农村金融的国际经验

摘 要 ：本文分析了当前中国新农村建设中农村金融支持怎么写作体系存在的问题,同时对国外农村金融发展的经验进行了介绍,借鉴成功的国际经验,对农村金融发展更好地支持新农村建设提出了建议.

关 键 词 ：农村金融；农村建设；国际经验

中图分类号：F832.7 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）01-0-02

一、新农村建设中农村金融存在的问题及机遇

1.农村金融存在的问题

(1)农村金融资金外流严重.我国正规的农村金融系统,如中国农业银行、邮政储蓄及农村信用社等,均为农村资金外流的重要渠道.中国农业银行县以下营业网点在农村多存少贷,使得农村资金大量外流；邮政储蓄机构是农村金融一个典型的“抽水机”,其只存不贷,存款完全流出农村,成为庞大的资金“漏斗”；农村信用社存贷差连年增大,也成为农村资金外流的重要渠道.

(2)农村金融支持怎么写作功能不完善.农村金融网点设置不合理,网点大多集中在经济较为发达的县城及城郊,边远乡镇的农民得不到有效的金融怎么写作；农村金融怎么写作单一,主要集中在信贷业务上.新兴的业务,如保险、理财咨询等在农村未得到普及.

(3)信贷配给严重,导致正规金融与非正规金融的功能错位.造成正规金融机构对农村信贷总量不足,导致农村贷款主体获得贷款比较困难.

(4)农村利率管制严格.作为农村正规金融机构的农业银行和农村信用社,其贷款利率在银行制定标准基础上按照20%的浮动范围执行,而存款利率严格按照计划利率执行.利率管制加剧了农村的金融抑制,在很大程度上失去了灵活反映市场资金供求状况和资金变化的经济信号功能,最终影响了农村金融资源的优化配置,不利于提高投资收益和促进农村经济增长.

(5)农村信用社作为新农村建设的主力军,其发展收到体制上的制约.农村信用社产权从开始就未得到清晰的界定,产权由国家控制,导致农村信用社对政府的依赖.且有关部门规定,财政性存款、建筑业存款等不能存于农村信用社,使其难以吸收低成本存款,造成农村信用社资金来源少,制约了其作为新农村建设主力军的发挥.

2.新农村建设中农村金融发展的机遇

当前,我国正处于加快发展现代农业、推进农村社会主义新农村建设的关键时期.建设社会主义新农村是我国当前及今后一个时期构建和谐社会的重要任务.要扎实稳步推进社会主义新农村建设,需要大量的资金投入和金融的有效支持,出依靠国家财政投入外,农村金融怎么写作体系是其中重要的一环,必须高度重视农村金融的改革和发展,切实强化农村金融对新农村建设的支持能力,这为农村金融的发展带来良好机遇：

(1)农村公共财政投入的增加,将极大增加农村金融剩余.财政对农村投入的大幅度增加,是我国统筹城乡经济发展和建设社会主义新农村需要,在客观上增加的金融剩余,为农村资金提供了重要来源,为农村金融的发展提供更好的机遇.

(2)农村基础设施建设,为农村金融发展提供了需求.社会主义新农村的建设,将极大改善农民生活条件和改善农村生产条件,提高农村的生产力水平.其中一个重要的方面就是农村基础设施建设.在国家财政的支持之下,必将刺激农村融资需求,同时将大大减少这些项目的融资风险,为活跃农村金融提供了一个良好的外部需求动力.

二、国外农村金融发展分析

1.发达国家农村金融支持体系分析

(1)美国农村金融体系分析

美国农业高度发达,其中一个重要的原因就是美国为农业提供资金的渠道较为畅通,这与其完备的农村金融体制密不可分.美国拥有较完善的多元复合式的农村金融机构,农村金融体系是一种自上而下的建立方式,其特点是农村金融机构多元化、信贷渠道多样化,多种金融机构形成了一个分工协作、互相配合的农村金融体系,在竞争中生存,在分工中实现功能互补,可较好地满足美国农业和农村发展的资本需要,美国农村金融体系特点如下：

合作农业信贷系统.其打破了商业金融机构在农业信贷领域中的独占地位.该系统获得政府的大力支持,属于借款人共有的专业农业信贷机构,合作农业信贷系统中的农业信贷银行在长期贷款中更是具备明显优势,其发展后来居上.

