百万收入家庭的保障养老方案

近年来,中国的富裕人口增长迅速,据统计显示,这部分人群每年增长速度超过15％,总人数已达150万以上.这其中有一部分人认为,高收入可以增强对自己对生活质量的信心,因此他们的保险保障并不充分,而事实上,这样的想法正确吗

高先生

44岁,原在一家大型国企任中层干部.8年前辞职自主创业,创办一家进出口公司.目前,企业运营良好,利润丰厚.每年的纯利润在80万元左右.因是私营企业,高先生将盈利中的70％投入到再生产中,剩余的部分用于家用.辞职前,高先生的单位曾给他办过养老保险,但辞职后因忙于生意,一直没有续保.在医疗方面,原单位没有保险,实行报销制度,因此,高先生辞职后无任何医疗保险.目前,高先生没有其他任何保险.

高太太

40岁,外企中层管理人员,年收入10万元.单位有四险一金.

女儿

12岁,小学6年级.参加北京“一老一小”医保.

儿子

3岁,参加北京“一老一小”医保.

资产状况：

房产4套,一套用于自住,其余3套约合市值500万元,现出租,租金每月大约有6000元,夫妻两分别有1辆车,各种费用合计为每年5万元,生活开支每年约10万元,无负债.

保险问题

问题1：家庭资产相对来说比较丰厚,是否还需要购写商业保险

问题2：如果想准备足够的养老费用,用哪种方式来准备

财务状况分析

针对高先生的家庭状况,理财师进行了详尽的分析.

作为一个家庭,在社会生活中所遭受的风险是来自方方面面的,面对风险,人们会采取不同的方式来处理,是风险自留还是风险转移其实,不论人们是否拥有商业保险,都已经投保了,所不同的是,采取风险自留方法的人们是向自己的“钱包”投保,当风险发生时,用自己的积蓄和资产去应对风险带来的经济损失；而采取风险转移方法的人们是向保险公司投保,当风险发生时,用自力结合他力来应对风险造成的经济损失.

影响人们拥有商业保险的一个重要因素是,人们在什么情况下认为钱的价值更高一个人是愿意在遭受损失后有更多的资金支持,还是愿意在没有发生损失时拥有更多的资金尽管人们希望在两种情况下都有更多的资金,但为了能够在损失发生时获得额外的补偿,人们必须在损失没有发生时减少财富.大多数人愿意在损失没有发生时放弃一些金钱用于支付保险费,以便风险来临,能够从保险公司获得补偿,原因是人们在遇到困难、遭受损失时,钱的价值更高.

从高先生家庭的流量表1可以看出,高先生家庭目前的结余比例为64％(年结余/收入总计),即高先生家每年的税后收入有64％能节省下来.这说明高先生家庭控制支出的能力较强,同时累积资产的能力也较强.

东方人喜欢储蓄,以备万一情况不时之需,在没有一个完善的医疗制度和养老制度的情况下,每个家庭和个人单独地进行这样的自我积累式保障,导致了整个社会的高储蓄,也在一定程度上阻碍了社会的消费和投资.通过投保商业保险,在发生风险时,由保险公司来支付相应的高额费用,就能保证人们自信地进行消费,享受没有后顾之忧的现时美好生活.

保险保障建议

一个家庭周全保障的设计思路应包括如下内容：

第一,保障范围要全面.应覆盖安全、健康、医疗、养老、子女教育等各个方面,大小风险都要覆盖.第二,保障期限应长短结合、重点突出.因为家庭和个人在不同阶段所面临的风险不同,对各类保险的需求程度也是不同的.第三,身前身后的资金安排要兼顾.对于家庭的经济支柱而言,一旦风险发生,身前要使生活质量不受影响,身后能完成家庭责任.第四,费用预算应合理.一般保障型保险产品的预算应控制在年收入的10％～15％左右,理财及投资型保险产品的预算应控制在年收入的15％左右.家庭1年的总体保费支出以不超过家庭年收入的30％为宜.

根据这个原则,针对高先生的家庭财务状况,具体的保险规划如表2所示.

