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【摘 要】 小额农业贷款作为一种全新的融资方式有利于解决农户贷款难的问题,从而可以增加农户的就业机会和收入.小额农业贷款在我国多年的推行已取得了许多丰富的经验,但在实际运行中小额农业贷款还存在一些问题.本文分析了小额农业贷款在推行中存在的问题,并提出了相应的解决办法.

【关 键 词 】 小额农业贷款 信息不对称 逆向选择 道德败坏

Abstract : This paper analyzes the existing problems of small agricultural loans in the process of implementation, and puts forward the corresponding solutions.

所谓小额农业贷款是指农村信用社基于农户的信誉,在一定额度和期限内向农户发放的不需要抵押和担保的贷款,是农村金融体制创新和政府扶农政策的综合结果.

1.小额农业贷款的作用

小额农业贷款之所以在全国乃至全世界得到推广,是因为它具有重要的作用,经过试点小额农业贷款取得了显著的成效.

1.1小额农业贷款可以推动农村经济发展

以2001—2006年的数据为基础分析小额农业贷款对农村经济发展的影响.假设:gdp等于α+βx+μ 其中:gdp代表第一产业的国民生产总值;α代表常数项;β代表小额农业贷款的系数;μ代表随机干扰项.表一为2001-2006的国民第一产业的国民生产总值和小额农业贷款的数量.

表一

注:此表引自我国农村小额贷款的思考(王娜).

利用Eviws软件回归的结果如下:

gdp等于8441.368+1.15x

小额农业贷款的系数为1.15,p值为0.02,可决系数r2为0.778说明拟合的效果比较好.说明小额农业贷款对第一产业的的影响是显著的.

1.2小额农业贷款增加农民的就业机会

小额农业贷款可以从两个方面增加农民的就业机会.一方面在我国小额农业贷款主要是用于发展经济作物,以增加农民的农业就业机会.另一方面小额农业贷款是用于微型工商业,增加了农民的非农业就业机会.


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1.3小额农业贷款推动了农村金融改革和创新,创造了一种全新的扶贫模式

小额农业贷款推动了农村金融改革和创新,创造了一种全新的扶贫模式.由于信息收集成本过高,正规商业银行和农户之间存在着信息不对称.所以贫困农户很难得到银行的贷款,这些因素限制了农村信贷市场的供给.但是实践表明,农户为了从事生产活动对贷款有较大的需求.这造成了农村信贷市场的供求失衡,小额农业贷款的出现缓解了这一矛盾.对没有抵押的贫困农户提供小额农业贷款,使他们有资金从事生产经营活动,可以增加他们的收入和缓解了贫困.小额农业贷款作为一种全新的扶贫模式,在中国从无到有已进行了许多试验.实践表明,小额农业贷款这种全新的扶贫模式极大推动了农村金融市场的改革和创新.

1.4小额农业贷款实现了农村信用社和农户的双赢

小额农业贷款实现了农村信用社和农民的双赢.在我国农户和农村信用社之间的博弈中存在着农户贷款难和农村信用社“难贷款”的矛盾.由于信息不对称,农村信用社很难充分掌握农户的经济情况,出于规避风险的目的农村信用社不大愿意将贷款发放给农民,所以出现了农户的贷款难和农村信用社“难贷款”的问题.制为农户和农村信用社构建了信息平台,有利于双方信息的显示.小额农业贷款有效地解决了农村信用社和农户之间信息不对称的矛盾,进而解决了农户贷款难和农村信用社“难贷款小额农业贷款的出现是一项重要的金融创新,它通过对农户的信用进行评级,以农户的信用为基础向农户提供贷款,较好的解决了农户抵押不足的问题.小额农业贷款中形成的信用评定机”的问题.小额农业贷款实现了农民增收和农村信用社盈利的双赢局面,经济效益和社会效益得到了显著提高.

1.5农村信用环境得到了显著改善

随着小额农业贷款的推广,农户信用档案的逐步完善,农民有了自己的信用等级.农村信用社根据农户的信用等级给予相应的激励,一方面农户会尽量保持较高的信用等级以便获得等多的信用额度;另一方面农户违约也会给自己带来相应的成本即信用等级下降,信用等级的下降意味着下次贷款将会变得更加困难,因此农户会增强自己的信用观念.小额农业贷款使农村的信用环境得到了显著改善.

2.小额农业贷款在我国发展的现状及存在的问题

农村信用社是推广小额农业贷款的主体,然而农村信用社贷款总量不足、结构期限不合理等问题制约着小额农业贷款的推广.(1)农村信用社贷款总量不足,支农力度有限;(2)农村信用社的小额农业贷款额度和期限不合理;(3)农村信用社贷款利率浮动较高,挫伤了农户的贷款积极性


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人民银行作为一个政府机构有很强的扶农意识,同时在对农业贷款方面颁布了大量的优惠政策.但是其行政性很强、管理不够科学,已经不大适应现代农业对农业贷款的需求.具体表现在以下两个方面:(1)人民银行对小额农业贷款缺乏有效的监管;(2)人民银行在支农贷款的政策方面存在着问题.

地方政府在小额农业贷款的推广中发挥着重要的重用,地方政府作用发挥得好会促进小额农业贷款的推广,反之则会阻碍其推广.地方政府在小额农业贷款的推广中存在职能错位的问题.(1)地方政府行为不规范,经济环境不理想制约着小额农业贷款的推广;(2) 政府服务不完善影响着

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小额农业贷款作用的发挥(3)政府制定的扶持政策不到位导致农村信用社贷款积极性不高.

农户是小额农业贷款的直接受益人,应该积极主动取得小额农业贷款加快农村经济发展.然而由于农户自身素质的局限,客观上制约着小额农业贷款的健康发展.(1)农户思想认识不到位,影响着小额农业贷款的推广(2)农户信用观念不牢固,影响小额农业贷款本息的回收.

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3.改进小额农业贷款管理的对策措施

本文从小额农业贷款管理所涉及的农村信用社、人民银行、地方政府和农户四个方面探讨了小额农业贷款健康发展的对策措施.

农村信用社作为小额农业贷款推广的主体,需要改革已有的不合理贷款期限和完善贷款利率层次.

人民银行作为小额农业贷款政策的制定者,需要加强对小额农业贷款的监督管理、落实国家的支农再贷款政策.

地方经济环境、政府服务的好坏对小额农业贷款的健康发展也有重要的影响.所以地方政府应该改善地方经济环境、改进政府服务,以便为小额农业贷款推广创造更良好的政策条件.

农户作为小额农业贷款的最终受益者,关系到小额农业贷款作用正常的发挥.农户应该转变思想观念,对小额农业贷款做出正确的认识.同时农户应该树立牢固的信用观念,按时还本付息.

参考文献:

[1]薛玉华.农户小额贷款问题研究.[硕士学位论文].山东:山东农业大学经管学院,2007.

[2]刘菲.浅析我国农村小额信贷发展现状及对策.[硕士学位论文]安徽:安徽大学金融学,2007.

(作者单位:西南财经大学 统计学院)

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