营运车辆角度控制车险赔付率

【摘 要】机动车辆保险在财产保险业务中占了很高的比例,所以提高车险的赔付率对于整个财险来说至关重要.在全国统计的交通事故中,营运车辆保险的事故比例占了相当大的比例,所以降低营运车辆的赔付率就显得很重要.保险公司可以从管理的角度来进行控制,或者对于超过赔付率的业务可以安排再保险.这样保险公司从赔付率的角度来讲就能扭亏为盈了.

【关 键 词 】机动车辆保险；营运车辆；赔付率；再保险

随着积极的财政政策实施,道路交通建设的投入变得越来越多,汽车的保有量也在每年递增.在过去的20年中,汽车保险业务的保费收入每年都以较快的速度增长.在国内各保险公司中,汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的50%以上,部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的60%以上.汽车保险业务已经成为财产保险公司的“吃饭险种”.其经营的盈亏,直接关系到整个财产保险行业的经济效益.可以说,汽车保险业务的效益已成为财产保险公司效益的“晴雨表”.

总之,拥有汽车的人是不可避免的要写汽车保险,就因为汽车保险的作用的加大,我们更应该大力推进汽车保险业务的发展,使全民更加的安全.

1.车险赔付率现状

在财产保险中,机动车辆保险一直是占比最大的险种,所以财产保险的收益大部分取决于车辆保险,由此车险经营的好坏就显得非常重要.2006年以来,全国财险行业承保业务（不考虑投资收益）连续三年经营亏损.从近几年各险种赔付率（表1）来看,车险经营亏损问题是整个财险承保业务多年亏损的关键所在.

从上表可以看出车险在财产保险当中所占的比例由2006-2009年大概73%左右,到2010年已经达到77%.从车险赔付率来看2006-2009年一直都是50%以上,到2010年为45%,其中赔付率的下降主要与新交法的实施和不断完善有关.

目前,在我国来看车险是否盈利主要由三个因素决定分别是：车险赔付率、车险手续费率和车险经营费率.其中车险手续费率我们规定不能超过19%,但是就目前情况来看这个数据算是比较保守的,有些财险公司的这个数据一直居高不下.车险的经营费率平均为25%左右,包含交强险手续费（4%）、经营成本（15%）和自留保费（10%）.所以车险的综合费用率大概在44%左右.

从上表可以看出,除了2010年车险盈利比较高一点之外,其余年度一直在盈利的边缘徘徊,有时候甚至出现负盈利的情况.然而这种盈利率标准还不能让保险公司赚钱的程度.所以比较高的赔付率是车险亏损的一个关键原因.

2.赔付率高的原因

出现如此高的赔付率主要与车辆肇事有关.在肇事的车辆里,损失最多、事故数量最多的就是营运车辆了.尤其是营运客车和货车.所以现在车辆写保险比较普遍的情况下,保险公司对营运的货车和客车的赔付就比较高,从而控制它们的赔付率对整个车险起着决定性的作用.

2009年营运车辆肇事导致一次死亡10人以上特大道路交通事故比例上升.共19起,占同类事故总量的79.2%,同比增加3.3个百分点.营运车辆肇事导致一次死亡10人以上特大道路交通事故中,8起为驾驶人超速行驶导致,占42.1%；14起发生在国省道,占73.7%,同比增长7.7个百分点；8起事故中肇事客运车辆的营运距离小于400公里,占42.1%,同比增加3.2个百分点.

2010生产经营性车辆导致死亡事故比例高,一般货运车辆、校车肇事致人死亡增多.2010年共接报涉及人员伤亡的生产经营性道路交通事故起数、造成的死亡人数,分别占全国总量的29.9%和40.2%.其中,一次死亡3人以上事故615起,一次死亡5人以上事故152起,一次死亡10人以上特大道路交通事故26起,分别占全国同类事故的49.4%、56.6%和76.5%,所占比重上升.7%的事故死亡人数系营运客车肇事导致,同比下降14.4%.29.7%的事故死亡人数系一般货运车辆肇事导致,同比上升2.7%.

2011年,全国共接报涉及人员伤亡的道路交通事故210812起,共造成62387人死亡,其中营运客货车辆肇事50296起,占23.9%,造成20648人死亡,占33.1%.全国共发生一次死亡10人以上的特大交通事故27起,造成451人死亡,其中营运客货车肇事的事故23起,造成390人死亡,分别占85.1%和86.5%.

3.结论

针对营运车辆比较高的赔付率的情况,主要提出三个建议：

3.1 对车险里面的机动车辆进行分类.

比如把机动车辆保险分为营运车辆保险和非营运车辆保险.因为营运性的车辆出险概率比较高,而非营运性的车辆出险概率相对较低,这样,在费率厘定的时候,营运车辆保险的费率厘定肯定要比混合到一起的整个机动车辆保险费率要高.而且就保险的管理方面而言,这样会更专业,有利于风险的防范和管理.

3.2 安排再保险.

对于高风险和高赔付率的营运车辆保险可以安排再保险.现在在我们国家只针对一些大型的、价值和科技含量较高的标的安排再保险,往往对这些业务比较分散但是赔付较高的车险部考虑再保险.所以现在有好多保险公司为了控制风险就对一些大型货车和客车拒保,虽然风险控制了,但是首先业务丢掉了,其次是影响保险公司的信誉和形象.保险公司可以对这样搞赔付率的营运车辆安排赔付率超赔再保险,保险公司根据自己的经营能力确定一个赔付率标准,对于超过赔付率的业务就转移给其他再保险公司.这样安排不仅能吸收更过的业务而且还能控制损失取得收益.

3.3 加强对“不计免赔”车辆的审查和管理.

据了解,根据机动车辆保险条款规定,在车损险和第三责任险中,保险公司都有按照保险车辆驾驶员在事故中的责任,只赔偿实际损失的80%-95%的约定,即保险车辆驾驶员负全责的免赔20%,负主要责任的免赔15%,负同等责任的免赔10%,负次要责任的免赔5%,单方肇事事故的绝对免赔率为20%.但自从推出这个附加险后,车主只要投保了该险种,投保者就可以把在事故中该负责的5%—20%的赔偿责任转嫁给保险公司.但经营一段时间后一结算,发现该险种赔付率过高,已经成了保险公司的包袱.平安财险业管部负责人告诉记者,不少投保车辆出险频度较高,赔付率超过了100%,有的甚至达到了130%,远远超过车险赔付率的警戒线.而太平洋财险公司业务部有关人士介绍,“不计免赔特约险”目前是各种车险附加险中最高的.目前,有的保险公司该险种已经处于亏损状态.现在很多大型营运车辆的司机在开车的过程中大都抱有侥幸的心里,因为在道路行驶中,这样的大型营运车辆基本上算是比较大和高的了,在和其他车相撞的过程中司机和车辆的损伤是比较小的,所以在行驶中司机总认为自己已经加保了不计免赔,即使出了事故自己也不用花钱,在面对对面想要超车的小车的时候往往采取不避让的态度.所以保险公司应加强对不计免赔的审查和管理.如果司机和车辆的出现次数比较高的话就要对“不计免赔”进行控制了.