毕业生如何巧理财

又是一年毕业季.自扩招以来,毕业就再也不是件轻松的事情,对心灵不强大的独生子女们来说这几年就更是如此,因为绝大部分毕业生一旦毕业就将被归类为“啃老族”、“蚁族”、“屌丝”,随着职场摔打,还会成为“房奴”、“孩奴”.如果不重视理财,这些标签很可能将跟随你一辈子.

毕业生的财务困境

当你拿到第一份薪水,你便知道什么是“不当家不知柴米贵”.罗玉敏去年从上海一所知名大学本科毕业,她第一份工作的薪水是5500元,按说应该算高起点了,但看看她的日常开支后,估计就会知道什么叫世道艰难了：

“5500元的工资仅够勉强生存.如果再算上孝敬父母,人情红包,以及聚会活动的话,更是捉襟见肘”,罗玉敏的感受也是诸多毕业生必须面对的残酷现实.毕业生不知道,仅仅是社保和所得税两项,你的工资就已经打了8.1折；本地居民的毕业生不知道,房租和水电煤这些也是你生活中的隐性大成本,只是父母补贴了你罢了.

还记得那份报道吗?说男性月薪超过4000元才适合谈恋爱!这其实不无道理,拍拖是个高消费,即便像罗玉敏这般精打细算,5500元的工资一路扣下来,每月也仅有643元的能剩下来,这还要在每天乞讨千万不能感冒发烧、身体有恙的前提下.相比女性,男性开销更无计划,每月剩下来的可能会更少.所以如果你只是一名普通的毕业生,你也只能选择“屌丝”的活法.

“屌丝”的艰难已无需多言,必须设法早日脱身,否则后面更悲催的标签还会一个个地叠加到你身上.怎么办?改善财务状况是第一步,除了学会生活节流外,还要学会理财,没错,即便薪水微薄也同样可以理财.下面就简单罗列一些理财的建议,希望能为你的经济生活带来些许改善.

谋份

如果你的薪水低于5000元,找一份是个不错的主意.的概念比较宽泛,可以是你在大学里擅长的家教、翻译、论文校订,也可以是兴趣爱好型的网站制作、街头卖艺、写作,还可以是专业优势型的财务分析、图形设计,或者更直接的方式就是单纯的加班和出差.的好处是多种多样的,你不仅可以获得额外的生活补贴,而且还能消耗大量时间——要知道,时间就两种,你不是在赚钱就是在花钱.

在一家游戏公司做美工的方毅,业余就在一家网站做图形设计,这让他每月有近千元的额外收入进账.尽管钱不多,但可以用来孝敬父母,也是他的一片心意.与方毅不同,在会计师事务所工作的沈君酷爱出差和加班,用他的话来说,这样做除了能省掉一日三餐、水电煤等必不可少的开支外,还多了加班补助和检测期,而这些加班费和出差累计的航空里程又能够满足他远途旅行的爱好.

不过,需要注意的是,许多企业都忌讳自己的员工在外,而且通常会招来领导的非议,一旦工作出了某些差错,领导往往会将之归结于你未能全身心投入本职工作,进而上升到职业道德和人品的高度.毕业生们一定要记住,管住自己的嘴巴是职场最重要的技能之一,还是尽量将的喜悦留给自己吧.

巧用内部理财

现在很多企业为了留住员工,都设有企业年金、打折股票、期权、贷款补助计划等.用好这些理财工具往往比寻找外部理财途径更重要.

一个经典案例就是宁波银行在上市前允许员工以1元入股,到了2008年,虽然股票市场深跌,但员工的股票仍然翻了10倍,普通柜员也成为了百万富翁,没有认购的人自然是后悔不已.可见,公司给员工的股票、期权都可能是你人生中重要的投资机遇.

不过股票和期权并非人人都有机会,一要看运气二要看机遇三要看东家有没有这个魄力.相较于它们,现在外企很常见的企业年金就是一个几率更大的投资工具了.企业年金类似于“补充公积金”,其做法是你交一部分,公司为你交一部分,然后再交由知名的基金管理公司打理.比如外企职员刘慧,她们公司的企业年金就是交由博时基金打理的,每个月她会往里充入7%的工资,公司会再为她交7%.千万别小看这7%,即便没有任何投资收益,它也能让你的收入多出另一个7％来.

不过,企业也不会凭空为你做好事,其终极目的还是想让员工更好地为企业怎么写作,所以这些企业内部理财是有限制条件的,也即员工必须长时间为公司工作.一旦你离职了,这些打折股票和期权就再也无法起到任何作用,公司的无息贷款也要偿清.这是喜欢跳槽的毕业生们需要注意的事情.

“傻瓜式”强制投资

毕业生薪水微薄,而且理财经验少,通常不知道写什么,也不知道什么时候写,如果投资损失又会严重影响日常生活和工作,用个专业术语来说就是理财成本大,主要体现在小额存款的利率较小,股票和基金的交易成本较高；投资风险也很大,因为一旦套牢,初次理财的毕业生往往会心灰意冷,轻则影响日常生活的资金流动性,重则影响工作表现.

所以,毕业生理财应以通俗易操作的傻瓜式投资为主,比如债券基金定投和货币基金.债券基金基金定投对于毕业生来说有费率低、强制存款、“傻瓜式”的特点,定投金额每月仅需300元（有些更低）,费率有些仅有0.6%.债券基金风险较小,能够满足部分流动性,同时收益也不低,符合毕业生的需求.不过,由于是长期投资,稳定的收益是第一位的,所以定投基金应以大基金公司的产品为优,比如国内以债券基金出名的富国基金等.

货币基金则是另外一个选择,它的特点是无风险、利率高、有分红.目前货币基金的投资额一般最低需要1000元,与其他基金不同,货币基金是保本的,利率甚至高于动辄5万~20万起投的理财产品.之所以能够获得高额利润,主要是由于收取的利息差比银行低.货币基金通常都有每月分红,尽管不多,但也会让毕业生觉得很有成就感.

强制存款对于刚步入社会的毕业生来说非常重要,他们在工作头几年中将工资花光的概率非常高,而克制消费的好办法就是强制存款或投资.所以如果你不上交给父母,那么定投就是你最合适的选择.

对于罗玉敏的生活来说,如果有一份,她的可支配收入会多一些；如果能够经常出差,每月的日常开支等级至少能降一级；如果定期存款都换成定投,她就可能会得到更好的收益；如果她的企业年金能按照公司最大额度缴纳,也就能多一笔额外收入.所以,毕业生尽管薪水微薄,也并非不能理财,不能改善财务状况.

工作一年后,罗玉敏现在的工作很好,如果跳槽,她的工资将会翻倍.但她说,职场是赢在后半程,如果没有好机会,不会做“杀鸡取卵”的跳槽行为.她说得很对,其实最好的理财便是打理自己的事业,希望毕业生们的职场和理财一切都顺利.

强制存款对于刚步入社会的毕业生来说非常重要,他们在工作头几年中将工资花光的概率非常高,而克制消费的好办法就是强制存款或投资.