美国大学的学费

和国内的朋友聊天的时候,总不免提到近年来国内教育费用高涨的问题.而随着孩子在美国一天天长大,我发现自己也要面对同样的问题了.

在美国,虽然中小学教育免费,但是大学教育的昂贵开支却是令每个家庭头痛的问题.近年来,虽然经济不景气,通货膨胀一直在低位徘徊,但是大学学费却扶摇直上,远远超过家庭收入的增长.从1985年到2010年的25年间,核心物价指数只上升了107％.但是大学学费却上涨_了,466％.可见其涨势之凶猛.2011学年私立大学平均学杂费加食宿等上涨到了4万美元,公立学校也达到了2万美元左右.而同期家庭平均收入却只有5万美元稍多一些,可见负担之沉重.最近一两年,因为经济不景气,美国政府对大学的资助减少学校叫苦连天.为了帮助学校平衡预算,各级立法部门允许公立大学调高学费涨幅,更令问题雪上加霜.

学费虽然昂贵,但是不读大学似乎不是一个很好的选择.根据华盛顿的就业政策基金会统计一个拥有大学学位的工作人士一生平均总收入达到210万美元,比只有高中文凭的工作人士的120万美元高出几乎一倍.与如此巨大的收益相比,十多万的大学学费还是值得付出的的.同时大学教育让学生们接触更多的思想,建立更大的关系网,终身受益.社会的发展对劳动力教育水平的要求不断提高,高中文凭出来混社会已经越来越困难.所以美国的孩子’只要有条件还是会选择读大学.

于是面对高额的学费,大家八仙过海各显神通.普通美国人大学学费的一个重要来源是学生贷款,考取大学的学生可以向银行申请学生贷款.与国内学生贷款不同的是,为了能够让更多孩子读上大学,美国州政府和联邦政府通过一家叫SallieMae的政府资助企业共同向商业银行提供信贷担保和怎么写作.如果学生由于各种原因实在无法偿付贷款,SallieMae会出面偿付其中的绝大部分.同时政府利用法律和行政手段保证有能力偿付贷款的人无法拖欠或者借助破产等手段规避债务.由于有了政府财政上的担保和行政法律上的支持,商业银行的后顾之忧大大减轻,很乐于提供这样的贷款.学生贷款惠及面很大,只要提出申请几乎都能够获得―定的贷款.这在―定程度上缓和了高学费带来的压力.但是近年来,就业市场疲软,大学生求职不易,很多学生毕业就是失业,遑论清偿助学贷款,导致助学贷款余额和拖欠比例不断上升,平均一个大学毕业生积欠2万多的学生贷款.各界人士开始担心大量助学贷款成为坏账,有可能步房屋贷款的后尘,引发另一波债务危机.不过也许前景没有那么糟糕.90年代初经济衰退的时候美国也面临同样的问题.当时几乎1／4的学生贷款被拖欠.但是随着后来经济逐步复苏,同时政府加强对恶意拖欠的惩治,问题逐步得到缓解,10年后学生贷款的拖欠比例下降到5％左右.

学生贷款虽然一般由父母担保,但传统上还是由本人自己偿还.贷款额因人而异,因学习的专业而异.如果学的是医学、法律等专业,学费昂贵,贷款也往往比其他专业多很多.不过从这些专业毕业后从事医生、律师等高收入工作,还贷倒也不是问题.反倒是很多冷门专业的学生,读出来发现找不到工作,贷款却一分钱不能少还.无奈之下只好进学校回炉,再读一个钱景可观的专业希望把本捞回来.

我身边不少美国同事在工作的头几年都需要偿付学生贷款.由于偿还学生贷款的钱是不用扣税的,所以可以用税前收入来还贷.这样一来还可以把税前收入水平降低,总体税负也就减轻了.所以经常有朋友对偿付进度精打细算,力争少交税.

除了贷款,美国的大学还会根据情况向学生提供名目繁多的奖、助学金.这一个“根据情况”的学问就大了.有根据学生经济情况来提供的,也有根据学业表现来提供的.前者可以称为助学金,后者不妨称为奖学金,一般向学生提供资助时往往兼而有之.比如哈佛如果一年的学杂费需要5万美元,而学生的家庭确实只能提供2万.那么校方可能会提供3万的资助,这里面可能有2万是助学金,不需要偿还；5000是低息贷款,毕业后偿还；还有5000是提供给你勤工俭学的职位,通过做图书管理员、实验员、学校餐厅的怎么写作员等来抵偿.

