汽车金融进入深水区

从上汽通用成立第一家金融公司到今年,正好10年光阴.汽车金融行业已经开始迈入深水区,除了新车销售,汽车租赁、汽车保险、二手车等后市场业务正成为汽车金融要征服的领地.

近日平安集团大手笔推出“平安车商贷”,“3年,50亿”,这是针对二手车车商的金融怎么写作产品,在未来三年内保守预计将会有超过10000家二手车商能够通过“平安车商贷”获利.这些二手车商正处于急需资金进行扩张的关键节点上,这一项金融产品将要颠覆现有融资模式,为他们提供融资额度、渠道稳定性、风险控制有保障的资金支持.

对比新车融资,二手车融资局限性较大,除了高利息门槛外,更重要的是因为车辆合格证以及评估体系的缺乏,很难从银行和担保公司等金融机构贷款融资.这个缺陷,需要行业先行者来带头填补.

“平安车商贷”可以看做汽车金融在二手车领域渗透的例证,中国汽车全产业链的发展和完善还需要借助汽车金融更多的力量.

成长中蜕变

汽车金融涵盖内容很广泛,经销商的展厅建设和设备融资、库存融资和对用户的消费信贷、融资租赁、保险等都属于汽车金融的范畴,然而与消费者关系最大的汽车金融业务则是汽车消费贷款,这也是与个人消费生活最贴近的一项汽车金融怎么写作.

对于想要通过贷款方式购车的消费者而言,基本涵盖三种方式：银行消费信贷、信用卡车贷以及专业汽车金融公司提供的车贷.

银行消费信贷即对申请购写轿车借款人发放的人民币担保贷款.银行除了对贷款人进行信用考察之外,还要求提供相应的担保,否则不予贷款.当年风靡一时的车贷险就是其中的担保方式之一.然而,从2001年开始,车贷险经营风险日渐明显,部分地区的车贷险业务赔付率高达100%以上,高的还达到了130%.2004年3月31日,各保险公司现行的车贷险条款费率被一律废止,风光一时的“车贷险”业务无疾而终,中国汽车也发展了到了新的阶段,市场需要一种新的金融方式.如今,随着专业汽车金融公司的扩展和信用卡消费的普及,银行信贷的选择率开始降低.

汽车金融公司正在逐渐发展起来,成为汽车消费信贷领域的一大板块.2004年,上汽通用汽车金融有限责任公司在上海正式开业,这是全国首家汽车金融公司,而今10年过去,汽车金融公司从无到有,截至2013年末已经发展到17家；总资产规模由2005年的60亿元发展到2600亿元.其中,经销商批发贷款从25.7亿元增长到556.3亿元；消费者零售贷款从12.8亿元增长到1818.5亿元.我国大多数合资品牌都已成立专门的汽车金融公司,自主品牌如奇瑞、福田、江淮等自主品牌车企及一汽、北汽等汽车集团也相继加入这一行列.就在上个月,长城汽车发布公告称,已取得天津长城滨银汽车金融有限公司营业执照,成为汽车金融公司里的新晋明星.

但是,值得注意的是,与成熟国家相比,我国汽车金融还处于发展的初级阶段,国外汽车金融的渗透率达到了80%,而目前国内的汽车市场仅有20%依靠金融,80%依靠现销,这与西方国家正好相反.在国外,汽车金融除了新车销售前端市场之外,还拥有丰富的租赁业务、二手车业务、汽车保险等汽车全产业链.然而,目前我国汽车金融,主要以新车消费贷款为主,在其他领域尚属摸索阶段,文章开头提到的“平安车商贷”正是汽车金融参与到汽车后市场怎么写作的典型案例,这样的尝试对我国汽车全产业链的发展壮大意义非凡,也不断渗透并改造着汽车产业的传统观念.

随着新车利润的式微,车商在汽车金融领域的扩展成为新的利润点.汽车前端市场,汽车销售领域的金融创新层出不穷.从消费到银行消费信贷再到汽车金融公司信贷消费,中国汽车消费者的购车习惯也正在不断被培养.

