电子商务时代下我国网络银行监管问题

一、我国网络银行监管方式中的问题

网络银行是20世纪金融领域出现的最具影响力的创新之一,它的出现是金融业技术进步与制度创新结合的产物,其低运营成本、标准化怎么写作流程、方便快捷的全天候怎么写作等特点正在深刻改变传统银行业的经营环境、经营理念、经营方式.然而,网络银行发展目前仍然存在着许多不完善的地方,如信息技术、监管机构、信息披露、法律法规等,对于网络银行的监管显得由为迫切.

(一)认证和管理体系不完全

2001年,人民银行联合13家商业银行共同组建了中国金融认证中心(CFCA),负责签发金融系统的CA(证书签证机关)证书.但同时银行又拥有自己的证书签证机关,也就是说银行既是认证机构,又是交易方,这样很容易发生未经授权的欺诈方冒充客户向银行发出指令.

(二)监管信息和标准滞后

网络银行监管的信息滞后.网络银行交易信息量巨大,具有全天性与连续性等特点,因此网络银行监管部门难以有效地全面地及时地收集、保存、交换、识别、监测、评估网络银行实际运营信息,存在网络银行与监管部门之间信息不对称情况,从而可能导致监管失灵、失真.

网络银行监管的标准滞后.国际上普遍采用的巴塞尔协议为代表的管理在我国国内化过程中存在时滞现象.比如,新的资本协议、风险监管协议在巴塞尔协议已经通过了,但我国立法中并没有及时地全面地得到反映.

(三)监管主体不健全

我国实行分业监管,银监会、保监会、证监会都对其有监管责任,常常造成重复监管,不仅增加了监管成本,而且阻碍了网络银行业务的创新.其他社会监督,无论是会计师事务所还是律师事务所,都存在比例低、规模少、分布不均衡等问题.同时,监管主体欠缺独立性.政府插手媒体对企业的监督,给媒体施加压力和影响,使媒体丧失独立性,很难真正对企业实施有效的监督.

(四)法律法规不完善

市场准入及退出机制不完善.《电子银行业务管理办法》中所规定的网络银行的准入必须具备的条件过于简单和模糊,且随意性较大,不利于监管当局依法进行监管.同时,对于开办网络银行的商业银行来说,也不易判断自身是否符合市场准入的条件.客户权益保护不足.监管规则不利于网络银行客户的权益保护；网络银行采用的“网络银行怎么写作协议”也不利于维护客户的权益.

二、完善我国网络银行监管的对策建议

创建我国有自主知识产权的信息技术,建立网络安全体系,能为我国网络银行的平稳发展提供优质的平台.如实行多怎么写作器技术,以便在某一怎么写作器受到攻击产生不安全因素时由另一怎么写作器代替工作；使用防火墙和进行侵检测和漏洞扫描等.

(二)信息方面：加强网络银行的信息披露

网络银行的无纸化操作,以及网络交易记录可以不留任何痕迹地加以修改的客观情况,会导致监管数据不能准确地反映银行的实际经营情况.为此,银行应该遵守信息披露制度,即时或定期向公众公布相关信息,保证客户的权益.同时监管当局应该对网络银行应该制订比传统银行更为严格的信息披露规则,定期向社会发布经注册会计师审计过的经营活动和财务状况信息,不断提高信息披露的质量.

(三)制度方面：加强监管体制改革,走协同监管的道路

网络银行的发展使得金融业务综合化发展的趋势不断加强,传统的“分业经营、分业监管”的模式将被“全能经营、统一监管”模式替代,相应金融监管体制将由“机构监管型”体制转向“功能监管型”体制.这就要求我国银行业加强监管体制改革,走协同发展道路.一方面要加快混合监管体制改革的步伐,强化网上业务创新的管理力度.另一方面要逐步建立功能监管型的监管体制,杜绝监管的重叠与空白.

立法机关要密切关注网络银行的最新发展和科技创新,集中力量研究、制定与完善有关法律法规.

(五)建立一流的监管技术装备和高素质人才库,积极参与国际合作

监管当局和银行监管主体应该加快自身电子化建设步伐,依托先进的科技手段,实施非现场监测,以不断适应金融监管中出现的新情况新问题.

三、结束语

网络银行的兴起给现代银行业带来了前所未有的发展良机,但同时也给银行带来了巨大的风险,使我国的传统银行监管制度面临严峻的挑战.我们需要认识到,随着网络银行技术与业务的创新,新的风险必将不断出现,因此,对网络银行监管问题的研究应是一个持续的过程,要想彻底的解决我国网络银行监管的问题,需要社会各个方面和各个领域的共同努力.