用有限的资金推广农户小额信贷,在支持农村经济建设的同时,自身也逐步摆脱经营困境,取得了良好的经济效益,实现了两者良性互动的新局面.从笔者调研情况来看,他们之所以能取得如此成绩,是因为他们在小额信贷支农上制定了针对贫困山区的信贷策略.这些策略和经验总结起来大致可以分为如下几点：

一、优化小额信贷投向

由于支农资金规模往往有限,为了使有限的支农资金发挥最大效益,县农村信用社根据农户小额信贷的特点和要求,优化了小额信贷贷款投向.

1,扩大贷款投放范围,合理确定贷款额度

农户小额贷款应该为广大农户发展生产提供支持.为了实现小额贷款目的,长阳县农村信用社制定了贷款证管理办法,明确将全部农民纳入到小额贷款的范围内.在此基础上,对农户进行了信用等级评定,将农户的信用等级分成,并根据当地农户生产经营的规模及其对资金的需要,确定合适的贷款额度.其中,一级信用等级的贷款额度一般为2000元；二级为1500元；为1000元.这些额度虽然较小,但基本满足了长阳大多数农户的需要.由于贷款对象非常分散,符合大数法则,再加之贷款额度也比较小,使得最后的贷款风险也非常少.2004以来,县农信社支农小额信贷的到期回收率平均达到98％,逾期比例不到2％,效果非常好.长阳县农信社的经验表明,小额信贷在贷款额度上必须要小,而贷款对象却必须要多,这样,贷款损失分布才比较符合正态分布,且方差比较小,贷款银行或信用社才能有效地控制信贷风险.

2.以专业村为纽带,推进农业规模化经营

由于贫困山区自然环境比较恶劣,可耕作土地非常分散,农户大多是小规模经营.但在市场经济背景下,他们的市场适应能力往往很弱.如何在现有条件下推进农业规模化经营,是贫困山区农户小额信贷需要考虑的问题.从长阳县的经验来看,建设专业村是一条可行之路.所谓专业村,就是整个村庄都以某种或少数几种作物为主要种植品种.一般来说,在专业村规划下,各个村都应该根据自身的优势,确定主要的种植品种.在专业村里,虽然单个农户仍然是小规模经营,却可以获得农业规模化经营的好处.首先,由于农户在生产过程中,可以相互学习生产技术、共享信息甚至共同购写共享生产资料,这样,可以大大降低单个农户生产成本.其次,由于专业村建设相对单个农户而言,政府更容易规划或指导,并能提供针对性的政策支持,政府也可以有针对性地提供各方面的支持,有利于发挥扶持政策的规模效应.最后,在专业村建设中,农村信用社可以根据各个专业村的特点,统一进行贷款可行性研究,并在贷款可行情况下批量进行小额贷款.相对以往对单个农户贷款进行风险评估,并发放个体贷款相比,专业村贷款的操作成本显然要小得多.并且,在专业村贷款下还可以通过确定工作目标、落实挂村责任人、专款专用等方式对贷款进行全程监督,从而降低贷款风险.

3.在贷款用途上,要突出特色农业

虽然贫困地区自然条件比较差,不利于传统的农业生产,但如果转变思想观念,大力发展特色农业,做到“人无我有,人有我特”,往往可以变不利为有利.大量事实已经证明,特色农业是贫困山区脱贫致富的重要途径.在大力发展特色农业过程中,农村信用社也应该调整小额信贷投向,重点支持特色农产品生产.例如,长阳县农村信用社根据长阳县地处山区、清江水质优良的现状,大力发展高山无公害蔬菜、清江鱼、优质脱毒马铃薯、清江肉羊、优质碰柑、早熟蜜橘、优质绿茶、药材等优势产业.特别是大力扶持高山无公害反季节蔬菜和清江鱼.取得了明显的社会效益和经济效益.在火烧坪、贺家坪和榔坪三个乡镇,他们投入专项小额信贷4000万元,扶持高山无公害反季节蔬菜生产.在短短几年时间,这几个乡镇就改变原来的落后状况,经济实力在全县跃居前列.同时,还为300多个农户投放专项小额信贷250万元,支持农户利用清江特殊水质养殖清江鲢鱼,每年销售收入就达到1000多万元.长阳县农信社的经验表明,在小额贷款上并不是被动地应用大数定理区防范风险.小额贷款金融机构还应该从单笔贷款出发,妥善确定贷款用途,提高贷款项目的竞争力.只有每个小额贷款项目有了市场竞争力,才能从根本上降低金融机构的贷款风险.这样,贫困山区应该根据自身的特有资源,开发特色产业或农业,从根本上提高小额贷款项目的竞争力.

