对我国农村信用社中间业务现状与的

【摘 要】2003年至今,我国农村信用社进入了深化改革、全面发展的阶段,各地农村信用社的崛起一方面为农村经济的发展提供了有力的资金支持,保证了我国农村经济的正常运营；但从另一方面来看,农村信用社作为一家致力于怎么写作三农的农村金融机构,忽视了中间业务的发展,故而直接影响了农村信用社自身的收益水平.本文重点介绍了我国农村信用社发展中间业务的现状,本且针对这些现状,针对性地提出了拓展中间业务的策略.

【关 键 词 】农村信用社；中间业务；现状；对策

随着市场经济的飞速发展和农村信用社改革的不断深化,农村信用社在业务量、业务范围及业务种类上不断变化,各项业务飞速发展,其知名度和社会地位也随着稳健提升的存贷款差息越来越高.但面对如今商业多元化的金融体制,传统存贷款差息盈利的经营模式已无法成为银行业的主要创利业务,与此同时,作为现代商业银行三大支柱业务之一的中间业务逐渐成为银行业的主要创利业务,日渐成为当前银行业竞争的焦点和发展的标志.我国农村信用社现如今中间业务的发展现状如下：

1.传统业务、无偿怎么写作偏多,经营理念有偏差,农村信用社中间业务没有摆脱“辅助业务”的局限.

就目前农村信用社所开展中间业务的情况而言,大都集中于结算、代收怎么发表等技术含量低、免费怎么写作居多的传统产品中,而诸如国际卡、信息咨询、金融衍生业务、资产管理顾问等层次高、技术含量高、附加值高的中间业务品种则较少.在大多农村信用社的日常经营中,代收怎么发表业务一般采用免费怎么写作的形式,省内跨地区的通存通兑也基本上是无偿怎么写作,甚至在不少基层营业网点中,许多农民会把刚刚到账的粮食补贴立即取出存入他行.与此同时,我国仍有部分农村信用社仍把存贷款业务作为日常经营的绝对性业务,未能认识到中间业务是一种具有较高增值性的独立金融产品,将中间业务当成副业或是附属品,定位不准,在开发利用以及经营理念上有所偏差,致使中间业务在各级信用联社的目标考核中可有可无,难以摆脱“辅助业务”的局限.

2.业务范围窄,产品单一,市场竞争力弱,农村信用社中间业务收入份额对营业收入贡献低.

现阶段,农村信用社的业务大多是为部分单位怎么发表工资,写作技巧个别机关行政事业单位收费,或是为农户进行写作技巧结算的简单相似度检测性怎么写作,此类中间业务档次不高,业务范围比较狭窄.此外,与其他银行业金融机构相比,农村信用社所推出的业务品种单一,都是一些劳动密集型的低级产品,只是传统业务的延伸.例如,在咨询业务方面,仅开办查账等简单的业务,很少涉及为公司的合并、重组、收购等提供咨询怎么写作等业务.据统计,美国权威商业银行中间业务的收入比高达60%-70%,日本和英国的商业银行中间业务收入比也超过40%,而我国商业银行中间业务收入比达到20%的都很少,农村信用社的占比情况就更加糟糕,仅在个位数上徘徊,这与2009年我国所制定的40%-50%监管指标还有很大的差距.

3.专业技术薄弱,人才匮乏,电子化水平落后,农村信用社中间业务的发展长期处于滞后不前的状态.

一方面,我国有很多农村信用社的信息网络还处于建设之中,家底薄,基础设施落后,现有的技术水平难以满足诸如客户资料实时查询、大面积网上支付等科技含量高的结算业务；另一方面,农村信用社员工整体素质较商业银行偏低,一线从业人员的综合素质普遍不高,部分从业人员知识结构老化,缺乏创新意识,开拓能力也有所欠缺,而且农村信用社人员配备大都来自内部员工子女,复合型、综合型人才匮乏.另外,由于我国农村信用社电子化建设起步较晚,从而导致网络普及率较低,即使有些农村信用社实现了区域计算机网络覆盖,但由于软件设备的层次低、更新慢,仍不能适应中间业务的开发需要,从而致使农村信用社中间业务的发展长期处于滞后不前的状态.

4.产品营销认识不足、意识淡薄,激励管理机制缺乏,农村信用社中间业务无法适应新形势下的竞争.

