我国寿险保费收入影响因素的

【摘 要 】本文通过对我国保险公司保费收入的影响因素进行深入分析,得出增加我国保险公司保费收入的建议,对我国保险公司的进一步发展提供有力的支持.

【关 键 词 】保费收入；影响因素；建议

中国作为新兴保险市场的代表国家之一,其人寿保险市场所占保险市场比例虽然仍相对较小,但增长速度却相对很高.我国拥有13亿人口的强劲增长的经济基础.寿险产品的市场容量极大,极有可能在2020年之前成为世界最大的人寿保险市场之一,中国的保险市场潜力显而易见.寿险保单的保险费收入在整个寿险市场中或对保险公司来说都具有不言而喻的重要性.了解影响保费收入的各项因素,对管理层制定政策以及保险公司方案和策略的拟定都有着非常重大的意义与作用.

一、影响我国寿险保费收入的因素

1.国民宏观经济发展状况

寿险保费收入的多少毋庸置疑的要受到宏观经济发展的影响.由于最近几十年来我国的经济发展迅速稳定,而人寿保险作为一种新商品走进人们的视野,寿险收入占保险业收入的比重逐年上升.1995年,我国寿险收入占GDP收入只有0.34%,到了2010年,我国比重就达到了2.43%,趋势呈逐渐扩大.这主要是由于长期经济快速发展导致的除用于传统消费品之外的大量闲置收入的存在,这部分闲置收入在前期没有找到合适的利用渠道.这可以看作是经济发展带来的红利.

2.居民收入水平

居民收入水平对寿险需求的影响,主要表现在两个方面：第一,增加具有有效保险需求的人数.根据马斯洛的需求层次理论,人们只有在满足基本的生存需求后,才会逐渐关注更高层次的需求.随着恩格尔系数的降低,消费者将更加关注自己的生命价值,愿意并且能够通过保险来满足自己的保障需要.第二,提高保险支出水平.居民可支配收入的增加,在平均消费倾向和边际消费倾向等因素不变的情况下,可带来寿险需求的同比增长.

3.人口数量

人身保险的保险标的是人的生命和身体,因此人口数量与保险需求是密切相关的.从保险需求的角度看,人口数量增加,身患疾病,遇到意外伤害或者死亡的人口数量增加,导致人身保险的总需求量增加.从保险供给的角度看,人口数量越多,从事保险的人员越多.一方面,有利于人身保险产品的品种及数量的增加,从而满足不同人群的保险需求；另一方面,有利于保险宣传,使人们能够增强风险意识,进一步促进保险需求的增长,因此,人身保险需求和人口数量呈正相关关系.

4.城市化进程

城市化进程是农村人口向城市集中的过程,是经济社会结构变革的过程..加快城市化进程的本质是要使全体国民享受现代城市的城市化成果并实现生活方式、生活观念、文化教育素质等的转变,以达到真正实现城市和农村人民共同富裕、共同发展、共同进步的目的.因此,城市化有利于增加人们的收入水平、改善生活条件,提高人们对风险的理解和认识水平,有利于扩大人们对人寿保险产品的需求.

5.社会保障

社会保障与人身保险的关系密切,尤其是社会保险在功能上与人身保险有相似性,其覆盖及保障程度可以减少被保障人对风险的担忧,一定程度上可替代人身保险.因此社会保障程度越高,对人身保险的替代效应就越大,则需求减少.国家财政用于抚恤和社会福利的支出是一种社会保险,是指国家采用强制手段对国民收人进行的再分配,对劳动者因为年老、疾病、伤残、死亡原因丧失劳动能力或因失业而终止劳动时,由国家和社会提供基本生活保障.国家财政用于抚恤和社会福利的支出的增加,一方面使发生疾病、伤残、失业等不幸事件的家庭或个人获得财政支持的水平增加,从而减小对人身保险的需求；另一方面,获得财政支持的家庭或个人能迅速恢复正常的生产、生活,提高收人水平,从而增加对人身保险的需求.总之,人身保险的保费收人和国家财政用于抚恤和社会福利的关系应视二者力量大小而定.

二、增加保险公司保费收入的建议

1.保险监管机构及保险公司应加强宣传,提高企业和居民的保险意识,增加潜在保险需求

保险作为风险管理的有效手段之一,对于保障城镇化进程中的企业的生产和居民的生活起着至关重要的作用.企业和居民在由农村转向城市后,保险监管机构及各大保险公司应加强宣传,努力提高居民和企业的风险管理意识,使其认识到保险对风险管理的重要性,了解各个险种.这将有利于潜在需求群体的增加,为保险公司培养大量的潜在需求者.

2.继续提高居民收入

城乡居民储蓄存款余额对寿险市场的影响显著,城乡居民储蓄存款余额高,意味着对于寿险产品的潜在需求高,同时,这一因素在很大程度上影响着短期内寿险产品的现实需求.城乡居民储蓄存款余额在很大程度上代表着人们的收入水平,这一数值高的地区,居民收入水平也高.提高居民收入,使得居民有更多闲置资金购写寿险产品,从而提高自身财务稳定性.只有高的收入水平,才是购写寿险产品的现实基础.

3.细化寿险市场需求

我国人口基数虽大,但是国内经济社会情况复杂,不同地区经济差别很大,当地居民对于寿险产品的需求多有不同.寿险公司可以为不同地区不同生存状态的居民提供符合相应要求的寿险产品,也就是尽量做到细化寿险市场,细化消费者需求,这有点类似于歧视.歧视的出发点是根据不同消费者的不同购写力来区别对待,以获得最大利润.但歧视的前提条件是垄断厂商以及分割的市场.国内寿险市场虽然没有垄断,而且各地区的市场间可以流通,但国内寿险公司依旧可以借鉴歧视的策略.首先细化不同地区的寿险消费需求,然后利用人口的流动性相对较弱这一特点对不同地区的居民提供不同的寿险产品,以满足当地居民的寿险需求.这样做既满足了居民的寿险需求,又能激励寿险公司提供高质量的怎么写作,实现寿险行业与全国人民双赢.

4.加大政策扶持力度

提高保险密度和保险深度值可以从鼓励寿险公司发展开始,比如向寿险公司提供更多政策扶持和税收优惠.寿险业的发展要考虑中国国情,国内许多产业或者企业的成功经验告诉我们,政策扶持对于公司发展具有难以估量的正面意义.为了构建完善的公共安全体系和社会保障体系,应该对涉及到关系国计民生的寿险业务提供强力支持.例如,对个人购写商业健康险和寿险提供更多的免税支持政策,财政可以向经营农村地区寿险业务的寿险公司给与资金支持.

5.提高经济发展水平,使经济稳定且可持续增长

通过研究我们可以看到随着我国宏观经济社会的发展,保险需求日益旺盛,保险业处在一个快速发展的时期,这反映了保险业与经济社会运行的总体趋势.保险公司能够通过不断发掘新需求,利用技术革新的成果,调整产品及怎么写作以适应市场,运用创新带来的差异化效果来巩固市场地位、获取额外的利润.因此,只有从宏观上提高经济发展水平,实现经济的快速和可持续发展,增加居民可支配收入,才是增加寿险需求最根本的途径.