政府性农业信贷机构.农业生产风险高、农业投资数额大、期限长、见效慢,直接影响农业发展的金融需求,决定了农村金融的运作需政府的大力支持.美国政府在农村信贷发展的初期,为促进信贷事业的发展,给予了大量的拨款.

发达的金融市场为农村信贷资金的筹集提供了巨大支持.作为整个金融体系的一个重要组成部分,美国农村金融和金融市场的关系越来越密切.首先,发达的商业金融、保险公司已经成为美国农村金融不可缺少的重要组成部分,是整个农贷体系中一支不可忽视的力量；其次,农村信贷资金越来越依赖于金融市场,大量资金来源于金融市场.合作系统的协会和银行不一般的存款和储蓄,信贷资金大部分来源于国家在金融市场上出售有价证券所获得的款项.

完备的法律体系,为美国农村金融制度提供了保证.除具有专门的法律,如《联邦农业贷款法案》、《农业信用法案》等,更多的是将农村金融的运作融合到其他相关法律体系中,从而使农村金融运作有章可循,有法可依,避免了行政干预和领导人更换等造成的不规范、不合理现象.

(2)德国农村金融体系分析

德国是世界上最早设立农业合作社的国家,也是欧洲合作金融的发源地.德国的农村金融系统比较发达,主要由合作银行系统、德意志土地垦殖银行、农地地租银行、土地抵押信用协会及土地改良银行等构成.

德国的合作银行系统是德国金融业主要支柱之一,该系统可分为三个部分：基层合作银行与信用合作社、地区合作银行以及合作银行.基层合作银行与信用合作社是德国的信用合作基础,直接从事各种信用合作业务；地区合作银行由地区性的信用合作经营管理机构组成,基层行是地区行的股东及客户,地区行充当基层行与金库或其他融资机构的相似度检测；合作银行的股东为区域中心银行,其他合作社机构及德国政府.合作银行为基层行提供怎么写作,负责处理地区行所在地之外的付款业务,开展同其他国家政府及机构的联系.

德国农村金融的特点为自下而上逐级入股、自上而下怎么写作的合作银行体系以及具有健全的管理组织和严格的管理制度,监管体制以联邦银行和行业审计为依托,同时配有全国信用合作联盟的行业自律体系.

(3)法国农村金融体系分析

法国农村金融体系具有以下特点：一是法国农村金融体系拥有发达的农村合作金融；二是法国农业信贷互助银行组织结构具有多个层次,在法律上互相独立,具有上官下民、半官半民、官办为主的特点；三是法国农业信贷互助银行业务经营灵活.在充当农村储蓄银行角色的同时,也发挥中长期信贷银行的作用；四是法国农业信贷互助银行的运作与国家政策紧密结合,被认为是为国家政策怎么写作的银行.

2.发展中国家农村金融支持体系分析

(1)印度农村金融体系分析

印度金融体系的特点是农业金融机构密布,其中既有政府农贷机构,又有农业合作信贷机构,同时还有多种民间信贷组织；农业信贷资金来源广泛,除股金、储蓄存款及发行债券外,还有国际开发协会和世界银行的贷款；农业信贷业务种类齐全,中、短期农业信贷与长期农业信贷既相互分开又互相结合.

(2)泰国农村金融体系分析

1966年,泰国政府成立了农业与农村合作组织银行(BAAC),作为向农户提供贷款的专业化信贷机构,由财政部领导,实现政府对中小农户的扶持补贴政策.目前,BAAC怎么写作已覆盖泰国全国90%以上的农户,使其他微型金融组织五发展空间.BAAC贷款占全部农业信贷的50%.BAAC获得成功的经验可归结为其抵制来自决策层的压力.财政部不对BAAC进行行政干涉.

