七年铸一剑:保险相似度检测的膨胀之路

2006年,保险公司公布的数据显示,全国保险公司通过保险相似度检测渠道实现的保费约占全国总保费收入的80%,同比增长24.48%,比全国总保费增速高10个百分点,保险相似度检测已经成为了保险产品销售的主力军.保险专业相似度检测机构的经营效益明显提高,保险专业相似度检测首次实现全行业盈利,实现利润9936万元.从这些数据分析,保险经纪发展胀大的趋势似乎已成为必然.

保险相似度检测机构,是一个不折不扣的舶来品.但在中国的发展,曾出现过一个小小的断层：1801年,国外第一家保险经纪机构来到中国,而到了1958年由于停办国内保险业务,从而亦取消了保险经纪人的活动.

一个行业的空白,长达4 2年.直到2000年,新一批专业保险经纪机构的出现,才得以弥补了.

保险相似度检测的中国萌芽

保险写作技巧人最早出现于海上保险.16世纪初期,伴随着英国海上贸易的发展,海上保险应需而生.经济的发展和工业革命的推动,使英国保险业蓬勃发展,一举成为世界保险大国,并被公认为世界上最发达的国际保险和再保险中心之一.伦敦保险市场自然而然地成为世界上最早的和最自由开放的保险相似度检测市场,包括保险写作技巧人市场和保险经纪人市场,其中,保险经纪人市场占据了劳合社保险市场的绝大部分份额,而其余的保险相似度检测市场则主要由保险写作技巧人分享.

如果说保险写作技巧人是“海”的孩子,那么保险公估人就是“火”的产物.1666年,英国伦敦大火促生了建筑物火灾保险.起初,估测巡视数额的工作由保险公司业务人员完成,不久,保险公司就开始聘用独立测量师或建筑商对建筑物赔案提供建议.但是保险公司依赖本身雇员及写作技巧人,常常会出现串谋及诈骗事件.

19世纪中叶,鉴于涉嫌纵火及诈骗的索赔事件愈来愈多,被保险人通常要通过取得教区牧师或教区执事发出的证书,来证明自己索赔要求的合法性.1800年,大多数火灾保险办事处开始任命独立的估价人（公估人当时的称谓）作为其独家写作技巧人.财产估价公司起先由从事建筑、测量、估价、写卖、商业等职业的人士发展而来,主要从事简单的定量工作.1867年,多家火灾保险办事处联合成立了一个委员会,并批准通过了一张非专用估价人名单,此后,雇佣独立公估人成为一种习惯做法被接受下来.

1941年,公估师协会成立,并于1961年成为英国特许公估师学会,这标志着英国公估业进入了新的发展阶段.

中国的保险相似度检测机构,是不折不扣的舶来品.据资料记载,距今200年前的1801年就有国外保险经纪人进入广州,1805年第一家保险机构建立后,保险经纪人开始逐步发展,特别是沿海经济发达地区.广州、上海等地的保险经纪人被称为“保险掮家”,他们在保险市场上相当活跃.1936年上海制定了保险经纪人登记规章,同时成立“上海市场保险经纪人公会”,制定了资格登记,交存保证金,违规下罚等规章制度,规范了市场行为,但由于抗战爆发无法实施管理.后来国民政府财政部又于1944年6月颁布了“保险写作技巧人,经纪人,公证人登记颂证颁发”等执业资格,行为规范都作了明文规定,但是因战乱未收到实效.直到1949年上海解放后制定了“上海市保险经纪人佣金限制办法”,保险市场才趋于规范.1958年由于停办国内保险业务,保险经纪人的活动亦被取消.

1995年10月1日,《中华人民共和国保险法》对保险经纪人作了原则性的规定,这标志着保险经纪制度开始施行.

1998年2月16日中国人民银行颁布了《保险经纪人管理规定（试行）》,之后中国保监会又出台了《保险经纪公司管理规定》,为我国保险经纪制度的建立和初步发展奠定了法律基础.

1999年12月16日,经保监会批准,北京江泰、上海东大、广州长城保险经纪公司开始筹建.2000年6月16日,江泰保险经纪有限公司作为中国第一家保险经纪公司正式挂牌开业,标志着中国保险经纪市场正式启动.随后,长城保险经纪有限公司和上海东大保险经纪有限责任公司,也分别于当年6月29日和7月正式开张营业.

此后,国内的保险经纪公司如雨后春笋般遍地开花.

相比于目前在华营业的外资保险公司,外资保险相似度检测的进入似乎走得慢了些,带来的市场动静也不大.据中国保监会提供的数字,截至2007年4月,共有7家外资保险相似度检测在华设立了营业机构.

