出国旅游险:紧急援助不是全部

旅游休闲已经逐渐成为人们的一种生活必需品,很多人每年都利用“黄金周”出游,而且,越来越多的人已不满足于在国内旅游,将旅游目的地延伸到国外.据统计,截至2005年底,境外旅游目的地国家和地区共计达到近80个,中国公民出境总人数为3102.63万人次.

与出国旅游紧密联系的保险自然进入了人们的视野.首先,境外各类重大意外伤害事故屡次发生,如巴厘岛爆炸、东南亚海啸、香港旅游团埃及出险、法国骚乱等都给出境游增加了风险.其次,旅游保险成为必需品.一些国家如欧盟国家从2004年6月起,要求签证时提供旅游保险,并在保额上不低于3万欧元,俄罗斯、白俄罗斯等国家也都有类似规定.

保险公司当然不肯错过这个巨大的市场,中国人保、太平洋寿险、平安寿险、美亚、中意人寿、泰康人寿等公司近两年比赛似地推出出国旅游保险,并在保险名称、怎么写作措施上做文章.各家保险公司比拼最多的就是海外“紧急援助”,仿佛没有海外紧急援助就不是出国旅游险,在救援的内容、救援机构分布上较劲,比如有的称救援机构在全球范围内拥有23家子公司、34个国际紧急报警中心,以及分布在208个国家和地区的40.1万个怎么写作写作技巧机构等这种集中宣传很容易让人误以为没有紧急救援不是出境意外险.其实,紧急援助只不过是出国旅游险的一部分.我们来看看紧急援助在出国旅游险中到底充当了什么角色.

紧急救援的实质

有别于意外险、意外医疗险的风险补偿性质,紧急救援的实质就是一种怎么写作.保险公司借助国际救援机构的优势,弥补自身的不足,如美亚保险与美国国际支援怎么写作公司合作,中意人寿保险与优普全球紧急救援公司合作.当被保险人在国外遭遇保险范围内的意外、疾病时,由保险公司负责联系当地的救援机构,提供运输、医疗等帮助.

紧急救援的一般怎么写作项目

（1）紧急医疗运转.当被保险人意外或者疾病,保险公司合作的救援机构将及时安排到最近且最合适的所在地医院,并在运送途中,提供医疗、护理等怎么写作.

（2）当被保险人因医疗需要而回国时,可安排将其自当地接受治疗的医院,送返至国内,并在送返途中提供相应的医疗、护理等怎么写作.

（3）亲属探视.被保险人独自在境外医院超过一定时间时,救援机构将提供一张单程机票,让被保险人的亲属或朋友探视.

（4）未成年家属回国.被保险人紧急住院治疗运转,未成年家属由救援机构送回国内.

（5）身故遗体送返附加合同如旅行期间被保险人不幸身故,可安排将被保险人的遗体或骨灰送返至其永久居留地并补偿丧葬费.

此外,被保险人在旅行期间若有紧急情况或者需要,可拨打保险公司指定的救援,获得下面内容的及时帮助：24小时医疗咨询和建议；提供境外医师、医院、牙科等的名字、地址等,；帮助联系保险责任外的疾病所需医院；介绍海外翻译人员和翻译协助；提供法律帮助、紧急文件传输等怎么写作.这些协助性的怎么写作,更加凸现了紧急救援保险的怎么写作性质,上述怎么写作产生的费用全部由被保险人支付.

现有的海外紧急救援保险提供上面的几种或者全部怎么写作.紧急援助险提供的虽然是怎么写作,但保费比较高,以某保险公司的“四海逍遥行”为例,如果投保15天的30万意外险和5万元意外医疗险,保费只需68元；如果附加20万元的紧急援助,则需要保费145万元.这还是保费较低的紧急援助保险.

紧急医疗费的承担

传统的紧急救援以怎么写作为主,主要承担运转和返送过程中发生的费用,不承担住院期间的医疗费、护理费等.而被保险人在境外旅游时,一般不会携带太多的或者高额度的信用卡.而欧盟、美国等国家的医药费用较高,需要保险公司垫付医疗费用.保险公司紧急救援承担医药费,只要被保险人先行支付医疗费,等回国后到保险公司进行理赔.如友邦保险的出境旅游险规定,将按实际支付的金额扣除免赔额获得补偿.

紧急救援不解决费用问题,会给理赔带来麻烦.保险条款规定,必要的合理的医疗费用才予以理赔,但是究竟什么才算必要合理,保险双方往往缺乏统一的判断标准.实际上,监管机构近两年接到的关于境外医疗保险的投诉增多,不少被保险人在境外遭遇意外,在当地医院进行救治,等拿医疗单据到保险公司理赔时,有些项目不能理赔,原因就是费用不合理.被保险人在境外出险时,与国内的保险公司在诊治方法、用药沟通上比较困难,很难判定哪些医药费用是保险规定得合理,哪些不合理,保险双方的矛盾纠纷自然难免.此外,被保险人有时提供的医疗单据等不符合保险公司的需求,需要到救治医院补办,即便国内跑医院补办相关证明、费用单据已经很麻烦,何况到国外,这又是一个问题.