(3)韩国农村金融体系分析

韩国成立了具有综合协调和怎么写作职能的农协,由其信用事业部门负责农村金融业,形成了一个由农协会、农协信用基层部门、城镇银行、地方银行、村金库等较完整的金融怎么写作体系,称之为“制度金融市场”.

韩国农业协同组合在韩国金融机构体系中具有不可取代的地位,农协在农村储蓄和集聚资金方面发挥着重要的作用,韩国几乎所有的农业贷款都是通过农协发放.其主要优势在于农协机构小而灵活、网点多、深入基层群众,且对自己社员的农时活动和经济状况比较了解,贷款可准确发放给农民并保证按期收回；农协与政府之间的配合较好,农协得到政府各种配套政策的支持,特别是各种贷款都通过农协发放,农协几乎成了政府的信贷机构,大大巩固和提高了农协的威信和声誉.

三、国外农村金融体系发展经验借鉴及启示

通过对上述发达国家及发展中国家农村金融体系的分析,以下经验值得借鉴：

(1)农村金融体系的发展必须依据本国国情.识别农村金融制度的优劣,不能脱离该国所处的社会经济条件.若能促进农业经济的发展,该国的农村金融制度的选择即是正确的.反之,则需逐步予以改进.在吸取他国农业金融制度发展经验的同时,也应充分考虑我国农村经济发展的国情,建立适合我国农业发展的农村金融制度.

(2)政府必须对农村金融予以政策性支持.农业生产的特殊性给农村金融带来一系列影响,如：农村资金积累困难、农村资金需求具有明显的季节性、农户贷款风险较大.为保证农业资金的供给,政府应积极参与农村金融活动.

(3)农村金融体系发展呈现多元化、复合式的趋势.世界各国在选择农业金融组织体系时候,通常是以某一种模式为主导模式,其他模式共同发挥作用.根据中国农村经济和金融的特点及现有农村金融机构存在的问题,开放农村金融市场,鼓励农村金融机构的多元化,建立多种金融机构并存、协调运转的机制,打破和消除垄断格局,真正形成基于竞争的农村金融体系,更好地满足多样化的农村金融需求.

(4)合作金融在农村金融发展中具有重要的地位,政策性金融亦不可少.通过上述发达国家及发展中国家的农村金融体系分析可知,各国均在不同程度上发展了合作金融组织,这与合作金融的特点密切相关.农村信用社在我国的农村金融体系中处于不可取代的基础地位,应牢固农村信用社的地位,深化农村信用社改革,促进农村经济的发展.

同时也可看到,为了农业的发展,各国政府常对农业实施带有扶持性和优惠性的经济政策,如：对农业提供低息长期贷款和开发性贷款,发放具有优惠利率的贷款.因此,政策性金融是农村金融体系必不可少的一部分.

同时,通过对国外农村金融发展的成功经验的学习,可为我国新农村建设中农村金融发展提供以下启示：

(1)针对新农村建设,对农村金融体系结构进行调整.农村金融机构要多元化,以政策性金融为主导,商业性金融与合作性金融为主体,同时,农业保险和信用担保机构并存,各部分职能有机协作,构建适合农村金融需求的农村金融体系,怎么写作新农村建设.

(2)规范民间金融行为.农村金融制度供给的不足,使农村正规金融供给短缺,农民转向民间金融.民间借贷具有成本低、速度快等优势,与正规金融形成了强烈的互补效应.对有组织的民间借贷要从法律上予以承认和规范,保护借贷双方的权益,使更多的民间资本有组织、有计划地注入农村金融市场.

(3)完善农业保险体系.农业保险是分撒和降低农业风险的重要途径之一,应建立多层次、多渠道、多主体经营的农业保险体系.加快农业保险制度建设,根据农业发展的实际需求,增加农业保险的险种,扩展我国的农村保险事业,为农业生产发展提供保障.