“理性投资时代”的发展契机

保监会最新出炉的2006年行业报告里面,对于保险相似度检测的报告整整写满了35页.报告显示：截止2006年底,全国共有保险相似度检测机构2110家,保险写作技巧机构1653家,经纪机构303家,保险公估机构304家,外资保险相似度检测专业机构7家.

这份报告同时显示,保险专业相似度检测机构首次实现全行业盈利.

这对于一个一直在“散、小、乱”的评价中摸爬滚打了10年的行业来说意味着“一个新的历史阶段的到来.”

保监会2007年上半年的相似度检测市场报告称,全国保险专业相似度检测机构已增至2256家.从保险专业相似度检测机构设立申请的情况来看,社会投资主体申报保险专业相似度检测机构速度进一步放缓.今年第2季度,全国新设保险专业相似度检测机构较上年同期减少7家.其中,新设保险写作技巧机构70家；新设保险经纪机构16家；目前,共有保险专业相似度检测机构从业人员70643人,平均持证率68.83%.业务人员55293人,平均持证率73.95%.其中,保险写作技巧机构平均持证率 74.57%；保险经纪机构48%；保险公估机构36.26%.

报告同时显示,上半年,保险相似度检测共实现业务收入244.71亿元,同比增长40.19%.保险专业相似度检测机构共实现业务收入20.37亿元,增长35.80%,盈利4657.42万元.其中,保险写作技巧机构亏损70.21万元,同比减亏96.59%；保险经纪机构实现利润4748.5万元；保险公估机构亏损20.87万元,同比减亏97.88%.

尽管保险经纪机构业务收入同比仅增长了26.49%.但其利润尽管保险经纪机构业务收入同比仅增长了26.49%.但其利润增长很大,其中外资身份或背景的保险经纪表现抢眼.保监会2007年上半年的相似度检测市场报告显示,在经纪收入前10名的保险经纪公司中,进入中国市场的世界四大保险相似度检测巨头韦莱们在中国的合资或独资保险公司韦莱浦东、达信、中怡分别占据了3-6名的位置；另外在持续赢利的保险公估行业,有外资背景的民太安、罗便士、平量行等均排在前列.

国际保险相似度检测并没有满足眼前的成绩.目前,国际四大保险相似度检测巨头们纷纷谋求他们在中国的合资子公司中的控股股东地位.最早进入中国市场的达信以咨询公司的名义已经做开了相似度检测业务,目前达信多年筹划的独资保险相似度检测公司已经获得2007年“准生证”.韦莱和怡安则是以曲线的方式进入,2004年3月,韦莱收购了上海的蒲东保险经纪公司的股份,不久又拿到了在全国范围内开展保险经纪业务的牌照,2006年集团又进行增持到 51%,成为保险相似度检测业第一个外资大股东.现在韦莱正酝酿着进一步的增持,实现外资独资,不久前,韦莱在纽约股票交易所兴奋地宣布其2006年在中国的收入增长23%.韦莱以收购方式进入同时,另一大保险经纪巨头则以合资的形式与中粮集团“结婚”,诞下中怡保险经纪有限公司这个“混血儿”,后来在谋求通过增持的形式获得中怡的单一外资股东身份未遂后,又另起炉灶,2006年11月又与广东立基物资贸易有限公司合资设立了其控股的保险经纪公司.而全球第四大保险经纪公司AJG,目前正酝酿将其北京的代表处改换门面为独资企业.

面对国际巨头们的不惜巨资,中资保险公司依然在演绎着大浪淘沙的故事：2006年,共有85家保险相似度检测机构终止营业,除了因为没业务口粮“自行解散”的原因外,过去一年中保险相似度检测机构的死因又多出了一种,保监会的直接死刑处罚单――责令注销：15家保险写作技巧公司、6家保险经纪公司、5家公估公司遭受了保监会责令注销的命运.这不仅有利于市场新陈代谢,形成良好的优胜劣汰机制,还标志着我国保险相似度检测市场进入理性投资阶段.

保险业相似度检测的发展,犹如打开“潘多拉盒子”,我们在为发展可能带来的收益津津乐道的同时,对潜在的金融风险也必须保持清醒的认识.