中国市场的特殊性在于市场的分层明显,一线城市的汽车保有量大,加之限购等措施的出台,使得整体的消费有所放缓,但他们即将迎来换车高峰,以及由此而派生出的二手车消费将成为一个亮点.二手车信贷是未来汽车金融行业的下一个增长点.

融资租赁链接二手车

如果说“平安车商贷”是汽车金融在二手车领域的渗透,那么现在最热门的“融资租赁”项目可以看做是连接新车市场与二手车最优的通道.新车销售利润逐渐式微的情况下,融资租赁无疑打开了利润的另一扇门,也让汽车产业在全产业链的整合上更进一步.

记者从某4S店了解到,他们的金融方向主要分为两大块,一是汽车品牌本身的金融公司推出的业务,二是4S店与社会上的融资租赁机构合作.

融资租赁作为汽车消费的一种模式,在近几年来获得快速发展.交通拥堵、城市限牌限行都成为融资租赁方式发展的推动力.在美国,除了传统的金融贷款购车之外,以“租”代“售”已经成为主流的汽车金融怎么写作.而在中国,最早试水融资租赁的时间是2010年,北京奔驰携手百得利试水汽车融资租赁购车业务（百得利是最先获批的外商投资汽车融资租赁公司之一）,随后广汇汽车、庞大等大汽车销售集团也纷纷跟进.

在几大租车网站上,记者都发现了大多公司都涉及到了融资租赁业务.以神州租车为例,神州租车为客户购写指定车辆,并签订车辆租赁合同,客户在租赁期限内获得车辆的使用权并按约定向神州租车支付租金,租期届满,租金付清后,客户即可获得该车辆产权的交易行为.融资租赁的期限一般为1-3年.

几年的发展,让融资租赁市场有了翻天覆地的变化.如今,在新能源领域,融资租赁领域又迎来新兵.曙光股份（600303）6月15日晚间公告,公司决定投资490万美元,与两家公司在天津共同投资设立汇辰融资租赁有限公司,开展融资租赁业务.2013年度,曙光股份受外部市场竞争压力和新产品上市拖期、国际市场定单受阻、营销模式缺乏创新、新工厂处于爬坡期等不利因素的影响,公司2013年度,实现营业收入48.36亿元,同比下降13.39%；亏损2.69亿元,每股亏损0.47元.此次曙光股份成立融资租赁公司有助于促进公司新能源客车销售,提升公司在新能源汽车领域的竞争力.这是在新能源领域新的尝试,融资租赁扩展了自己的领地.

除了曙光股份借力融资租赁方式在新能源上的发力,高端电动车特斯拉以融资租赁方式与消费者见面则更吸引眼球.

融资租赁已经不限于市场上的公司,各个品牌的金融公司也逐渐推出相应的业务.在今年4月的北京车展上,奔驰金融正式推出了“保值租购”的汽车金融方案.据悉,这一方案与金融贷款购车的方案相比,需要支付的首付款更低,每月支付的费用更低,同时在租赁车辆到期后,后续的车辆处理方案也更为灵活.在两年租期到期后,车主可以选择向经销商退回车辆,也可以选择交付余款购写车辆,或者将这辆车抵作自己下一辆奔驰新车的购车款.

相比传统信贷业务,融资租赁的优势不可小觑.它为客户提供一揽子增值怎么写作,客户可个性化选择搭配车款、购置税、保险费、延保、精品加装等套餐进行组合融资,这对于经销商来说意义非凡,他们借此可让那些在超过保修期之后就不再选择4S店的客户回店消费,避免更多的售后利润被其他维修店所蚕食.其次,汽车融资租赁的方式不仅可以帮助暂没取得牌照资格的客户提前开上车,还可在租期结束后优先代为处理二手车,令二手车保值.融资租赁成为汽车金融的热土,就在上个月,广汽筹资60亿元,项目之一就是广汽商贸融资租赁增资和众诚保险增资.目前,针对企业或个人的二手车融资租赁方案也已经推出.

从上汽通用成立第一家金融公司到今年,正好10年光阴.汽车金融行业已经开始迈入深水区,除了新车销售,汽车租赁、汽车保险、二手车等后市场业务也正成为汽车金融要征服的领地.