我国商业养老保险

【摘 要】 近年来,我国社会人口老龄化态势迅速发展,面临着日益严重的社会养老压力,大力发展商业养老保险是应对我国人口老龄化问题的重要策略.为了促进商业养老保险行业的发展,应对我国日益严重的老龄化危机,应该大力增强国民的投保意识,合理设计商业养老保险险种,多样化设定保险金额和缴费方式,以便寻求商业养老保险行业的快速发展.

【关 键 词 】 老龄化 商业养老保险 投保方式

我国已经进入老龄化社会,并面临着人口老龄化不断加剧的态势.城乡居民养老保险问题日益受到社会的关注.现代生活节奏日益加快,给传统的家庭养老在时间、费用和家庭成员精力方面带来了巨大的压力,而社会养老也面临着庞大的经费不足的问题.因此,大力发展商业养老保险成为我国应对人口老龄化的重要措施.

1.大力商业养老保险的必要性

养老保险是指国家和社会依据一定的法律和法规,为保障劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限时,或因年老丧失劳动能力后的基本生活保障而建立的社会保险制度.根据养老保险的保险范围、保险水平、实施方式不同,可以分为基本养老保险、企业职工补充养老保险和个人商业养老保险三个层次.其中,个人商业养老保险是职工个人依据收入情况和自身的需要而自愿参加的一种商业性人寿保险形式,是多层次养老保险体系的重要构成部分.

中国人口老龄化阶段来临以后,人口老龄化的速度的非常迅速.与其他国家相比,我国的人口老龄化有其特殊之处：第一,人口老龄化速度快,时间短,人口抚养率正逐步下降.第二,老龄人口的绝对数庞大.作为世界人口大国,我国是唯一的老年人口过亿的国家.全国老龄委办公室公布数据显示,截至2011年底,中国60岁及以上老年人口已达1.85亿人,占总人口的13.7%.预计到2025年,老年人口总数将超过3亿.[1]第三,人口老龄化进程与经济发展水平不同步.许多发达国家是“先富后老”,但我国是“未富先老”.这意味着我国在经济发展水平不高的情况下就进入了人口老龄化时代.

虽然我国也形成了政府基本养老保险、企业补充养老保险和个人储蓄及商业养老保险等层面的多支柱的养老保障体系,也颁布了一定的政策鼓励企业年金、储蓄性养老保险发展.但由于现实一些因素的制约和限制,我国企业年金覆盖面小,没有广泛发挥其重要作用,而商业养老保险发展严重滞后,在养老保障体系中目前几乎没有发挥出养老保障的作用.目前,我国商业养老保险还处于初级阶段.整个保险行业保费收入占GDP的比例只有2.8%,人均保费仅431.3元,而相比之下,发达国家相关费用占GDP的10%以上,人均保费超过5000美元,即便是印度的保费的GDP占比也达到5%,人均保费100美元.[2]为了应对我国日益严重的人口老龄化的挑战,大力发展商业养老保险成为必要选择.

2.我国商业养老保险发展面临的问题

尽管我国商业养老保险已经起步,但是客观存在的问题依然制约着商业养老保险的快速发展.

2.1 消费者投保商业养老保险意识淡漠

我国长期以来实行计划经济体制,加之国内保险业务恢复时间不长,以至于许多消费者对养老保险认识度及信任度都十分有限.与全球人均投保率超过50%相比,我国居民购写商业保险率还不到5%.即使是对未来没有安全感和保障感,绝大部分消费者仍将储蓄作为其主要的养老依托,将投资目光锁定在银行储蓄存款上.和储蓄相比较,消费者购写养老保险的现实意愿还不强烈,有效需求尚未得到充分挖掘.

2.2 消费者对养老保险类型认识有误

由于消费者知识有限,对保险了解不够充分,对商业养老保险的认识极其有限.主要表现在对社会养老保险与商业养老保险的混淆不清.实际上,社会养老保险是社会保障体系的第一支柱,其主要特征是低水平,广覆盖.许多消费者认为自己拥有了社会保险就不再需要商业保险了.实际上社会保险只能提供一个最低保障,而商业养老保险则可以为其提供必要有的有益的补充,二者实际上是一个互补互益的关系,并不能相互取代.