私立大学财大气粗,一向不吝于通过提供优厚的资助来吸引最优秀的学生.比如,哈佛大学和耶鲁大学,如果学生的家庭收入在6万美金以百学校将提供全额资助,学生无需担心经济问题.而普林斯顿大学则是全美唯一的“无贷款”高校,学生只要进了这个门,就不用担心欠一屁股债出去.虽然私立大学的优厚资助令人眼馋,但是对于中产阶级家庭来说,却往往可望不可及.一方面中产阶级家庭的收入超过门槛,难以获得资助.另外一方面收入又没有高到对私立大学高昂学费无需担心的地步.我认识的两个女孩子的经历就是明证.第一位是加州的女孩子’家里是上海移民,开了个江浙菜馆,我们常去,慢慢就认识.这个女孩子很有演艺天赋,很小的时候就在李安导演的《喜福会》里扮演少女时代的阿美.她考大学的时候虽然被哈佛录取,但是由于家境不够贫寒,未能获得资助.家里虽然有一些积蓄,但终究没舍得都掏出来供她念哈佛,她只好去了公立的伯克利加大.另一位女孩子住在新泽西,父母离异,高中的时候来美国和母亲团聚.母亲虽然有正式工作,但是收入不算很高.她学习很用功,短时间内适应了美国的环境还考取了哈佛.她这样的情形：低收入家庭,新移民,单亲妈妈抚养,还会拉一点小提琴,简直就是为哈佛奖学金度身订造的.结果不用说,学费全包.

相比私立大学的财大气粗,公立大学就囊中羞涩得多了.但是公立大学也有很多吸引人的地方.首先就是州内学费.美国除了军校,没有国立大学.公立大学是各州政府税收支持的,当然要照顾本州的纳税人.所以学费分为州内和州外.顾名思义,本州的孩子交州内学费,外州和国外慕名而来的孩子交州外学费.州内学费相当低廉,往往只有私立大学的1/3甚至更低.一些人口大州,如加州、纽约和德州都有质量很好的公立大学系统.尤其是加州,伯克利加大和洛杉矶加大的学术水平与一线的私立大学相比,不相上下而本地学生又只用支付低廉的州内学费,所以相当受欢迎,竞争的激烈程度并不比私立大学小.除了低廉的学费,公立大学往往还提供更多勤工俭学的机会.比如德州大学系统,你只要在校园里谋到一份差事,哪怕只是一周看十几个小时的实验室,也可以免除州外学费.所以很多国际学生喜欢投奔德州的大学.而德州大学奥斯汀分校的学术声望与上述加州大学也是伯仲之间.

除了州立和私立大学,由国家资助的军事院校也是不错的选择.美国陆海空三军都有自己的大学,都是一流的学府.陆军的大学就是著名的西点军校.以前对军校不是很了解,最近回国的时候邻座一个退休的菲律宾裔老头拉我聊了一路,他的两个女儿均毕业于西点军校,一切费用由国家承担,毕业后―直在军队发展,已经做到相当的级别.一说起两个孩子接受了很好的教右,家里却没有任何负担,老先生颇为自得.

虽然有贷款和奖学金支持,但对于很多家庭来说,为子女存学费还是一个义不容辞的争隋.如果孩子因为学费问题而没有能够就读心仪的大学,对每个父母来说都是一件难以弥补的憾事.传统上美国的父母还是会为子女提供大学阶段的学费,而大学毕业以后读研究生的学费则是孩子的事情了,现在大学学费扶摇直上,工资收入却不见上升多少,中产阶级家庭的担子不轻,不得不早早筹划.与退休计划相仿,美国政府也提供了延税的学费投资计划,父母可以免税把钱投资到专门账户中,将来子女读书时可以取出来支付学费,支取的时候按照子女的税率收税.由于子女读书时收入有限,所以一般税率较低.一般公司里经常会有这个方面的讲座,教大家如何为子女的学费早做准备.