社会诚信的守望者

孔子曰：“民无信不立”,“人而无信,不知其可也”.从古至今,诚信似乎是中华民族与生俱来的精神符号.然而近年来,恶意拖欠和逃废银行债务、逃骗偷税、商业欺诈、制检测售检测、非法集资等现象屡禁不止,社会诚信与道德缺失乎给我们传统的美德划上了一道道不忍目睹的伤痕.

“要加强政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设.”2012年11月十八大报告指出.2011年10月,十七届六中全会也曾郑重提出,“要把诚信建设摆在突出位置,大力推进政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法诚信建设,抓紧建立健全覆盖全社会的征信系统”.

然而,诚信建设不能只停留在道德约束层面,其有形“抓手”何在?这个问题,早就引起了党、国务院领导的高度重视.2003年9月,国务院明确赋予人民银行“管理信贷征信业,推动社会信用体系”的职责.

于是,作为社会诚信建设的有形“抓手”,人民银行在前期工作的基础上,在22家部委的大力支持下,组织商业银行,2004年开始建设全国统一的企业和个人征信系统（即企业和个人信用信息基础数据库）,于2006年建成,为规范企业和个人信用行为提供了制度保障,也奠定了社会信用的基础.

截至2012年11月底,系统收录企业1854.4万户,收录自然人8.2亿个.目前,系统共计接入1000多家机构,还实现与全国公民身份信息系统、组织机构代码信息系统联网核查.征信系统提供的企业和个人信用报告,正逐渐成为以信贷信息为核心,全面反映企业和个人借债还钱、遵守合同及遵纪守法状况的“经济”.对于我国征信系统近年来所取得的成就,中国人民银行征信中心主任曹凝蓉用12个字给予了精确概括：世界最大、国内独有、守望终生.

承受殷殷重托的全国统一的企业和个人征信系统投入使用6年来,成效到底如何?岁末年初,中国人民银行征信中心组成3个调研组,分赴广东、贵州、湖北三省,开展“征信怎么写作伴您行”主题调研活动,旨在全面了解征信系统怎么写作民生的真实状况,以十八大精神为指引,进一步提高征信系统怎么写作水平.调查显示,征信系统在以下几个方面取得明显成效.

――帮助百姓获得便捷金融怎么写作.征信系统采集了大量的身份信息、信贷信息、公共信息和非金融负债信息等,使商业银行能够高效、便捷、低成本地了解普通百姓的信用状况,推动个人消费贷款、经营性贷款、住房贷款以及信用卡业务的发展,对普通百姓获得便捷金融怎么写作、享受幸福生活带来了很大的帮助.同时,征信系统全面记录个人的信用状况,帮助那些年轻人、低收入者等弱势群体逐步积累信用财富,从而进入正规金融体系,获得金融怎么写作帮助.2006年我国个人征信系统全面应用之前,信用卡市场发卡总量仅为5600万张.在征信系统应用后的6年时间内,至2011年底,我国商业银行累计发放信用卡2.85亿张,是2006年的5倍,同时呈现低不良率、高速发展的局面.

――提高百姓社会信用意识.调研中,贵州省清镇市暗流乡农户阳某讲述了自己的故事：1990年他在当地农信社借款2000元,由于外出务工多年,加之信用意识淡薄,一直未予偿还.2007年返乡后,受征信系统和当地农村信用体系建设影响,阳某深刻认识到了“信用”的意义,动员老父亲把家里的一头猪卖掉,主动偿还了10年前的债务.2009年阳某开始创业,成立贵州老农民农业开发有限公司后,阳某非常重视自身信用,老农民公司的信用额度也从最初的5万元发展到综合授信200万元,目前,阳某已获信用贷款170万元.类似这样的例子还有很多,征信系统的应用,使我国普通百姓信用意识逐渐增强,尤其随着媒体和网络对征信系统宣传不断增加,越来越多的人认识到借钱要还,否则将对自己有不良影响,并开始关注自己的信用状况以及与信用相关的问题.调研发现,征信系统应用以后,借款人的最大变化是在业务时,非常关注贷款的偿还,仔细了解贷款的期限、偿还方式和偿还金额.在贷款到期时,能够及时偿还,或者安排提前偿还,防止借款逾期给自己的信用记录留下负面影响.

――解决中小企业融资难题.目前,中小企业已成为推动我国国民经济发展的一支重要力量,然而中小企业融资难始终是一个世界性难题,严重影响和制约了中小企业进一步发展.对此,长通电气有限公司深有体会：“由于我公司是中小企业,起步晚,基础差、底子薄.大多商业银行对抵押担保的要求让我们望而却步.我相信一定不止我们一家这样的小企业有如此遭遇.”“除了规模小、可抵押资产少等原因外,最重要的原因就是信息不对称,信用缺失是中小企业融资难的一大原因.”曹凝蓉说道.大多数中小企业信息不透明,金融机构难以根据企业真实的经营和财务状况发放贷款.企业征信系统帮助商业银行了解中小企业的信用状况,提高信息的透明度,使中小企业在没有抵押品的情况下,凭借自身信用也能融资.“我们建立征信系统,就是要搭建一个银企‘相亲’的平台,让一批‘养在深闺无人识’的优质中小企业与商业银行‘牵手’,双方在合作中实现共赢.”目前,商业银行在信贷业务中,已把查询经济主体的信用报告、全方位了解其过去的信用状况作为授信审批的重要内容.“与其请客送礼,不如建立信用档案.”这是贵州兴义市一家煤炭企业负责人日前信用贷款时发出的感慨.

――助推金融机构科学授信.当前,征信系统广泛应用于我国商业银行经营决策流程,提高了贷款决策和风险定价的科学性,缩短了商业银行了解客户和贷款审批时间,部分商业银行将征信系统数据嵌入到本行信贷审批系统中,实现信贷审批决策自动化,大大提高了信贷审批效率.在贵州召开的金融机构和政府相关经济部门座谈会上,贵州省工商银行的代表说：“作为商业银行,我们是征信系统的受益者,很难想象,如果没有征信系统,我们在防范法人、个人风险方面会增添多少麻烦,可以说征信系统创造了一个和谐运行的金融环境”.的确如此,一次一家施工企业不小心把征信系统传输数据光缆挖断,造成全国商业银行信贷业务无法开展,直到2个小时后光缆修好才恢复正常业务.可见,我国商业银行的信贷业务已经须臾离不开征信系统的支持了.

此外,征信系统逐步扩大信息采集范围,把各级政府部门和司法机关在行使职权过程中产生的与经济主体有关的信息整合纳入系统.这些信息随着信用报告的使用而得到有效传播,减少了政府部门行政过程中面临的信息不对称,提高了政府部门和司法机关依法行政能力和政策执行效果,推动了我国社会信用体系建设.

随着我国信用经济的快速发展与法治建设的不断完善,征信系统面临更多机遇与挑战.征信中心党委书记王晓明表示：“征信中心一定努力推动征信系统建设,为社会提供更为丰富的征信产品,更为优质高效的征信怎么写作,做社会诚信的坚定守望者.”