农村金融供求的实证

摘 要：作为市场经济和金融发展的先驱者,浙江省农村金融发展的经验对其他地区具有较好的启示和借鉴意义.基于典型抽样的浙江省农户融资情况调研,本文对浙江省农村金融供求的特点、金融改革与创新中存在的问题展开了实证分析,提出建立多层次信贷怎么写作体系,提高农村信用社、农村保险公司的怎么写作质量,完善金融“新政”的配套支持措施等一系列促进深化农村金融改革与创新的政策建议.

关 键 词：农村金融；金融创新；农户信贷

文章编号：1003-4625(2009)09-0032-04

中图分类号：F830.6

文献标识码：A

我们利用典型抽样方法,对浙江省300户样本农户进行了融资情况入户调查,基于此,对浙江省农村金融供求状况及问题进行了实证分析.

一、调研设计及说明

农村金融需求根据主体和内容分成不同种类.从农村金融需求主体而言,一般包括农户、农村企业和农村非企业组织三大类.作为农村经济的基本经济单位,农户兼具生产者与消费者的特点,其金融需求与农村企业与非企业组织具有明显区别,后者更靠拢一般的企业或非企业组织的需求特点.从农村金融需求种类来说,主要包括存款、贷款、结算、保险、汇兑、证券投资、金融咨询等业务,现阶段,贷款是最重要但却难以得到充分满足的金融需求.考虑到农户在农村经济发展中的特殊重要性及贷款难这一农村金融市场上的突出问题,我们的调研对象锁定为农户,重点是农户的融资情况.

农村地域广阔,即使在同一个省份,不同地区的经济与金融发展状况差距依然较大.为了较全面地反映浙江省农户金融供求的整体状况,调查采用典型抽样法.本次调查按照2007年浙江省农村居民人均纯收入水平,将全省分为高收入、中等收入与低收入三个区域.利用浙江大学农村生源学生回乡探亲的有利时机,结合调研学生生源地的分布情况,在每个区域选择3至4个样本村发放“浙江省农户融资情况问卷”,总计发放300份问卷,回收300份,有效率基本达到100％.

二、样本农户的经济特征

我们主要从农户经济活动类型包括创业情况、收入与储蓄存款方面考察了农户的经济特征.

首先,农户经济活动多样化,初步摆脱了以传统产业为主的生产活动领域.其中,有58户创办了私营企业,占比为19.4％.从开办私营企业所在行业的类别信息及未开办私营企业的农户家庭主要劳动力从业信息的分析中发现(见表1),在样本农户中,开办的私营企业中仅有5家的行业类别为农业,其余均为工商业或其他行业；未开办私营企业的农户中,主要从事非农产业活动的有114家.这表明在样本地区,从事非传统农业生产已经成为农户就业和其经济收入的重要渠道.

其次,从样本农户2007年全年收入信息的分析中可以看到,总收入集中分布在1万元以上区间(76.4％)；从储蓄余额来看,这些地区农村居民整体上具有较好的储蓄能力(见表2),约32％的农户储蓄余额超过3万元,约有一半左右的农户储蓄余额超过1万元.同时,结合样本农户的收入与储蓄来观察,可以看到大部分农户的收入和储蓄能力比较可观,具备了一定的抵御自然灾害和风险的能力.

农户金融需求多样化的特征已经开始出现,但金融意识的发展尚处于初级阶段.从样本农户金融需求(见图1)来看,除了传统的存取款、贷款、保险需求外,由于对外经济联系如出外打工,子女外出读书、就业等增强,样本农户对转账、汇兑有需求的占比为20.9％,农户对基金等金融产品的投资性需求也已初露端倪.

(二)贷款需求较大,正规金融渠道满足率不高

农户贷款意愿调查及最近三年农户实际借贷行为表明,农户贷款需求较大,约占样本农户的40％左右,正规金融渠道只能满足部分贷款需求.

从对“目前您是否需要银行、农信社的贷款”这一问题的回答来看,34.1％的农户选择“需要”.对不需要贷款农户(197户)的进一步分析表明,其中有16户农户因“已有其他更方便的资金来源渠道”而无需银行、农信社贷款,因此,如果把这部分非正规金融渠道的贷款意愿包括在内,则样本农户的总体贷款意愿为39.3％.

