财产保险公司“理赔时限允诺”的法律探究

摘 要 ：随着人们生活水平以及经济发展水平的不断提高,保险行业也得到了迅速的发展,财产保险公司在面临诸多发展机遇的同时也开始面临更多的挑战.消费者的保险需求逐步转变,更注重所接受的怎么写作水平和质量.其中理赔时限问题成为消费者除保费优惠之外,更为关注的客户体验.本文就围绕财产保险公司的理赔时限允诺问题展开相关的叙述,探究这一行为的法律定位,并结合相关法律规定,分析这一允诺行为对财产保险公司和消费者所产生的影响,以及需要注意的问题.希望对于财产保险公司的规范发展起到一定的促进作用,同时也为消费者的消费提供相应的法律参考.

关 键 词 ：要约邀请 理赔 告知义务

随着市场竞争的不断加剧,为了在保险市场中占据有利的地位,提升品牌优势,一些保险公司除在原有投保过程中的开展战之外,也思考从理赔端提供更优质的怎么写作,提供更人性化的客户体验,从而开辟更多的客户渠道,快速理赔成为财产保险公司竞争的一个手段之一,比如“万元以下,一天赔付”、“万元以下,一小时赔付”等理赔时限的允诺,具体内容是如果满足万元以下,相关资料证明都齐全的条件便可以在一天之内、或是一小时之内得到相关赔付；再比如人寿保险的五千元赔付,具体条件是只要是五千元以内,相关资料证明齐全的,一个小时就可以完成相关赔付.但是这样的理赔时限允诺行为到底在法律上如何进行认定,保险公司需要对这个允诺行为承担什么责任呢?

一、“理赔时限允诺”的法律定位

随着这些理赔时限允诺的泛滥,越来越多的保险人也开始发出一些疑问,这些保证和允诺是否具有法律效力,具有什么样的法律效力?或者财产保险公司在进行这项允诺的时候是否具有相应的约定义务,并且在这个过程中这项允诺对财产保险公司的法律约束力如何?

依据《中华人民共和国广告法》第二条的规定来看,本法所称广告,是指商品经营者或者怎么写作提供者承担费用,通过一定媒介和形式直接或者间接地介绍自己所推销的商品或者所提供的怎么写作的商业广告.财产保险公司对于理赔时限的允诺,实际上是对自身保险产品的理赔怎么写作优势的宣传,为了吸引顾客的广告投放,属于商业广告的范畴.

依据《中华人民共和国合同法》的相关理论和条文的规定来看,商业广告属于要约邀请.要约邀请是当事人订立合同的预备行为,只是引诱他人发出要约,不能因相对人的承诺而成立合同.在发出要约邀请以后,要约邀请人撤回其邀请,只要没给善意相对人造成信赖利益的损失,要约邀请人一般不承担责任.如寄送的价目表、拍卖公告、招标公告、招股说明书、商业广告等为要约邀请.因为要约邀请只是作出希望别人向自己发出要约的意思表示.因此,要约邀请可以向不特定的任何人发出,也不需要在要约邀请中详细表示,无论对于发出邀请人还是接受邀请人,都没有约束力.

对上文的相关内容进行总结的话,我们可以明显的看出,不管是从广告法来说,还是根据合同法的相关内容来对财产保险公司的时限允诺进行定义,都不影响我们对这一理赔实现允诺的法律性进行相关的判断.既然它属于商业广告的范畴,从本质上来说也只能算是要约邀请的范围,那么在财产保险公司对这一允诺做出承诺的时候,并不构成要约.换句话来说,如果不构成法律意义的要约,那么保险公司就不需要承担相应的法律责任.

二、理赔时限允诺的法律风险

通过上文的相关论述,虽然理赔时限允诺行为在法律上的定位为商业广告行为,属于要约邀请范畴,对于发出邀请人还是接受邀请人,都没有直接的约束力,但这也不意味着财产保险公司在进行商业广告宣传的时候可以夸大事实,对理赔时限的允诺不承担责任.因为如果不能完善理赔时限允诺的各种条件,理赔时限允诺对于财产保险公司、客户都是存在相应的法律风险的,甚至会引发赔付纠纷.

对于客户,由于理赔时限允诺只是财产保险公司向广大客户群发出订立合同要约的邀请,对于保险公司和客户双方均不具有合同法上的约束力,因此即使客户因对此信赖而购写了相应的保险产品,而在保险合同中并无关于理赔时限问题的约定,理赔时没有享受到所承诺的理赔体验,也不能据此要求保险公司承担违约责任.因为承担违约责任的前提和基础就是双方约定的合同,因此,客户如果在订立保险合同的时候,不仔细阅读保险条款,想当然地以广告内容为准的话,是要面临无法依法追责的风险.也就是说如果在财产保险公司发出要约邀请时,如果没有落实到相应的合同上,那么理赔时限允诺就不具备相应的法律效力.针对这样的情况,索赔人在进行时限索赔的过程中或者在购写相关保险产品的过程中就应该特别引起注意.

