互联网金融一年考

如果说在2013年互联网金融元年里,余额宝是一条搅动金融市场的“鲶鱼”的话,那一年后的今天,或许需要思考的是,互联网金融的一江春水已经发生了哪些变化,未来将定位在哪个方向?

2013年6月13日,天弘基金与支付宝合作推出余额宝产品时,其实并没有将它定位为一个颠覆者.可是,当互联网金融与普通用户需求找到交叉点时,这一市场就被赋予了无限的想象空间.互联网金融军团似乎一夜之间便马肥兵壮.这一年来,不仅有各类“宝宝”前赴后继,P2P、众筹、比特币等诸多新旧玩法也各自占据一隅,被重新定位评估.

百姓理财意识大爆炸

2014年7月1日,天弘基金发布了《余额宝运行一周年数据报告》,给出了一年来较为详细的运行数据.截至2014年6月30日,余额宝规模达5741.60亿元,相比于一季度稳中有升,仍旧稳居国内最大、全球第4大货币基金的位置.余额宝万份收益总值达到264元,区间年化收益率5.5%,运行一周年共为用户创造收益118亿元,“相当于请全国人民每人一份炸鸡和啤酒”.

不过,“赚钱”其实不算是余额宝一年来最大的成绩,带来百姓理财意识的变化才是.当前的互联网理财产品主要综合了货币基金的收益功能和支付功能,使得用户在获得远高于银行活期存款收益的同时,也可以方便地使用这些资金进行日常消费.

去年,在余额宝的带动下,百度与腾讯马上就推出了类似的基金类理财产品“百发”和“理财通”,相继成功,积累了自己的用户群体.而后,只要是稍有资质的互联网公司,也纷纷抢入了这一市场,据不完全统计,一年来,已经有超过60只货币基金加入了互联网“宝宝军团”.而货币基金的整体规模,也在过去的一年当中,体量增加了两倍有余.

除了货币基金之外,许多公司也设计了一些整合自身特色资源的产品加入战局,比如携程网推出的“程涨宝”,其收益增值部分来自于公司的股价；还有前段时间大作宣传的阿里“娱乐宝”,其本质上是一款投连险,增值部分来自于阿里投资的影视作品的投资收益.这种类型的产品,往往收益会略高于货币基金类型“宝宝”产品,但相应的流动性会稍差.

另外,这一年间,P2P、众筹等互联网金融新兴业态也逐渐被唤醒理财意识的普通投资人所接受.最明显的就是P2P行业,这一已经产生七八年,并不算是“创新”的借贷业务模式,在2013年,却被赋予了“理财”、“普惠金融”等多重身份.即便迄今为止,这个行业仍处于“三无”的监管窘境中,却不妨碍其在互联网金融与高收益的双重诱惑下,规模突破1100万亿.

三巨头移动金融战局未卜

2013年、2014年恰逢移动互联网激变.去年的互联网金融战局中,余额宝占据了先机,BAT三巨头虽然在业务上偶有交叉,争夺却不明显.而在切割移动金融的行业蛋糕时,三巨头回到了同一起跑线,战火则有愈演愈烈的趋势,从最初级的用户争夺到为了整合生态的收购战,斗得不亦乐乎.

阿里凭借“电商+支付寡头”优势,成为2013年互联网金融元年里的最大赢家.但在成功案例的示范下,今年会有越来越多的互联网企业乃至传统金融企业参与进来,他们都会抢夺阿里2013年已经拥有的部分市场份额,“保住疆土”将会是阿里小微金融在2014年的重要任务之一.

在移动端口,腾讯携微信这一移动互联网领域杀手级的应用出现.有了入口,腾讯金融一招未出,却已极具威慑力.

腾讯在金融领域的布局其实并不少.2013年10月28日,财付通小额贷款有限公司获批成立；11月,由阿里巴巴、中国平安和腾讯等联手设立的中国首家网络保险公司――众安在线财产保险有限公司正式开业；此后不久,国金证券与腾讯签署了战略合作协议.2014年初,还曝出腾讯直接申请开办民营银行.但布局虽多,却未见有突破性的产品出现.“入口只是站台票,腾讯尚未真正跳进互联网金融这趟列车.”2013年末,马化腾如是评价腾讯金融.所以,寻找“突破口”,或将成为腾讯金融在这一年的发力核心.

既没有支付工具,又没有用户入口,百度金融的实力,自出生以来就要远远弱于它的两大竞争对手.好在,百度在移动互联网时代,依旧可倚靠搜索红利,发力金融领域.百度目前的优势在于大平台与大数据,如果未来百度能够在移动端开启数据端口与消费应用端口相结合,或将能够撬动不小的场景消费市场.据了解,百度金融在2014年,确实将这一领域产品的开发作为了重中之重.但未来这些技术端口的应用能够撬动金融市场几何,恐怕还需市场检验,才能得出最后答案.