进一步完善中国农村金融体制改革的

摘　要：改革开放以来,伴随着农村经济的发展和金融形势的变化,中国对农村金融体制进行了三轮重大的改革,因此中国农村金融改革基本上经历了三个显著阶段.在对中国农村金融改革的历程进行评述的基础上,提出进一步完善中国农村金融改革的建议.

关 键 词 ：农村；金融改革；中国

中图分类号：F830.2 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）24-0062-02

目前,中国农村金融体系包括为农民、农业和农村经济怎么写作的中国农业银行、中国农业发展银行、中国农村信用合作社、农村邮政储蓄等正规金融机构以及其他非正规金融组织.中国农村金融改革基本上经历了三个显着阶段,基于对这三个阶段的分析,本文对中国农村金融体系的改革历程进行探讨并进行评述.

一、中国农村金融改革的历程回顾

1979年改革开放以来,中国对农村金融体制进行了一系列的改革,以适应农村经济发展的需要.中国农村金融改革基本上经历了三个显著阶段：

第一阶段：恢复和建立新的金融机构（1979—1993年）

在1979年之前,中国对于农村地区的金融安排是动员农村储蓄,支持城镇工业化发展,没有建立起单独为农民生活、农业生产和农村发展怎么写作的真正的农村金融组织.1979年之后,中国开始了第一阶段的农村金融安排,主要是恢复和建立新的金融机构,形成农村金融市场的多元化和竞争状态.

在这一阶段,国家首先是建立和发展正规的金融机构.1979 年中国农业银行成立,其农业贷款对象从以集体为主变为以农户为主,并明确提出大力支持农村商品经济,提高信贷资金使用效益.接着,农村合作信用社也从政社合一的体制下解放出来,恢复组织上的群众性、管理上的性、经营上的灵活性.在农村正规金融制度安排难以满足农村金融需求的情况下,为适应市场经济快速发展的需要,非正规金融机构也应运而生.其表现形式主要有：农村合作基金会、经济怎么写作部、金融怎么写作部、各种合会、私人钱庄等.

由于中国农业银行身兼政策性和商业性的双重任务,这就不利于其商业化发展和经营管理的改善.农信社在农业银行直接管理下,也没有独立发展空间.加上部分正规金融机构和民间金融组织非规范经营,加剧了中国农村金融风险.所以,以建立农村金融体系为目的的第二轮农村金融改革势在必行.

第二阶段：建立三位一体的农村金融体系（1994—1996年）

这个阶段农村金融改革的目标就是“要建立一个能够为农业和农村经济发展提供及时、有效怎么写作的金融体系”,这是《国务院关于农村金融体制改革的决定》明确提出的.这轮改革形成了一系列新的金融制度的安排.

1994 年,中国成立了支持农村金融发展的政策性银行——中国农业发展银行,试图通过该银行的建立将政策性金融业务从中国农业银行与农村信用社的业务中剥离出来.1996年农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系,向合作制方向发展,并在信用联社的基础上,有步骤地组建农村合作银行,由中国人民银行对农村信用社进行金融监督管理.同时,整顿农村合作基金会,明确其不属于金融机构,不得存贷款业务,属于非银行金融机构的中国农村发展信托投资公司改变为隶属农业部,中国经济开发信托投资公司仍隶属于财政部,但农业信托投资.

第三阶段：促进农村金融商业化和多元化（1997—2007年）

1997 年金融工作会议确定了“各国有商业银行收缩县（及以下）机构,发展中小金融机构,支持地方经济发展”的基本策略,包括农业银行在内的国有商业银行开始收缩县及县以下机构；对基层分支机构进行了撤并,退出了县域范围,重点转向了城市；基层营业机构的贷款审批权和财务权上收,业务重点放在大城市、大企业、大项目上,较少考虑农村经济的发展对金融的需求.

2003年6月,按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强怎么写作功能、国家适当支持、地方政府负责”的总体要求,农村信用社进行了管理体制和产权制度改革,把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股,为农民、农业和农村经济发展怎么写作的社区性地方金融机构.改革后,农信社逐步形成了四种产权关系：农村商业银行、农村合作银行、县级农信社统一法人、县乡两级法人.与此同时,农村邮政储蓄在广大农村得到了快速发展,农村邮政储蓄机构数量庞大,遍布城乡,业务发展迅速,在活跃农村经济发展上起到一定作用.至此,农村金融多元化发展的格局初步形成.

二、对中国农村金融改革的评述

经过历次改革,中国农村金融依旧存在较多问题,主要表现在：

1.农村正规金融市场组织不完善.在现有的金融体系下除了正规的金融组织之外还包括以典当行、小额贷款公司为主的准正规金融组织和以地下钱庄、民间借贷为代表的非正规金融组织.这些无法为农村提供更好的金融怎么写作,农村信用社为三农提供金融怎么写作的能力非常有限.随着中国金融体制改革的逐步深化和市场经济的深入发展,这样有待完善的农村金融体系难以满足农村经济发展的需要,抑制了农村经济的发展.

2.农村正规金融机构不仅无法向农村提供足够的金融怎么写作,事实上还成了农村金融外流的渠道.据报道,2002年11月底,全国农村信用社吸收各类存款19 469亿元,各项贷款14 117亿元,两者相差5 352亿元,其中有价证券及投资1 812亿元,净存放银行684亿元,拆借给其他金融机构1152亿元,加上其他一些因素,估计从农村流出资金约3 000亿元.

3.由于农村非正规金融机构受阻,因此,中国民间金融处于初级发育阶段,只能为农村竞技场和农民提供简单的金融怎么写作,无法满足农村经济与农民的金融需求,这客观上强化了农村信用社对中国农村金融市场的垄断地位.

4.农民贷款难与商业银行的放贷难并存 .金融发展是以信息透明为基础的,中国农村金融市场存在严重的信息不对称.在欧美国家,即使是农村市场,金融机构的参与度依然很高,金融怎么写作相当充分.那是因为机构积累了数十年的数据,对市场有足够的了解,同时与农户之间也有频繁的沟通,双方信息比较透明.而中国的情况不同.中国农村地区长期以来都采用小农经济的生产方式,所产生的信息较为零碎,因此金融机构与农户相互之间缺乏了解,导致存在信息不对称.这不仅制约了金融机构进入农村市场的深度,更阻碍了农村金融体系的建设.商业银行从规范经营的角度出发,要经过从贷前审查到贷后核查的一系列过程.然而,农村地区缺乏足够的原始信息的积累,也缺乏放贷必须的担保物,加上怎么写作对象较为分散,这在很大程度上提高了放贷的交易成本,最终导致很多大银行退出农村市场.