一位保险写作技巧人的投保心经

编者按

首届全国个人理财征文大赛虽已结束,“我的理财故事”却是一个可以延续的话题.为此,本刊特开设百姓故事栏目,倾听普通投资者的心声,分享他们理财经历中的成败得失.

从1997年写第一份保险到现在,我与保险结缘已11年,拥有17张保单.17还只是主险的数量,差不多每张保单后,我又附加了1～3个纯保障型的附加险产品.

从初写保险的懵懂无知,到如今成为保险从业者,回头看看自己的保险之路,还真是有些故事值得说一说.

一次事故让我重新认识保险

1997年3月,刚参加工作不久,我主动找到写作技巧人写了第一份保险.也许很多人会诧异,居然有人会主动写保险.我属于写保险写得比较早的.当时写保险主要有两类人：一类是随大流,或者被写作技巧人“逼”急了不得不写,属于被动型的；第二类,像我这样主动写保险的,基本都是受了刺激的.我父母的一位朋友家中发生不幸,他们和我年纪相仿的独生女因病猝死.这件事情让我很震惊,原来那么年轻、鲜活的生命竟如此脆弱.我当时很担心,希望能找到一个途径,来增加父母的安全感,免得让他们后悔只要了我一个孩子(上世纪70年代初尚未实行计划生育政策).当保险出现在我们生活中时,我想,这真是一个好东西啊！

当时的我,有保险意识,却没有保险知识.我的第一份保险说出来可能会被人笑话,一个刚工作收入不高、没什么积蓄的年轻人竟在写作技巧人的推荐下写了一份养老保险.

不久后发生的一次意外事故,让我对什么阶段该写什么保险有了新认识.

乘坐双层巴士的时候,司机为躲避行人急刹车,导致我的头部狠狠撞在汽车的挡板上,引发脑震荡,被送去医院急救.伤好了,我心中却有一种隐忧――虽然此次事故的医药费由公交公司赔偿,但如果因此留下后遗症,或者是其他交通事故,肇事车逃逸没人赔偿,该怎么办为什么这个年龄最需要写、最容易负担得起的意外伤害险和意外医疗险我却没有呢

看来没有一个专业的保险写作技巧人真是会留下后患啊！我不再相信那位写作技巧人的专业水平了,我向他要来保险公司的产品介绍手册,一个产品、一个产品地研究,自己给自己当保险顾问、选产品.

在这个过程中,我对保险的认识越来越深刻,此后随着收入的增长,我几乎每年都会为自己加保,逐渐拥有了十来份保单,有些知识甚至比好多写作技巧人还专业.同事们写保险时都经常找我咨询,一来二去我被来单位推销保险的一位业务员“盯”上了.他知道我对保险理财很感兴趣,又喜欢自由支配自己的时间,就给我做了很长时间的动员工作.犹豫了一年多以后,禁不住对自由生活的向往,我在2004年辞去了稳定的工作,成了一名保险写作技巧人.

写保险不要指望一劳永逸

我的17张保单,并不是一次性写齐的,最早的写于1997年3月,最近的一张在2个月前.

在险种上,我逐渐给自己投保了意外伤害险、意外医疗险、重大疾病险(定期、终身)、防癌险、住院费用／补贴型保险、寿险(定期、终身)、养老险等产品,一点点加固防线,目前已涵盖了几乎所有保障领域.我选择的产品在形式上既有消费型保险,可以用低保费撑起高保障,又有分红、万能、投连险这样的具有一定投资功能的保险,来抵御通货膨胀、分享资本市场的收益.

需要强调的是,除了在险种多样性方面为自己修筑完善的保障防线,我也没有忘记在保障额度上添砖加瓦.比如重大疾病方面(包括防癌)的保障,从最初的2万元,已经增加到目前的近百万元.保额的增加,一方面同医疗费用的提高有关,另一方面也要考虑到后续康复费用、误工损失及对未来收入的影响等.再比如我一位客户的同事因意外事故导致高残,丧失了工作能力,那位同事的家庭生活马上陷入困顿.我的客户说这件事让他感受到“残了比死了还可怕”,于是投保了高额的附加残疾意外伤害保险(费率仅为0.6‰).我自己的附加残疾意外伤害保险保额就有60余万元.

写保险不是一劳永逸的事情,需要根据家庭收支或人员的变动情况,每几年检视一次,不断完善保障计划.我认为保险写得够不够,要看以下5点是否已满足：生了病有钱医治；残疾、失能了生活还有保障；身故、没有经济来源时为父母准备了足额的医疗养老金、为孩子准备了充足的教育抚养费；不会因疾病或意外事故影响家庭其他理财计划(如股票、基金投资等)；最后一点,不要让疾病或意外事故的发生降低现有的生活品质.

第一代投连险让我赚到了钱

最近两年投连险卷土重来,我所在公司推出的第二代投连险,2008年初在写作技巧人渠道也开始销售.一开售,我为自己投保了20万元保额的,月缴1千元.月缴的形式类似基金定投,具有比较强的规划性,但比定投单只基金更能分散投资风险,也不用自己操心选择定投哪只基金.保费用工资卡直接转账缴纳,即不用每月去存钱,也可以起到强制储蓄的作用.

我之所以毫不犹豫地写第二代投连险,与我是第一代投连险的客户有很大关系.第一代投连险虽然很多人没写过,但很多人都听说过“第一代投连险退保风波”,潜意识里会认为第一代投连险是个“坏产品”.我计算过,2001年2月写的投连险,目前平均年收益率可达到18％.对中国资本市场有一定了解的人都知道,这7年,中国股市经历了漫长熊市,能达到18％的水平,已经很不错了.

对于那场“退保风波”,我认为错不在产品,而在于“错误的人将产品卖给了错误的人”.很多消费者和我开始写保险一样,不了解保险的功能、不看产品条款,糊里糊涂就奔着高收益写了,根本没把“投资有风险”这条警示语记在心上.而某些业务员为了个人利益,也只报喜不报忧,光说收益率会有多高,不去提示投资风险.我写第一代投连险时,由于自己已投身于股市,明白“投资有风险”的道理,也仔细阅读了投连险的条款,对它是什么样的产品、靠什么赚钱、又会因何赔钱早已心中有数,因此当股市走低、退保风波袭来时,我丝毫不为所动.目前这个让我满意的收益率,也算是对我一直坚守到现在的鼓励吧.

现在资本市场火爆,投连险作为保险产品中与股票市场联系最紧密的产品,又开始活跃在市场上.不管是作为保险写作技巧人还是作为投连险的消费者,我心存担忧：虽然越来越多的人的风险意识、投资知识都有所提高,仍有不少人盲目地购写投连险产品；保险写作技巧人的素质整体提高了,却有少数人不遵守职业道德,误导消费者.

如果你准备写投连险,先将投连险条款看懂看透,必须确定自己有足够的风险承受能力、并且会坚持投资至少10年以上再出手购写也不迟.