对于财产保险公司,理赔时限的允诺是展现自身品牌优势的一个重要体现,由于财产保险公司经常选择在商业广告中宣传理赔时限,作为吸引客户的手段,即使商业广告行为在法律上属于要约邀请,对合同的订立并没有直接的约束力,但是如果不按照广告内容赔付的话,容易引发虚检测广告、误导消费者的不利后果.即使按照广告内容赔付,但是在实际赔付过程中设定一些条件限制,如果没有明确说明和告知消费者的话,也要面临不利后果,引发赔付纠纷,在司法实践中处于被动地位,久而久之也会引发客户和市场的信任危机.

三、规避理赔时限允诺风险的对策

对于上述风险,无论是财产保险公司,还是客户,都应该引起足够的重视,在推销保险产品、引导客户投保的过程中,一定要对理赔时限问题进行明确.因此笔者建议：财产保险公司在进行理赔时限允诺的过程中,一定要在合同正式订立之前对于理赔时限履行明确的说明和告知义务.

首先,应对理赔时限作出详细的说明.理赔时限的允诺不仅是“万元以下,1小时赔付”这样简单,实际上这里面包含了至少四个关键性指标：事故责任、损失数额、资料收集、赔付时限.以“万元以下,1小时赔付”为例,在交通事故当中,所适用理赔时限允诺的前提条件是单方事故还是双方事故?是一方全责还是双方都有责?损失数额万元以下,是实际定损金额,还是估损金额?资料收集齐全,在认定相应资料是否齐全的问题上,公司实际上是占有相关主动权的.比如资料的具体范围或者是具体类目,都是依据保险公司的要求来进行的,因此在进行约定或者签订合同的过程中,一定要对资料的范围进行明确的规定；赔付时限1小时,意味着1小时之内赔款打到客户指定的账户内,但是如果细究,1小时的时间起算点是什么时候?如果发生银行转账延迟等情况,超过了1小时的承诺,是否意味着保险公司违约呢?因此,这些进行理赔时候的关键影响因素和容易产生纠纷的内容是必须要进行明确的说明的.要么在商业广告中明示、要么在合同条款中说明,总之必须进行详尽的说明.因为这种类似的允诺在司法实践中,认为是格式条款或是最终解释权归财产保险公司,一旦发生争议的时候,人民法院一定会采取有利于消费者的解释进行评判,财产保险公司将承担不利后果. 其次,应对理赔时限履行明确的告知义务.关于理赔时限的问题即使作出详尽的说明还是不够的,财产保险公司必须确保客户对这些详尽的说明明确的知晓,正确理解说明的含义,并将这种明确知晓的情况体现出来.通常我们会采取让客户在承保确认书上签字确认自己知晓合同内容,并对合同条款无异议.履行告知义务仍需注意几个细节,比如财产保险公司一定要进行明确的告知,比如在销售、柜台销售过程中,在客户刷卡交费之前,一定进行口头告知,并提示合同条款中准确的位置,请客户进行详细阅读,阅读后一定要确保本人签字,不应允许业务人员代签字.业务人员代签字是履行告知义务的最大隐患,一旦发生纠纷,代签字实际上就是对告知义务的否定.

综上所述,我们可以看到,许多财产保险公司为了在竞争日益激烈的环境中谋求到一定的市场份额,不断采取有效措施来聚集自身的客户源,但是在进行竞争的过程中一定要对相应的法律条款进行明确的了解.在面临“理赔时限”允诺这类广告的时候,一定要对它们背后的一些具体条件进行充分的考虑,应尽量避免受法律效力影响而产生一些不必要的赔付纠纷.随着人们生活水平的提高以及生活质量的提高,保险也慢慢开始成为人们生活中的重要部分.在保险产品层出不穷的当下,监管部门也应出台相关政策规范保险市场,引导财产保险公司合规经营,从而规范市场秩序,为保险公司创造一个良好的竞争环境和发展环境.

四、后记

从目前的保险市场来讲,竞争压力越来越大,随着公司数量的增多以及保险类目的增加,保险公司开始面临严峻的挑战.面对巨大竞争的时候,在规模以及实力上占有相应的优势必然是好事,可是如果对相应的法律条文不进行有效掌握的话,不仅不能抢占有效的市场份额,同时还有可能造成巨大的经济损失.财产保险公司在应对市场压力的过程中,应尽量结合自身的实际情况,综合考量自有的资源,制定合理的策略,充分考虑法律的有效性,先从策略与政策上取得优势,才有可能为将来的成功创造机会.