地下保险

摘 要 :地下保险在国内保险市场的悄然盛行,不仅使大量保险客户和保险营销人员外流,而且扰乱了正常的保险市场.本文就将从地下保险盛行的原因分析入手,讨论其对国内保险市场的影响,并就如何规范地下保险问题提出个人看法.

Abstract:The prevalence of the underground insurance in the domestic insurance market, not only makes a lot of insurance resource outflows, but disrupts the normal insurance market. This paper analyze the reasons for the prevalence of underground insurance, discuss its influence on domestic insurance market, and give personal views on how to regulate it.

关 键 词 :地下保险 影响 建议

Key words:underground insurance influence suggestion

【中图分类号】F84 【文献标识码】A【文章编号】1004-7069(2009)-09-0058-01

我国《保险法》第七条规定:“在中国人民共和国境内的法人和其他组织需要境内保险的,应当向中华人民共和国境内的保险公司投保.”但一些在港澳地区注册的保险公司私自进入内地,非法从事保险业务,这种销售行为具有怎么写作性质,因此被称为 “地下保险”.虽然保监会及各地政府都明确表示要大力整治地下保险市场,然而地下保险却迅速成长.与此相反,我国内地保险市场却不如想象中那么景气,出现了大量的退保现象.本文将从地下保单存在的原因入手,探讨其对内地保险市场的影响,进一步得到应对地下保险的对策.

一、 地下保险泛滥的因素分析

对于“地下保险”的泛滥,利益诱惑是其根本原因.通过对蕴藏其中的各方利益分析我们不难发现地下保险市场中的利益群体有:内地投保人、境外承保人、保险写作技巧人.

1.地下保单对投保人吸引.对于投保人来说,境外保险全方位的保险保障和高额的投资收益是吸引其购写境外保险的主要原因.首先,境外保险公司经过长期的发展,其资金实力、风险管理能力、经营怎么写作质量在一定程度上都优于内地保险公司,境外保险公司成为更好的选择.其次,境外公司具有显著的投资回报优势,两倍甚至更高于内地平均水平的预定收益率,较高的分红收益预期,使之具有较高的投资价值.另外,境外保险公司良好的国际救援怎么写作也是吸引内地投保人的原因之一.

2.对承保人的利益驱使.以香港和澳门为例,长期的发展和激烈的市场竞争使其保险市场基本达到了饱和状态,要想进一步发展已是难上加难 ,而大陆的保险市场前景广阔,这些境外保险公司当然跃跃欲试,但我国暂不允许境内的法人和其他组织跨境投保,港澳保险公司不具备合法进入内地保险市场的条件,就只能利用地下保单来打入内地市场.

3.高额佣金对保险写作技巧人的诱惑.内地寿险佣金一般为首期保费的20%-30%,而境外保险机构由于投资渠道较宽,收益率高,再加上致力于进入内地市场,保险写作技巧人首期佣金通常超过八成,甚至将首年保费收入全部作为佣金.这就为国内写作技巧人销售地下保单提供了强大的利益刺激,作为“经济人”,他们当然愿意推销地下保单,从中获取丰厚的佣金.

二、地下保险对国内保险业的影响

1.危害投保人利益.许多投保人为了获得更广泛的保障和较高的预期收益率而选择境外保单,熟不知境外保单存在法律风险.由于保单只受出单地法律的约束,在内地所签的保险合同不被境外法律所承认,一旦发生理赔纠纷将难以寻求法律支持,还可能被司法机关追究法律责任.

2.致使大量保险资金和保险人才外流.地下保单的客户群主要是白领、私营业主等高收入人群,而这些客户也是内地保险市场争取的人群,境外保险公司的各项优势使得这些客户资源更倾向于购写境外保险,致使大量客户资源外流.另一方面,高额的佣金比例,也使许多优秀的保险人才基于利益诱惑而从事境外保险销售.

3.扰乱内地保险市场,危害金融安全.一方面,地下保险极强的隐蔽性使保险监管无法正常进行,使得境外机构能够以较低的成本与内地公司竞争,扰乱了内地保险市场.另一方面,地下保单违反《保险法》,逃避监管和税收,破坏了正常的外汇市场秩序,甚至诱发洗钱等违规违纪、违法犯罪的行为,严重危害金融安全.

三、打击地下保险,规范保险市场的建议

1.创新保险产品,满足投保人需求 .通过以上对境外保险盛行原因的分析,内地投保人之所以选择购写境外保险就是因为其保单具有全面的保险保障.因此,要想发展内地保险事业,留住内地投保人,就必须大力开展保险产品创新,满足保户日益丰富的保险需求.

2.提升资金管理水平,提高资金收益率.新《保险法》拓宽了保险资金运用的渠道,增加了“投资股票、证券投资基金份额等有价证券”、“投资不动产”的规定,使得保险公司可以发挥其资本融通功能,进行广泛的经营投资.此时,只要提高国内保险公司的资金管理水平,就有可能获得较高的投资收益率.

3.加强监管力度,打击地下保险.随着国内保险事业的快速发展,保险法律法规日臻完善,在此基础上普及保险法律知识、加强执法力度,才能真正发挥法律的作用,在一定程度上抵制境外保险侵蚀内地保险市场.

4.逐步开放市场,根本消除地下保险.地下保险之所以存在是由于我国保险法暂不允许内地投保人跨境投保,通过开放保险市场,地下保险的问题必将迎刃而解.但内地保险市场的打开不能一蹴而就,是一个循序渐进的过程.