我国东部地区财产保险需求的影响因素

【摘 要 】 针对我国产寿险发展不平衡的问题,选取2007年东部地区截面数据做回归分析.结果表明:经济发展水平、保险意识和前期赔付支出与东部地区财产保险需求存在显著的正相关关系,并且前期赔付支出与财产保险需求相关性最大,固定资产投资则与东部地区保险需求呈显著的负相关关系.

【关 键 词 】 财产保险需求,东部地区,影响因素

一、问题的提出

自1980年我国恢复保险业务以来,寿险业务快速发展,财产保险的发展速度远低于寿险.从区域保险结构来看,2007年东部地区在GDP、产寿险收入占比上远远高于中西部地区,从产寿险保费比例来看,东、中、西部产险占寿险的比例分别为0.44、0.36、0.51.可见在产寿险结构上,东中西部地区具有产寿险不平衡的共性.本文主要研究东部地区财产保险需求的影响因素,挖掘东部地区产险的发展潜力,以适应东部地区经济、社会的发展水平.

二、影响财产保险需求的理论分析

1.经济发展水平.经济水平的提高使人们的可支配收入增加,人们会追求更高的消费层次,从而有可能购写财产保险.同时保险公司收入也会增加,会投入更多经费去开发保险品种以适应人们多样化的需求.

2.保险意识.保险需求通常与人们的风险意识密切相关,风险意识又与教育水平有关.随着教育水平的提高,人们对保险知识的了解增加,更倾向利用保险转嫁风险.

3.经济补偿水平.人们写保险是为了能将风险转嫁给保险公司,我们可以用前期保险给付或赔款支出来衡量经济补偿的实现程度.一般而言,经济补偿水平越高,对人们的保障水平越高,人们对财产保险的需求也会相应提高.

4.固定资产投资额.狭义的财产保险是指对财产物资的保险,因而固定资产投资的增加如对房地产、工程项目等的投资会相应增加财产保险可能的保源,增加人们对财产保险的需求.

三、影响东部地区财产保险需求的实证分析

1.研究方法和数据.本文选取2007年东部地区12个省、自治区、直辖市的GDP、高等学校普通本、专科毕(结)业学生数、固定资产投资额和2006年东部地区保险赔付支出作为解释变量,使用东部地区财产保险保费收入作为被解释变量来表示东部地区的财产保险需求.模型如下:Y 等于β0+β1GDP+β2Edu+βay+β4Inv+ε,其中Y表示东部地区财产保险保费收入(亿元),β0为常数项,GDP表示东部地区国民生产总值(亿元),Edu表示东部地区高等学校普通本、专科毕(结)业学生数(人),Pay表示东部地区财产保险前期赔付支出(亿元),Inv表示东部地区固定资产投资额(亿元),ε为随机干扰项.

2.实证结果

由表1可知:Y 等于3.557276+0.001630GDP+9.82E-05Edu+2.316264Pay-0.009442Inv,可绝系数R2等于0.997328,调整后的可绝系数达到0.995801,表明模型的整体拟合程度很好.从t检验来看,四个解释变量t值的绝对值均大于5%显著性水平下自由度为12-4-1等于7的临界值t0.025(7)等于2.365.从F检验来看,F等于653.1252>F0.05(4,7)等于4.12,表明模型的线性关系在95%的置信水平下显著成立.

经济发展水平、保险意识和前期赔付支出与东部地区财产保险需求存在显著的正相关关系,并且教育水平的t值是四个变量中最小,说明东部地区的保险意识水平对保险需求的正效应还未充分发挥出来,另外前期赔付支出与财产保险需求相关性最大,从固定资产投资额来看,两者呈显著的负相关,这与预期结果不同,出现这一结果的原因可能是东部地区本身的财产保险意识不强或是市场竞争加剧导致保险降低等.