从这个角度看,紧急救援若仅停留在提供怎么写作层面上,还是不够的.那些参加旅行团或者旅游当地有接待的游客不一定需要购写,因为旅行社及当地机构等也可提供相应的运输、信息等怎么写作.

游客希望紧急救援能够涵盖境外医疗费用支付.需求直接刺激供给,从去年开始,中意人寿、泰康人寿、中德安联等公司推出这种承担医疗费的新型紧急救援.游客在境外遭受意外或突发急性病时可拨打报案,由救援公司安排救援和治疗,入住合适的医院,并承担房费、餐费及所需全部治疗和怎么写作费用,确保游客在第一时间内得到有效的帮助.这种费用支付的实质就是把紧急救援与旅游医疗保险结合起来,由保险公司在保额范围内预付保险金,大大方便了被保险人,也避免了理赔上的麻烦.如果游客出国旅游地风险较高,或者属于自助游,选择这种紧急救援险最为合适.

当然,这种紧急救援医疗险的保费高于普通紧急救援,如投保14天中意人寿的50万意外险和41.5万境外救援险,需要保费463元,全年投保则要保费4000多元,是普通紧急救援的两倍.此外,不同公司对紧急救援医疗险的额度也不同,有的医疗费用以保单列明的保险金额的50%为限,有的以保额为限,这在投保时需要看清楚.

投保：避重就轻

出国旅游险的内容目前可谓“面面俱到”,游客投保时可以合理搭配,不要只被紧急救援给迷了眼睛.游客完全可以根据自己的需要挑选出比较适合的保险.总体来讲,投保出国旅游险要遵循“避重就轻”的原则,也就是说,综合考虑旅游的地区、时间、行程安排等,挑选最有利于自己的保险.

从对保险的必需性考虑,签证与保险挂钩的国家,对出国旅游险的要求不一样.有的国家对险种有明确要求,有的国家对保障额度有明确要求,而有的国家对投保的保险公司有明确要求,如果是到欧盟这类对旅游险有要求的国家,那么就要按照需要投保至少3万欧元的意外险和意外医疗险.这要事先了解清楚,避免花了冤枉钱.此外,游客签证时大多需要提供保单原件,要随身携带,同时复印一份留给家人.

从旅行的地区考虑,如果到欧洲等景点集中、各项设施完善的地区,需要紧急救援的几率小,不一定选择紧急救援险.

从时间上来考虑,出国旅游险都是短期的,有1～2天,3～4天,91～120天等多种时间段,可根据境外停留时间具体选择最佳时段.出国旅游险的保费较高,有一种省保费的办法,即去掉飞机上的时间,比如来回14天,可以投保12天的保险,保费会相差30%左右.但是从规避风险的角度来看,不要把保旅游天数算得刚刚好,以往就有游客到东南亚游玩,结果因台风回不来,投保日期刚过,人却在回程遇上车祸.投保时要看保险有无因飞航等事故而自动延长的条款,让保险留有一定的余地.另外,出国旅游险最长通常不超过180天.

从行程安排来看,如果游客要参加跳伞、骑马、攀岩、滑水等项目,就需要注意了,大多数保险公司将这类项目导致的意外事故列为除外责任.但也有例外,如美亚保险的出国旅游险扩大了保险范围,就将这些项目包含在内；当然,对于车辆表演、车辆竞赛、特技表演还是不承保的.游客可以根据需要选择要投保的保险公司.

出国旅游险的内容

紧急救援只是出国旅游险的一部分.其实,出国旅游险的内容非常丰富,还包括下列内容：

（1）意外伤害险.提供意外身故或者残疾保障,需要提醒的是,意外伤害险以结果为导向,当死亡或者达到伤残等级才给付保险金,不提供因意外伤害产生的医疗费用.美亚保险的出国旅游险还包括特定意外险,当被保险人乘坐交通工具时,可以获得2倍意外险保额的给付.

（2）意外医疗保险,提供因意外受伤的治疗费用.包括医生诊断、处方、手术费、救护车费、住院费、药费、X光检查、护理、医疗用品等费用.此外,出国旅游意外医疗险一般还包括急性病,国内旅游险通常不包含这项内容.急性病指在旅游期间首次罹患的疾病或出现的症状,如感染禽流感,不包括投保前已存在的疾病的复发、美容整形等.

从必需性来看,意外伤害险和意外医疗保险无疑是出国必选的险种.欧盟等国家签证时要看旅客是否投保了旅游医疗险,紧急援助险作为怎么写作,并不是必需品（与医疗保险联系在一起的紧急援助医疗险例外）,因此,不少公司只是紧急救援作为附加险种.

（3）家庭保险,举家出国旅游,家里没人照看,人保等财产险公司出国游保险把短期的家庭财产也纳入保险范围,包括房屋及附属设施损失保险,室内财产损失（含盗抢）保险.

（4）个人保险,出行途中,个人财产等也会有风险,有的保险公司推出了出境旅游行礼物品损失险、旅行丢失险、个人责任保险、旅程延误保险等.