谁为保险业的诚信保险?

2005年保险业突飞猛进发展的同时,也出现了较高的退保率其中最重要的原因都归结在金融业的核心基础――诚信.统计,2005年1～11月,全国保险业的保费收入为4548．13亿元,保险资产总额已逾1.5万亿元.但是,在蓬勃发展的时候,中国保险产业也遇到了前所未有的诚信危机.有数据显示,2004年中国寿险退保金额达301．56亿元,占当年寿险保费收入近一成,退保率为10％.2003～2004年间,中国保险消费者对保险销售不满的投诉增加了53％,远远超出同期寿险新保单保费5％的增幅.由于长期以来保险市场建设的薄弱和市场业务的激烈竞争,特别是保险市场典型的信息不对称特性,造成了保险产业主体的相互不信任.目前,诚信缺失是导致高退保率的主要原因,四大诚信危机正在考验着中国保险产业.

保险公司：缺乏规范运作

长期以来,由于保险业务专业性较强,更兼保险信息披露缺乏,从而使保险消费者处在信息不对称的博弈中.在投保前甚至投保后,保险消费者都难以了解保险公司及保险条款的真实情况,客观上为保险公司的失信行为创造了条件.有调查显示,在保险理赔中对理赔结果不满意的客户有43％直接与保险合同条款有关,刚刚申请过理赔的客户中,对公司不满意的就达16％.其次,由于市场竞争加剧,一些保险公司违规经营,采取高手续费、高回扣、低费率的恶性竞争行为,破坏了保险市场秩序,损害了保险公司的社会声誉.再次,重市场开发,轻跟踪怎么写作已经成为了各家保险公司的通病,使一些保险消费者日益丧失对保险公司的信任.第四,一些保险公司向保险监管机关提供虚检测的报告、报表、文件和资料等,骗取营业资格,虚抬经营业绩,用检测保费、检测数据、检测赔案欺骗上级单位,被监管机构查处和新闻媒体后,对公司的声誉造成了恶劣影响,大大削弱了保险公司的诚信度.“诚则信矣,信则诚矣；不信不立,不诚不行”.截至目前,除了中国人寿等少数几家保险公司高度重视规范经营,认真地进行诚信建设而外,多数公司还是在拉业务、拼市场中疲于奔命.

写作技巧相似度检测：一个老鼠坏一锅粥

保险相似度检测者的诚信缺失主要表现为,保险写作技巧人、保险经纪人和保险公估人在业务中隐瞒重要情况,期骗保险人、投保人、被保险人或受益人.目前我国保险相似度检测者的诚信缺失较多地表现为保险写作技巧人的诚信缺失.不少保险写作技巧人在获得更多写作技巧手续费的利益驱动下,片面夸大保险产品的增值功能,许诺虚检测的高回报率,回避说明保险合同中的免责条款,甚至误导投保人,给投保人、被保险人造成经济损失,引起保险消费者的普遍不满.一些保险公司对保险写作技巧人的选择、培训及管理不严,甚至有一些保险公司为了片面追求业务发展,误导甚至唆使保险写作技巧人进行违背诚信义务的活动,严重危害了保险产业的整体声誉.

麦肯锡报告认为,“由于缺乏诚信,中国保险销售中的一些激进做法及经常出现的误导现象已造成消费者对寿险业的不信任.”有调查表明,在对保险产业不满意的主要原因中,有23％是对保险写作技巧人或业务员的素质和怎么写作不满.从2005年上半年的保险投诉分析来看,反映销售写作技巧人员联系困难、误导客户、续期保费未及时上交等问题的,约占投诉总量的39％.对于保险相似度检测者诚信建设认识比较早的是中国人寿、平安保险的一些大保险公司.2005年6月中国人寿和南开大学合作,在中国人寿66．8万名写作技巧人,9300多个营销网点,4000多家分支机构率先开展“品牌内化,规范经营”的建设工作.将写作技巧相似度检测的行为视为保险公司行为进行规范管理,整合营销资源,加强品牌内部化建设,已经成为中国人寿开展现代公司治理结构建设的重要内容之一.

消费者：受害者与作俑者

中国保险产业不仅存在保险公司和保险相似度检测的诚信问题,而且存在保险消费者的诚信危机问题.保险消费者诚信缺失主要表现在投保时,不履行如实告知义务,提供虚检测信息,使保险公司难以合理承保；有些保险消费者故意虚构保险标的或保险事故,伪造,变造相关资料和证据,骗取或者夸大保险金索赔额；有的保险消费者人为制造保险事故,故意造成保险财产的损失及被保险人的人身伤亡事故,增大了保险标的及社会财富的损害,侵害了保险公司合法利益,影响了保险消费者的诚信.2004年,中国保险业共支付赔款与给付1004．4亿元,同比增长19.4％,远远大于保费收入11．3％的增长率.

消费者对保险知识的缺乏和误解是造成保险产业“发育不良”的难点之一.有调查显示,中国仅有6％的消费者对保险有一定的了解,在已购写保险的消费者中,也仍有40％的消费者表示他们对保险产品和保险公司知之甚少,甚至存在误解.许多保险消费者没有认识到保险的保障互济功能,而是误以为保险等同或高保险于银行储蓄业务,所以每笔保险交费都要完全回报或高回报,否则就“吃亏了”.于是想尽各种方法骗取保险赔付金,造成保险消费者诚信的缺失,影响了保险产业的正常发展.

监管者：受“地下保单”之困

保险业最严重的诚信危机,可能还是来自管理层政策的诚信危机.

保险监管者的诚信危机主要表现在市场行为规范是否有力,内控管理是否到位,制度建设是否完善,偿付能力监管是否及时,风险防范是否全面等.相对中国证券市场,中国保险市场的监管还是比较有序、稳健的.但是,由于中国保险监管工作起步晚,任务重,随着我国保险市场的不断开放,随着保险公司日益增多,保险业务逐渐扩大和复杂化,保险产业的健康发展对保险监管的需求和挑战会越来越大.譬如,“地下保单”的不断蔓延就成为保险监管者树立诚信形象的一大挑战.近年来,“地下保单”从广东、福建等发源地向上海、北京、浙江、湖南等地不断蔓延.据业内人士估计,目前内地每年有100多亿港币通过这种“地下保单”流入香港保险市场,占据了整个香港寿险市场1／3的份额.“地下保单”对内地保险消费者和保险产业发展均有较大伤害.对此,早在1999年中国保监会就发出公告,严禁海外保险机构非法从事保险及相似度检测活动.2004年,中国保监会也3次下文对“地下保单”的不法销售严令整肃.但是,时至今日,中国内地“地下保单”的状况好像并无好转,保险监管机构大力整顿的效果甚微.这极大地挑战了中国保监会的监管权威和市场信誉.由此看来,中国保险监管机构的规范监管和诚信建设之路还很漫长,四大诚信危机不断考验着中国保险产业发展进程.