高先生

高先生是家庭主要的经济支柱,对家庭经济的贡献占70％(24万元/34万元),且没有社保,因此他的保障应重点针对意外、医疗及重大疾病风险,投保目的是弥补风险发生后的收入损失,完成对家庭其他成员的责任,以备一旦发生人身及健康风险,家庭的生活质量不受影响.而养老问题建议夫妇二人联合准备.

针对以外风险　建议用消费型意外险种,同时附加医疗报销及住院津贴保险,这样组合的好处是保费低、保障额度高,同时还可根据不同年龄阶段的家庭责任和保障需求调整保障额度.

意外险的需求测算检测设高先生60岁退休,若因意外事故造成身体残疾或身故,保障额度应为：高先生每年对家庭生活费的贡献×剩余工作年限+子女教育费用等于24万元×16年+[30万元(女儿教育费用预算)+49万元(儿子教育费用预算)]×70％等于440万元

针对重大疾病风险　保障额度应等于医疗费用加未来5年的收入总额.为什么是5年医学上对重大疾病的统计有一个非常重要的指标就是5年生存率,这是指人们罹患重大疾病后的5年内最易旧病复发,死亡率高于常人.对于患者而言,这5年的主要任务就是治疗和休养,无法象常人一样正常工作,安全度过这5年后身故机率与健康人群没有区别,视为痊愈.

重大疾病保险的需求等于30万元(一股情况下重大疾病的治疗费用)+24万元(用于家用的年收入)×5年等于150万元

由于高先生没有社保,退休后的医疗费用问题应重点考虑,建议用保险产品准备307/元的医疗基金,用于弥补非重大疾病住院发生的经济损失.

高太太

高太太已有社保,但社保的保障特点是广覆盖、低保障,且对非工作期间的意外事故没有保障.社保的医疗以报销为主,但不能报销自费药,且有自付比例.同时对于药费很高的重大疾病没有赔偿功能.因此高太太可适当补充意外险、重疾险和能报销自费药的健康险,保障重点应联合高先生的养老需求投保养老险.如表3所示.原因是：第一,高先生没有社保养老金,要通过商保来补充.而以高太太为被保险人,年缴保费会较少.第二,按照中国人寿命的一般规律,女性比男性的寿命长,高先生又比太太年长,因此一般情况下,女性在老年时会独自生活相当长的一段相间,所以女性养老金的准备一定要充足.

保障额度测算：

意外险需求等于10×(55-40)年+(30+49)×30％等于69万元

重大疾病险的需求等于30+10×5年-17(社保最高报销额度)等于63万元

高太太目前40岁,计划55岁退休,那时高先生已59岁,也到退休年龄.检测设费用增长率为3％,现在每年生活费用15万元,检测定退休后花费减少30％,人约为10万元,那么15年后每年生活费用等于10万×(1+3％)15等于15.58)/元,

检测设55岁后投资回报率与费用增长率相等,则：退休后共需养老费用等于15.58×25年等于390)万元

高先生的两个子女

两个子女已参加北京“一老一小”医保,再分别补充30万元重大疾病保险和5万元医疗及意外保险即可.这是为了写个安心,同时教育金的准备一定要着手进行.

高先生夫妇养老费用的筹措

养老规划属于长期规划.在高先生夫妇需要准备的养老金中,我们可以将其细分为两部分,一部分叫基础养老金,用于解决日常生活中衣食住行的基本问题,前面推算的390万元就属于基础养老金.基础养老金是保命钱,安全最重要,一定要用收益确定的渠道去准备.真正的基础养老金应是持续的、稳定的、增长的、不可挪用的,具有安全、、月领的特性.能满足上述特性的基础养老金准备方式只有两种：社保养老金和商保年金保险.养老金的另一部分叫品质养老金,是为养老生活锦上添花的资金,数额随个人需求而定,这部分资金的准备,可以根据自己的风险偏好,考虑使用一些有一定风险,同时也会带来更高收益的方式,比如股票、基金、以及投资连结保险等.

因高先生夫妇离退休只有15年,要准备充足的基础养老金,只能在退休前多存一些.故而养老保险的保费稍稍超出预算.由此可知,养老保险越早准备越轻松.