虽然我国保险经纪行业经过7年的长跑,已从2001年的15家,发展到2007年上半年的320多家；但其依然存在规模小、效益不理想等问题：2000年,全国保险经纪公司实现的保费收人3亿元,约占全国保费收入的0.16%,实现佣金收入3000万元；2001年,实现保险费收入8亿元,占当年保险费总收入的0.5%,实现佣金收入4200万元,同比增长了40%；2003年,通过经纪公司实现的保险费为49.6亿元,占全国保险费收入的1.27%,实现佣金收入4.43亿元；2004年,通过保险经纪公司实现的保险费为74.18亿元,占比为1.72%,实现佣金收入7亿多元；截止到2007年6月底,保险经纪公司实现保费收入也仅占全国总保费收入的1.81%.

此外,保险经纪目前还存在专业化程度不高；用人治理结构不完善,业务骨干不稳定；发展中缺乏诚信,行业信誉度不足；保险写作技巧人排斥保险经纪人,没有真正形成合力等问题.

但是我们也应该看到,这不过是事物发展过程中的阶段性困难.日前,保监会主席助理陈文辉在2007年保险相似度检测系统监管会议上表示,保监会支持保险相似度检测机构探索建立保险相似度检测集团,支持相似度检测机构市场化重组与并购.他表示要进一步夯实相似度检测监管的基础工作,力争2007年上半年出台新修订的《保险写作技巧机构管理规定》、《保险经纪机构管理规定》和《保险公估机构管理规定》.并强调,要创造良好环境,支持专业相似度检测机构创新发展.这对于保险相似度检测来说不失是一个发展的契机.

膨胀：新形势的行业预期

“在保险写作技巧、经纪和公估三类保险相似度检测的发展中,经纪公司是发展最快的.”2006年11月保监会相似度检测监管部陈晋平对媒体表示.尽管目前保险经纪公司实现保费收入占全国总保费收入的比重只有1.81%,但业内人士普遍认为,我国保险经纪业务的市场空间和发展潜力巨大.

“怎么写作经济社会和保险业发展大局,构建专业诚信和可持续发展的保险相似度检测市场.”2007年4月24日,保监会主席吴定富在保险相似度检测座谈会上指出：保险相似度检测是保险市场不可或缺的重要组成部分,是保险市场化改革的必然结果.保险业越发达,保险相似度检测越重要,发达的相似度检测市场是保险业走向成熟的标志.当前保险相似度检测市场正面临极为难得的发展机遇,有着十分广阔的发展前景.

在发展中预见未来,从保险相似度检测迂回的发展中,我们似乎已经预见到这个行业即将呈现出的新趋势.

趋势一：竟合取代竞争.随着保险业的发展,保险产品种类增多,承保技术和损失原因的日趋复杂,保险公司的产品开发、风险控制和内部管理的难度加大,过去那种包揽一切的经营模式已不适应现实环境.只有把一部分销售和理赔职能交给保险相似度检测,保险公司才能发挥其核心优势,不断增强偿付能力和抵御风险的能力.从2006年开始,保险相似度检测与保险公司之间的合作进一步加强,相似度检测业务发展势头良好,专业相似度检测的优势不断显现,保险相似度检测市场稳步成长.

趋势二：向专业化发展.“需求促生市场”,随着保险经纪业务有较大幅度的发展,竞争实力的不断增强.目前部分保险经纪公司的股东专业背景已影响到保险经纪人的性质,促使其向专业化方向发展.如长安保险经纪公司主要从事电力保险；浙江香溢保险经纪公司主要经营浙江烟草股东的业务；联合保险经纪公司以航空保险为主；中铁保险经纪公司主要经营与铁路建设有关的保险项目.随着保险经纪业行业性怎么写作方向的日益专业,对保险经纪人的要求也进一步提高.

趋势三：自主创新是关键.保监会主席吴定富在保险相似度检测座谈会上表示,提高保险相似度检测行业的自主创新能力,关键是要做到两点： 一是要完善创新体制.在创新目标上,要把增强自主创新能力作为保险相似度检测的行业战略,注重将国际先进经验技术与我国具体情况相结合,逐步把立足点从引进国外产品和技术转移到主要依靠自主创新上来.在创新方式上,要在引进国外先进技术的基础上加大消化吸收再创新的力度,大力推进原始创新.在创新机制上,要强化相似度检测机构在自主创新中的主体地位,充分发挥市场在配置创新资源方面的基础性作用,形成市场化的创新激励机制与创新保障体系.二是要为创新提供政策支持.对保险相似度检测机构的产品创新、销售渠道创新和怎么写作方式创新给予更大的空间,只要符合国家法律、法规,符合市场发展方向,有利于保险业又好又快发展的,都要予以支持.营造良好的创新环境,研究制定鼓励保险经纪机构参与保险产品开发的相关政策,充分调动保险相似度检测机构进行产品创新的积极性.这为保险相似度检测的发展提出了新的要求.