基因技术对我国寿险业的影响

一、基因技术的发展现状

1985年由美国科学家率先发起,提出了人类基因组计划（human genome project, HGP）,该计划于1990年正式启动,我国亦参与其中.该计划的目的在于解密人体内的10万个基因,绘制出人类基因的谱图.2003年,该计划提前2年完成,成功绘制出了人类基因谱图.

根据寿险行业的特征,我们把基因技术主要分为基因测试技术和基因治疗技术.

基因测试技术现在应用的比较广泛,能够对异常基因做出分析,一般有三种情况：

（1）必然罹患疾病的基因.

（2）疾病携带者.

（3）某种疾病的诱因.虽然同一基因在不同环境下的表达可能不同,但结合当事人的生活、工作环境可以更加准确的预测当事人患特定疾病的可能性.

基因治疗技术是一个历史比较悠久的猜想,源于20世纪60年代,但是基因治疗真正具有可行性是进入21世纪以后.基因治疗技术与常规治疗不同,通过转基因技术修改人体内特定的基因序列,达到纠正基因异常的目的.

二、基因技术为寿险业带来的机遇与挑战

(一)基因技术为寿险业带来的机遇

在以往的寿险业务中,如果被保人能够充分的了解自己的家族病史,为了减少在不幸罹患该病时的治疗费用,被保人会在未患此病时进行投保.此时保险公司无法得知对称的信息,这便构成了被保人的逆向选择.如果在该业务中使用了基因测试技术,则保险公司能够获得较为对称的病理信息,能够判断被保人罹患某些疾病的概率区间.从而保险公司对特定疾病等寿险业务可以做出拒保或者增加保费等措施以合理定价产品,降低被保人逆向选择的风险.如某基因异变必然导致被保人罹患某疾病,在此种情况下发生赔付的概率为1,保险公司则可拒保或者收取预计发生赔付金额的贴现额作为保费等.相对于原来的定价水平,保险公司便可进一步获得盈利空间.

(二)基因技术为寿险业带来的挑战

虽然基因测试效果较好,但是出于隐私保护、禁止歧视等原因,保险公司往往是被禁止使用被保人的基因测试信息用于保险目的的.这使得信息更加不对称,检测设所有的被保人都进行了基因测试并都知道结果,那么对于同一保险产品每个被保人所面临的风险是不同的.而保险公司并不能获取这些结果,只能根据统计结果进行单一产品的设计和定价,这使得产品的风险水平保持在平均水平.而低于该水平的被保人便不再愿意投保,高于该水平的被保人则会逆向选择购写保险.这便使得保险公司所面临的实际风险增大,而应对该情况,保险公司会进一步提高保费以对应风险上升,最终使保险公司承受最高水平的风险,这便违背了保险风险分散和补偿损失的初衷.

即便允许保险公司使用基因测试技术获得对称信息,进行基因测试的费用也必将增加被保人的支出.使得被保人的实际支出水平高于实际风险.仍会导致保险费用最终螺旋上升至最高水平.

基因技术的出现使得寿险行业不得不向产品差异化方向发展,原来统一定价的单一产品无法再通过概率事件起到分散风险的作用.这也意味着保险公司统一设计产品,大规模销售的现状必须向由精细化、专业化的团队进行产品写作、销售管理的方向发展.

三、相关政策分析建议

欧洲各国的基因技术应用较早,伴随着实践的发展,也是最先关注此问题的（这里我改了）.目前大部分欧美国家是禁止将基因测试的结果用于保险业务中.并且规定了只有在巨额保险中才可以使用部分相关的基因信息.但也有部分欧美国家规定在保险中必须披露基因信息,譬如德国和英国.事实上,欧美国家截然不同的做法实质在于重视个人隐私保护和重视企业经营风险、保险功能的孰轻孰重的观点不同.

本文认为,基因技术的发展迅猛,虽然目前在我国尚未大规模普及.但是为了使寿险行业能够更加从容的应对基因技术带来的挑战,把握其中的机遇,及早立法做出相关规定是非常有必要的.如上所述,在个人隐私保护和强化保险职能之间,我们可以去探索寻觅一条兼顾不悖的方法.最大诚信原则是保险的基本原则,它要求保险合同双方本着最大的诚意不隐瞒、不欺骗.因此在保护被保人隐私的同时,我们仍然需要披露相关的信息给保险人.第三方作为信息提供方是个不错的解决办法,既能保证信息的公正又可以保护个人隐私.譬如由第三方进行基因测试、结果保存以及信息解读,在进行相关业务时,可由该机构向保险人提供特定的信息,而不涉及其他.另外,通过立法保障投保人不被歧视亦是十分必要的.对具有重大基因缺陷,可能罹患重大疾病的被保人进行再保险,以分散其风险.

四、小结

寿险业务作为保险业务之一,它发挥保险的基本职能,为被保人提供风险转移的手段.新兴基因技术的发展也为此带来许多机遇和挑战,一方面基因技术使得双方信息对称,使保险产品定价更合理,另一方面基因技术带来的问题也使得寿险业面临剧增的风险.短期内,道德和经营风险的冲击不可避免,但长远来看,基因技术的出现必然使寿险行业发展更加规范,产品更加多元化、个性化,怎么写作团队更加专业、精细,信息系统更加集约化.这对寿险行业的发展无疑是利大于弊的.