“两元保险”孰之过

剥开“两元保险”的层层逻辑,我们不难发现：造成今日结果,所涉多家保险公司当然是众矢之的,但所涉保险公司的关联利益方、地方监管部门和新闻媒体,同样难辞其咎.警钟之下,希望中国保险业借此反思更深层次的市场变革.

虽尚未得到全部准确核实,但从目前已经披露的情况来看,一个基本的新闻事实已慢慢清晰：多年来,多个省市的多家知名保险公司,在经营短期乘意险中普遍存在不同程度的销售检测保单行为.相较检测保单销售背后令人震惊的一面,这也是一个让人沮丧的消息（详见本期封面故事《“两元保险”罪与罚》）.

若非深究,我们肯定无法想象会有保险公司利用毫不起眼的“两元保单”公然侵吞巨额保费,并侵占消费者利益,多年潜行却一直未受到严惩――这样的事实,听起来有些匪夷所思,却在不少地区长期存在.其性质之恶劣,已远超销售误导.

剥开“两元保险”的层层逻辑,我们不难发现：造成今日结果,所涉多家保险公司当然是众矢之的,但所涉保险公司的关联利益方、地方监管部门和新闻媒体,同样难辞其咎.

首先,对于撕票式短期意外险,保监会在2009年初就明文规定自当年3月1日起各保险公司一律停止经营,事实上本刊在调查中也发现,以泰康人寿为代表的多家保险公司已严格按保监会规定执行.对仍违规操作的部分险企来说,促使其铤而走险的原因只有一个,那就是巨大的利益驱动.接受严惩之外,需要保险公司深刻的反思和自律.

在这场利益狂欢中,部分客运站和地方客运集团也扮演了不光彩的角色.在乘客利益和自身利益面前,这些利益关联者最终选择了沉默甚至是合谋.作为短期乘意险的代售方,客运站不可能不清楚保监会的规定,只要其严格坚持原则,根本不会给保险公司以可乘之机.

如果说两元检测保单的腐败源头是保险公司和客运部门的自身利益,那保监会新规执行4年多来这一现象仍普遍存在,则不只是保险公司违规那么简单.

从中暴露出的第一个问题,是地方监管执行的力度亟需加强.中国人口基数巨大,任何领域只要牵涉到大多人利益,哪怕是微不足道的一元两元,都可能形成一个巨大的灰色空间,对地方监管部门而言,在反思监管漏洞的同时,需将“两元保单”与高额保费产品的监管摆在同样重要的地位；另一个值得警惕的现象,则来自消费者和新闻媒体的沉默：作为最直接的受害者,乘客不应忽视这“两元小事”,而坚持社会利益至上的责任媒体,更不能容忍任何企业对大众利益的侵占.

警钟之下,希望中国保险业借此反思更深层次的市场变革.通过强化保险业的诚信文化建设,建立起以监管部门、消费者、媒体为核心的强大市场防护网；加快构建中国保险业更完善的信用监控体系,对不遵守游戏规则的险企,要有明确的退出机制和改制时间表.