一般来讲,银行业要时刻树立“以市场为导向,以客户为中心”的营销思想,向客户推荐合理的理财建议与产品.而就当前情况来看,我国大多数农村信用社对产品营销的认识不足,营销意识也比较淡薄,在现实营销过程中仍照搬计划经济时代的经营理念,误将推销等同于市场营销,而不是依据广大农民客户的自身需求系统完整地制定营销策略.除了缺乏配套的营销策略,现如今我国农村信用社在开展中间业务时还存在照搬商业银行传统业务的管理体制和考核标准,没有自己的业务规范和体制,致使其组织机构不健全、制度不完善、管理不规范,考核目标、激励机制落后,缺乏中间业务怎么写作标准和标准,从而导致农村信用社中间业务无法适应新形势下的竞争.

面对上述现状,农村信用社应当依托自身的经营状况,在不脱离怎么写作三农经济的基础之上发展中间业务,具体可从以下四个方面着手：

1.转变经营观念,提高业务认知,把中间业务放在农村信用社发展的战略位置.

农村信用社由上到下都要切实提高对中间业务的认知能力,彻底转变原有的将中间业务作为“辅助业务”的经营观念,要把中间业务放在发展的战略位置上,时刻谨记中间业务的良好发展可作为农村信用社降低风险、扩大收入来源、增强竞争力的强有效手段.这就要求农村信用社的决策者、管理层广大员工们都应将中间业务放在业务发展的核心位置上,一方面,决策者和管理层在给予中间业务极大的重视之下要有效的更新经营理念,结合实际制定发展中间业务的战略目标及考核机制,确立发展中间业务的具体策略；另一方面,广大员工要充分认识到发展中间业务的使命感与紧迫感,提高怎么写作质量,有效地引导客户,让其参与到农村信用社的中间业务上来,为中间业务创造良好的业务环境.

2.丰富业务品种,注重同业合作,使农村信用社的中间业务适应特定客户的需求.

由于农村信用社所面对的主要客户群体是当地农民及农村的一些中小企业,具有一定的特殊性,故而在发展中间业务的同时,要根据当地的实际情况与特殊的市场需求提出适应农村客户群体需要的业务品种,切勿一味地模仿商业银行已有的针对城市居民和大中型企业客户所开展的中间业务.因此,农村信用社要深入市场调研,坚持“市场有需求,农村信用社有能力,业务有效益”的基本原则,按照不同地区的发展程度和不同客户的业务需求,积极开发适应农村信用社特定客户的业务产品,创新中间业务品种,逐步增加高附加值的产品.农村信用社还可以利用自身的网点优势,同其他商业银行、政策性银行、证券公司、保险公司等签订合作协议,开展多种写作技巧业务,或是与上述金融机构共同研发新型的业务品种,以此来弥补自身中间业务的匮乏. 3、加强电子化建设,提升员工素质,完善农村信用社中间业务的专业怎么写作功能.

中间业务是银行业的知识密集型业务,属于高技术产业,不仅需要现代化的电子通讯网络技术和以计算机为主的金融电子化作为技术依托,还需要一批业务能力强、实际经验丰富、具备综合业务知识的复合型人才.针对当前农村信用社专业人员匮乏、电子化水平落后的现象,农村信用社要从源头抓起,树立“以人为本,用人唯贤”的思想,打破原有的“任人唯亲”的潜规则,制定适合农村信用社自身经营的人力资源战略规划和人才引进制度,加强对中间业务人员的教育,提升员工素质.另一方面,要不断加强农村信用社电子化水平的建设进程,大力推广现代化的电子计算机技术,普及网络设施的覆盖率,推进数据处理、信息传递和经营管理的全面电子化教程,通过这些,不断完善农村信用社开展中间业务的怎么写作能力,增强对客户的吸引力.

4.强化宣传营销,规范管理制度,提高农村信用社在中间业务发展上的竞争能力.

近年来,我国农村信用社的中间业务在市场竞争力上远落后于其他商业银行,若要提高其影响力,使其形成品牌效应,就要注重宣传营销策略与内部管理制度的规范.提及宣传营销,不仅要注重基本的柜台营销,更要充分利用媒体营销,结合客特定户群体,因地制宜地开展特色营销宣传活动,诸如宣传单、广告、杂志、报刊一类的媒体宣传,对农村信用社的中间业务进行广泛的宣传普及,提高认知度,让广大客户逐步熟悉、认可并最终接受农村信用社的中间业务；至于管理制度,农村信用社需特别注意,建立一整套包括业务发展制度、岗位责任制度、内部管理制度和业绩考核制度在内的中间业务运作管理机制,建立健全中间业务的各项操作规范和业务流程,加大稽核管理监督、考核奖惩的力度,确保农村信用社中间业务的稳健经营和规范发展.