草根金融支持小微企业

［提要］ 小微企业对我国经济发展有着极其重要的作用,而融资难问题一直困扰着它的发展,因此改善对小微企业的金融供给,增加经济活力是一重要任务.应充分借鉴各国的经验及教训,结合我国国情,多管齐下地帮助小微企业克服融资瓶颈,推动其持续有效地健康发展.

关 键 词 ：小微企业；金融发展；草根金融

中图分类号：F83 文献标识码：A

原标题：发展草根金融,支持小微企业,促进经济社会又好又快发展

收录日期：2012年2月11日

一、小微企业金融发展现状

总体而言,小微企业金融发展的成效是显著的.首先,中国小微企业的融资环境在持续改善,金融怎么写作供需失衡状况有所缓解.例如：银行业、金融机构、小微企业的贷款余额在不断增长,增长速度在不断提高；其次,支持小微企业的各类金融机构发展迅速.村镇银行、小额信贷公司发展迅速,很多商业银行也纷纷成立了小微企业金融怎么写作专营机构；再次,小微企业金融怎么写作和产品创新在提升.而我们对于小微金融的监管体系已经开始形成一些雏形,其标志就是我国所有的省市都已经成立了地方金融办公室.同时,小微金融的基础设施也在不断进步,例如全社会信用体系的建设、支付体系的建设等都在提高；最后,国家对中小金融的政策支持力度在不断加大.和统计局等四部委在2011年7月联合出台了中小企业划型标准规定的重要政策,对我们进一步增加针对性,对小企业、个体户、农户这样一些微小经济体的金融支持提供了一个很好的统计基础.同时,2011年10月12日温家宝主持召开国务院常务会议,也专门研究确定了9项支持小微企业发展的金融财税政策措施.

二、小微企业金融发展难的症结

（一）金融体系结构失衡,难以为小微企业提供怎么写作.自2011年以来,央行收紧银根,抑制通胀,同时相继又爆发了欧洲为代表的发达国家的债务危机,以及其他国际国内经济结构的因素,使得我国经济运行增加了一些困难.这样,对小微企业发展也产生了一些新的困难.

我国现行的金融体系结构主要以大中银行为主体,以大中型企业及有政府背景机构为主要怎么写作对象,以大中城市为主要怎么写作区域,基于正规财务报表和充分抵质押物来运作,它并不适用于草根经济体系的小、散、弱、多、缺少抵质押物,几乎没有正规财务报表以及新陈代谢快的特点.因此,金融体系结构失衡严重制约着小微企业的发展.

（二）金融机构缺乏为小微企业怎么写作的内在动力

1、小微企业规模小、信息观念淡薄,导致银行融资慎之又慎.小微企业规模小,经营风险大,银行贷款的风险管理责任追究日益强化,使得许多基层银行存在“惜贷”心理.小微企业信用观念薄弱,还款意识淡薄,银行更愿意贷款给信用良好的大型企业.此外,个别小微企业还恶意抽逃资金、悬空银行债权,造成信贷资金流失,严重损害了小微企业的信用水平.

2、小微企业信用评级和信用担保体系不健全.大量小微企业缺少信用评级,个人信用的经济价值作用没有得到充分开发,致使担保公司的担保杠杆没有发挥其应有的作用.银行主要只跟有限的国有担保公司合作,既限制了其他担保公司的发展,也不能满足不同企业的担保需求,以至于小微企业难以获得相应贷款.

3、金融产品单一,不适应小微企业融资要求.目前,银行面向小微企业的信贷品种极少,金融产品既不贴近市场,也不贴近客户.同时,银行在贷款选择上也容易从主观上忽视小微企业业务.同时,小微企业类型多样,经营模式灵活多变,对金融产品的需求也存在较大差异,传统的怎么写作产品及怎么写作模式已经不能满足小微企业的融资需求.

三、促进小微企业金融发展政策建议

（一）增加草根金融机构数量.就总体而言,中国金融机构总量是不足的,但具体而言,大金融机构是有余的,而中金融机构稍有不足,小金融机构则严重不足.为满足小微企业的发展,我们应重点建设以小微金融机构为主的草根金融体系.具体是：引导大型国有和股份银行设立小微企业金融怎么写作的专营机构；适当发展中型银行,鼓励城市商业银行、农村商业银行、股份商业银行设立分支、跨域、兼营小微型金融业务；鼓励邮储银行、农信社要坚守基层,怎么写作小微型金融的方向；大力发展新型的小微型银行和其他金融机构、小金融机构,支持小额贷款公司、村镇银行、贷款公司、资金互助社,使草根金融机构又好又快发展.

（二）创新多样的草根金融产品.创新完善间接融资的金融产品,发展无抵押、无担保的小型、微型信用贷款；延伸构建多层次的资本市场,来拓展小型企业直接融资的渠道,积极改进完善中小版、创业板的证券市场,改进扩大全国性的新三板市场,同时积极探索创建大区性的第三板和第四板市场,同时,试点以省或者临近数省为单位的区域性股权流动市场,实现本地企业股权在有限的范围内挂牌交易；扩大发展小微企业短期融资券和集合债券,逐步降低小微企业集合票据的发行工作；积极探索发展中小型融资担保机构,发展多样的农业农村保险.

（三）建设多层次草根金融监管体系.我国地域广、人多,如果每个人贷款,怎么进行监督?小金融机构发展速度迅猛,又如何进行监管?这些问题对于我们国家现在的监管体系而言,无法达到良好的效果.因此,应倡导实行多层次的金融监管体制,地方政府要承担起监管实际工作.北京市是全国唯一的金融管理工作局,是正式的政府机构.

（四）加强政策支持.财税政策要秉承动税优于补贴,风险优于事前的贴息.尽量减少低效的财政贴息,增加公平平等、高效的减税和经营后期损失的分担机制.适度放开小微贷业务的呆坏账,调整优惠政策给予支持.

货币信贷政策方面,要放宽草根金融机构的准入政策,提高不良贷款率容忍度,实行差别利率,鼓励对小金融长期的实行适度的保底.实行差别化的信贷规模控制,既要继续控制信贷总规模,又要保持总规模增长幅度不要高,但是给小金融、小企业的贷款可以高.

主要参考文献：

[1]侯泊寒.民营中小企业融资难的原因及对策研究[J].企业活力,2011.10.

[2]师瑞斌,薛蒙.中国中小企业融资困境及对策[J].企业研究,2011.18.

[3]岳成瑜.中小企业的融资问题及改进措施[J].文化商业,2011.9.

[4]谷春增,王志红.中小企业融资难的金融成因及其缓解途径探讨[J].河北企业,2011.9.