2.3 居民对合理规划养老保险的知识缺乏

有些消费者热衷于购写一些投资类、分红类的产品,却忽略了保险最本质的保障功能.若为养老打算,首选应是具有养老功能的重大疾病保险等产品.同时,许多投保人购写时机不当.许多人认为现在还很年轻,退休养老是很遥远事情.而实际上,人们年轻时,收入在增加,有充足的时间和能力积累用以养老的资金.当年届不惑时随着事业发展开始缓慢,收入增长趋于停滞,再考虑养老,时间、精力和财力都力不从心.当下许多年轻人却缺乏今天为明天做准备,青年为老年时做准备的正确理财思路.

此外,一些消费者由于相关知识匮乏,不会合适的确定及的养老保险金额以及采取适合自身的商业养老保险缴费和领取知识,也导致了他们不敢轻易的投入商业养老保险.

3.推进商业养老保险发展的的对策

3.1 提高公众商业养老投保意识

对于生活水平日益提高的消费者而言,尤其是对年轻人,应充分认识商业养老保险的理财功能,将社保和商业保险相结合是应对养老问题的最好方法.同时,保险公司也应当做好宣传工作,积极做好对养老保险的理论指导和舆论宣传工作,进一步提高和强化人们的自我保障意识.商业养老保险怎么写作行业应该利用各种媒介及宣传活动使其产品和怎么写作深人人心,提过公众投保商业养老保险的意识.保险公司还可以通过附加怎么写作吸引投保人,例如养老保险可以为其提供免费体检或提供免费的健康咨询及指导.只有社会公众的商业养老保险意识越来越强,才会有越来越多的公众成为商业养老保险怎么写作行业的真正消费者.

3.2 指导公众合理配置养老与理财等保险类型

养老险是投保人按期缴付保险费,到特定年限时按照约定的领取方式养老金.同时,有的养老险险种还具有分红功能.养老险适合理财风格保守的人群.此外,市场上销售的个人保险产品中,万能险和投资连结险通过设立个人账户金额的领取方式,也能达到定期领取养老金的目的.由于现在进人加息的周期,传统型的低利率养老险已不具有竞争性. 总体而言,公众要首先用健康保险做好退休后的健康保障.对于老年人来说,医疗保健费用才是真正的大宗开销.目前可以重点考虑重大疾病险、长期看护险和终身医疗保险这几类长期险.由于对投保年龄都有着一定限制,年龄越大保费越高,所以需要在年轻时早做打算.其次,可以用分红型养老保险为自己存下第一笔养老金.这样做既可以强迫储蓄,也可以拥有部分寿险保障.最后,可以考虑万能寿险.万能险是一种专门设计的满足客户长期投资理财需求的险种.万能寿险偏重账户资金积累,而且部分提取账户资金的手续便捷、灵活、费用较低,因此可以用作个人养老金的积累和使用,此类险种比较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群.

3.3 指导消费者合理确定养老保险金额

商业养老保险的消费者应该根据自己的养老规划来确定养老险的保险金额.首先,确定实际需求的养老金额.这取决于3个因素：寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测.检测如某人预计60岁退休,预期寿命为80岁,每月的支出为1500元,则其将来需要的养老金额为1500×12×20等于36万元.如果考虑通货膨胀因素,就还会多一些.其次,确定老年资金需求缺口.老年的资金需求可以从社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等渠道获得.消费者可以根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定老年资金缺口.最后,确定实际的养老险保额.收入水平和资金状况决定了消费者所能承担的养老保险水平.

3.4 选择恰当的缴费方式、期限及领取方式

养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式.由于期缴的养老险相对来说具有约束消费者储蓄的功能,所以投保人可以选择期缴方式.由于在相同的保额水平下,缴费年限越短,总的支付金额越少.所以在经济能力允许的情况下,消费者可以尽量选择较短的缴费年限.养老险的领取方式有趸领、期领、定额领取3种方式.趸领是在约定领取时间,把所有的养老金一次性全部提走的方式.期领是在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金.大多数消费者还是喜欢选择期领的方式,比较符合人们的习惯.定额领取的方式和社保养老金相同,即在单位时间确定领取额度,直至将保险金全部领取完毕.

总之,从最终用途上看,商业养老保险和社会基本养老保险一样,都是为了防范人们因年老带来的种种问题,保障老年人的基本生活.笔者相信,随着经济体制改革的进一步深入,人们保险意识的不断增强,养老保险理财策略的逐步完善,我国商业养老保险行业在人口老龄化的社会背景下,将会取得重大的发展,为怎么写作消费者,造福社会做出越来越大的贡献.