城市商业银行供应链金融的

【摘 要 】本文从城市商业银行的角度,就供应链融资业务剖析了现存的问题,并结合重庆银行以及重庆地区的市场实际,提出了相应的解决方案,可供城市商业银行借鉴和参考.

【关 键 词 】城市商业银行 供应链融资 重庆银行

供应链融资是城商行中小企业融资业务的重要突破口,目前一些商业已推出国内有追索权公开型保理业务、厂商银票通、仓储通（先款后货、仓单质押、仓货质押）、应收帐款质押等业务品种,行业主要涉及钢材、煤炭等.以仓储通产品为例,通过厂商锁定、质押监管、风险补偿、定向支付等风险控制环节,较传统授信模式流程更优化,营销目的性和针对性更强,有力地拓展了细分市场,促进了该业务的较快增长.

相比深发展、民生银行等供应链金融业务先进银行,城商行供应链融资业务起步晚、规模小,尚未建立完整的业务体系,还远不能适应市场的需求和同业的激烈竞争.通过对部分支行和经营机构的实地考察和调研,对观察了解的情况进行了梳理和分析,总体来看有以下几方面的不足：

一、客户群体规模效益未能体现

一是行业单一.融资对象集中在钢材销售领域,钢材经销商目前占我行供应链融资客户的一半以上,在重庆地区这一比例还要高些,行业集中度较高.相比之下,粮油、白酒、能源等其他行业占比很小.二是规模较小.无论从客户数还是融资金额来看,城商行供应链融资规模普遍偏小.以钢材销售行业为例,通常一家银行钢材经销商客户不足百家,且经办支行分散,大多数为中小企业,采用抵押、保证等方式操作,仍然停留在个体营销的粗放阶段.真正借助核心厂家带动的业务凤毛麟角,“1+N”的产业集群带动效应远未显现.

二、议价能力不高

一般城商行受制于规模、历史和跨区经营规模等,与核心企业整体合作的情况较少,更多的是直接向融资企业开展营销工作,导致在综合回报方案的设计及营销中不具有谈判优势,经办行回报主要来自票据保证金和少量存款,大多数经营机构平均回报率仅1：0.5.

三、授信额度使用率不高

从调研反映的情况来看,上半年新增授信中,启用额度使用率不足45%.究其原因主要有：今年以来票据贴现率居高不下,客户使用银行承兑汇票的积极性低,且城商行承兑汇票的市场认可度相对不高,造成客户票据使用率低,派生的存款回报低,银行承兑汇票推行难度较大.

四、操作流程尚待优化

质押物监管、巡库、在途物资监管等环节有待加强,化解或控制操作风险的措施不到位.需要城商行从总行一级开始抓组织机构和人员配置的统一安排.

供应链融资是银行资金针对全产业链结构化、整体化的融资方案,核心企业的目标是提高链条内流稳定性和资金效率,成员企业的诉求是利用其配套或联盟贸易关系改善其融资能力,供应链融资不是对“N个1”的简单加总,而是要实现“1+N”链条增值,从而提高银行的整体竞争力.结合城商行实际,从规模、业务、风险、效率等方面形成几点思考供参考：

(一)加快布局,规模优先

随着市场竞争的加剧,核心企业成为稀缺资源,当务之急是要加快布局,锁定与核心企业的合作关系,并快速拓展到上下游优质成员企业,形成总量规模大（数百家）、户均额度小（千万元）的授信结构,形成全链条的融资渗透和资金管理,既能点面结合控制授信风险,又能发挥规模效应降低客户融资成本.为此,需要建立相应的体制和资源保障.通过整合部室和经办支行资源,形成核心开发、支持保障、客户营销、贷后管理一体化的业务平台,形成资源共享、合力合作的运行机制.在“总行-分行-支行”组织架构下,适时设立总行货押监管中心和区域货押监管中心,集中设置管理、监控及操作职能,有效监管业务风险.下半年,可根据经营发展的重点任务和要求,通盘考虑全行供应链融资业务发展规划,制定行动路线图,指导业务开展.

(二)业务创新,深挖市场

近年来,各家银行纷纷抢占争抢供应链融资市场,产品同质化非常严重,粗放经营没有出路.市场有限、细分无限,产品不在多而在精,供应链业务先进银行中,有的银行靠产品“组合拳”2年做到2千亿元规模,或者靠单个项目带动百亿存款回报,就是依靠深挖细分市场潜力创造的惊人效益.要打造一支专家型营销团队,根据区域特色、产业特性、核心层紧密程度等细分市场,拓展思路、因地制宜,搜寻和渗透核心厂商或龙头企业.以重庆地区为例,汽摩等传统行业要抓住核心厂商的配套生产企业,通机、风机等行业要抓住区域市场的顶端客户.

(三)提升效率,改善怎么写作

客户满意度是业务营销成败的重要因素,要不断提高业务经办效率和质量.首先要全面了解客户需求,加强沟通和引导.帮助客户分析评估融资信息,宣导城商行审批路径短、经营操作灵活等优势.要确保审批通道畅通,针对中小客户“短平快”的需求特征,总行将供应链融资业务作为优先处理项目,统一调配评审力量,有力支持前台营销.在业务规模达到一定程度后,适时建立企业数据库进行系统分析和评估,建议从钢材行业破题研究建立量化审批模型,根据从业年限、资产规模、营运水平、营销控制力等设置参数,形成准入、限额、定价的量化预判结果,帮助提高前期营销的针对性和有效性.还要积极开展与第三方机构合作,在业务相应环节引入保险公司、物流公司、电子商务平台等,实现供应链中物流、资金流和信息流的高效整合,提供融资、避险、支付结算在内的全面怎么写作方案.

(四)调控风险,优化方案

坚守监管红线,贯彻案防要求,按“三办法一指引”规定严格审查关键风险点,重点关注产销资质、营销网络、贸易背景、资金往来等,严防资金挪移,确保授信资金全封闭、安全运行.将授信利率水平、期限、资金回笼量等相互关联,提高议价能力和综合回报水平.动态监测评估核心厂商及成员企业的信用等级、市场竞争力、营销控制力、财务风险等关键指标,避免潜在风险在产业链中传导和扩散.

作者简介：杨万里（1980-）,男,汉族,重庆巴南人,毕业于重庆大学经济与工商管理学院,金融学研究生学历,目前供职于重庆市人民政府研究室经济处,并在重庆银行挂职锻炼从事公司信贷评审工作.研究方向：金融市场投资、银行信贷等.