二、加强小额信贷营销管理

与一般贷款相比,小额信贷由于客户分散、额度较小,贷款的操作难度也比较大.如何加强小额信贷的营销力度,是小额贷款能否取得成功的关键.因此,农村信用社应该针对小额信贷的特点,转变过去的机关作风,增强全员小额信贷营销的认识,深入到农户中去开展小额信贷工作.同时,制定相应的小额信贷营销管理办法,形成全员营销小额信贷的激励机制,并做好小额贷款的后台支持与引导工作.

长阳县农村信用社在推行小额信贷全员营销方面,取得了良好的效果.他们制定了《长阳农村信用社小额贷款营销管理办法》,专门成立了营销小额贷款的管理机构,并为每个营业网点及其工作人员确定了创收目标及奖惩措施.与此同时,信用社还对员工提供营销技能和信贷业务的指导,通过聘请营销专家为员工授课、总结并推广先进信用社和个人的营销经验等方式,提高员工营销的技能.同时,信用社还经常开展形式多样的小额贷款调研活动,并将调研结果及时反馈给一线营销人员,指导员工的贷款业务.

三、营造有利的外部环境

当前,很多农村信用社开展小额信贷时面临很多困难,这需要信用社理顺利用各种外部关系,构 建有利的外部环境.长阳县农村信用社通过与县政府沟通协商,获得了县政府三方面的大力支持.首先,为了提高县农村信用社资金实力,长阳县政府颁布文件要求域内各涉农部门尽量将财政预算资金、社保资金、医保资金、住房公积金以及行政事业性收费等存放于县农村信用社.其次,县政府还发文明令禁止乱摊派和乱收费,严禁行政干预农村信用社的正常经营管理,凡违反这些规定的,一律追究有关当事人的责任.最后,县政府还积极向农村信用社推荐优质支农项目,对有市场、有效益、有信用、投资回报稳、风险较小的优质支农项目,优先推荐给农村信用社,帮助农村信用社拓宽信贷怎么写作领域.

与此同时,长阳县农村信用社还大力借助各村委会,控制信贷风险,降低操作成本.由于小额信贷客户分散,额度也比较小,故信贷风险控制往往比较困难,贷款操作成本也比较高.长阳农村信用社在探索中发现,由于村委会对村民的情况比较了解,通过村委会可以在很大程度上解决这些难题.在贷款前,长阳农村信用社往往会通过村委会主持召开社员大会,对符合标准的农户进行评议,并根据评议结果发放贷款证,并确定信用等级和相应的贷款额度.贷款发放后,村委会仍然需要协助信用社工作人员实施贷款事后监督.同时,舆论监督也增强了农户归还贷款的内在动力,减少了信用风险.长阳县的经验表明,通过借助各村委会及社员可以大大降低小额贷款风险和操作成本.

四、结语

农户小额信贷作为一种重要的支农手段,可以在贫困山区经济建设中发挥了巨大作用.实施小额信贷是一项系统工程,既需要农村信用社优化贷款投向,扶持当地优势产业和产品,也需要农村信用社加强内部营销管理,还需要构建外部良好的外部经营环境.长阳县农村信用社通过自己的不断探索,走出了一条适合贫困山区小额信贷的良性发展之路,为其他贫困山区提供了一些可以借鉴的经验.

[参考文献]

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[3]陶永诚.小额信贷运行机制研究――基于小额信贷正规化的思考[J].财经大学学报,2010,(1).

[责任编辑：　舒生]