从最近三年内实际借贷行为来看,有过贷款或借款的农户为132位,占比为44％.对132位农户贷款情况的进一步细致调查发现,共有304笔借款,来源于银行、农村信用社的借款为115笔,正规金融机构来源倾向为37.8％；来自亲朋的借款为150笔,亲朋渠道来源倾向为49.3％；来自民间放贷者的贷款为25笔,来自有业务关系企业的贷款(赊销款)为14笔.由此可以得出结论,银行、农信社等正规金融渠道为农户提供了重要的融资渠道,但其对农户信贷需求的满足率还不高,非正规金融渠道是农户融资的主渠道.

另外,从对农村信用社的怎么写作评价来看,只有48.3％的农户对农信社的怎么写作表示满意,13.1％的人则表示对农信社的怎么写作并不满意.不满意原因分析中排在首位是“要打通关系才能获得贷款”,在所有因素中占50％,其次为“信用社的怎么写作品种少、态度差”,占比为25％.表明农户对农村信用社评价较低的原因是其贷款需求没有得到满足,特别是信贷活动中某些违规事件如人情贷款等现象大大降低了农户对信用社的评价.

(三)保险需求与意识较为强烈,但保险公司的供给与怎么写作有待提高

农户保险需求较大,有一定的保险意识,并且保险参与率较高.在受访的299位样本农户中,约78.6％的农户认为花钱投保值得,有266位农户参加了保险,占比约为89％.调查发现,在已经投保的农户中,有25.6％的农户出现过保险事故,出现保险事故的农户中只有73.5％认为保险理赔及时,85.3％的农户认为保险理赔是按照保险合同进行的合理赔付.这些事实反映出农村保险公司理赔的及时性有待加强,约有四分之一强的事故没有得到及时处理,这在一定程度上印证并强化了农户的不愿参保行为.对未参保原因的调查显示,有相当多的农户因担心“理赔太麻烦”和“怀疑保险公司赔付的可能性”(这两项原因占比分别为23.8％和19.8％)而未参加保险.另外,样本农户中有21.4％的比例认为花钱写保险是不值得的.保险作为风险管理手段,其设计的基本原则为大数定理,因此,吸引尽可能多的客户参与是有效发挥保险功能的最佳途径,涉农保险公司应该不断提高怎么写作质量,推出适合农户的新险种.

(四)农户借贷行为的特征

从300位农户对最近三年内借贷行为的特征描述来看,其特点如下：

1.贷款用途多样化

贷款用途中,发展工商业名列首位(33.6％),其次是涉农用途,合计比重为15.5％,孩子学杂费、建房,看病与红白喜事等也占了一定比重(见图2).农户的贷款需求既是满足生产需要,同时也要满足生活需求.

综合借款来源渠道与贷款用途的交叉信息来看,银行、农村信用社的借款主要用于发展工商业(占比为44.3％)和农业(占比23.4％),建房用途和孩子学杂费的用途占比分别为10.4％和12.2％；亲戚朋友的借款中,孩子学杂费、发展工商业、建房和看病这四项用途分别占了借款笔数的21.3％、19.3％、16.7％和14.7％.显然,银行、信用社等正规金融机构不能满足的融资需求主要通过亲戚朋友渠道来满足,特别是看病、红白喜事、建房、孩子学杂费等这些生活性资金需求.

农户借贷中有较大比重的生活性用途反映出农村社会保障制度的缺陷.由于我国农村的公共投入长期不到位,农村的一部分卫生、教育、医疗、保险等本应属于财政职能范畴的资金需求落到了金融机构的头上,一部分金融机构贷款被用于基本生存、生活所需.调查显示,农户借贷中用于医疗、教育等生活性需求占比合计为23.4％.这一事实加剧了正规金融机构对农户信贷的畏难情绪,使农户贷款难问题更为严重.

2.借款金额大额化

借款金额出现大额化趋势.304笔借款中,3万元及以上的借款所占比重为44.4％,1万至3万元的借款所占比重为23.4％,5000元至1万元的借款比重为16.8％.

银行、农信社发放的115笔贷款中,60.9％以上是3万元及以上,1万至3万元、5000元至l万元的贷款比重分别为17.4％和16.5％,显示出正规金融机构对农户贷款的大额倾向.亲戚朋友的借款金额分布较为均等,其中3万元以上的贷款占31.3％,1万至3万元的贷款比重占26.7％,2000元至5000元以及5000元至1万元的借款比重分别为16.7％和17.3％.

3.借款期限

借款期限多为中短期.在304笔借款中,期限在1年以下的占24.3％,期限在1―3年的为54.3％,3―5年和5年以上的分别为8.2％和13.2％.银行、农信社发放的贷款大多数为1年以下和1―3年.而亲戚朋友的借款则多数为1―3年.5年以上的借款中,约有40％的比例用于造房子,看病、孩子学杂费及其他用途各自又占了15％的比例.在3―5年的借款,发展工商业用途的借款占了40％,造房子和孩子学杂费的比例各为20％.显然,造房子与孩子的教育投资对农户而言是长期投资,需要长期融资来满足需求.

4.偿还情况

在304笔借款中,共有290笔借款给出了是否按期偿还信息.银行和农信社的109笔贷款中,仅有2笔未能按期还清,所占比重为1.8％；源自亲戚朋友借款的142笔借款中,约有28.2％的借款未能按期偿还,从某种程度上反映了农户借贷的风险度.

从对样本农户不能按期还款的原因调查来看,存在一定程度的恶意欠债行为.调查中有21位农户认为不能按期还款的原因是“模仿其他人有钱也不还的样子”.这表明农村的社会信用还有待完善.

5.贷款利息

在304笔借款中,共有300笔借款给出了利息的信息.在所有借款中,只有亲戚朋友间的借款存在无息的情况,在147笔亲戚朋友间的借款中,无息借款的比重为59.2％,另外40.8％的借款则是有息借款,说明表明农户的金融市场意识日益强烈.一般来说,生活性需求如看病、孩子学杂费、建房、红白喜事等资金需求在亲戚朋友间往往不收利息,但发展工商业等商业性用途的资金需求则需要偿付利息.

(五)农户借出款项情况

针对农户借出款项行为的调查从另一个侧面反映了民间借贷的活跃度与基本概况.目前,农户间的资金互借行为比较普遍,样本农户中61.3％的比例有借出款项行为.其中,收息农户比例为18.5％,不收利息的农户占比为65.2％,另有16.3％的农户视情况决定是否收息,这些数据表明无息借款是亲戚朋友借贷行为的主流,也是目前民间借贷的主体部分,但不可否认收息行为也在较大范围内存在,农户的金融意识有了明显增强.从是否有固定借款期限、是否有借据这两个问题来看,有33.7％的农户事前规定了具体的借款期限,有45.1％的农户选择写有借据,反映出农户法律意识的增强.另外,从资金的安全性考虑,有14.7％的借款者要求有抵押或担保,说明具有一定的风险防范意识.能否在需要时如期收回借款这一问题的回答则反映出民间融资存有较大的不确定性或风险,有25％的款项不能在需要时收回.

(六)样本农户对新型金融组织的态度

2006年银监会金融“新政”出台后,新型金融机构的试点工作正在稳步推进.然而,如果不出台相应的“新政”支持配套措施,与国有金融机构及农村信用社相比,新型金融组织的市场竞争力不容乐观.调查发现,农户对于参股新成立农村金融机构态度比较谨慎.在农户对“如果有人要在村里组建一个金融合作组织,且经过正规注册,你是否愿意人股成为该金融组织的股东”的答案统计中,可以看出有51.3％的农户愿意成为新成立农村金融机构的股东.其主要动机包括两个,一是“作为投资,获取投资收益”(40.3％),二是“为了今后自己方便”(36.4％).不愿成为股东的主要理由是“农信社已满足需要”(38.4％)、“这样的机构经营风险大(22.6％)”和“担心机构受能人控制(21.9％)”.

四、结论与建议

从以上浙江省农村金融供求的实证分析来看,可以得出以下结论与建议：

(一)解决农户贷款难问题,必须构建多层次的信贷怎么写作体系,银行、农村信用社等正规金融机构的金融产品与民间融资等非正规金融渠道在农村金融市场上互为补充、不可偏废.农村金融创新的方向既包括提升正规金融机构怎么写作能力的努力,更应为非正规金融有序健康的发展创造条件.

(二)提高农村信用社、保险公司的怎么写作质量,扩大“存量”金融供给.具体途径包括加强农村小额贷款的宣传推广,提高小额贷款的覆盖率；促进农村保险产品保单的简明化,提高保险理赔怎么写作的及时性,加强与农户的沟通提高保险公司的怎么写作质量；结合信用村建设,促进农户金融教育与农村社会信用体系建设.

(三)制订金融“新政”配套支持措施,发挥金融“增量”的积极作用.目前,金融“增量”对农村金融发展的促进作用尚未充分显现.尽管放宽农村地区银行业准入门槛,构建村镇银行、贷款公司、资金互助社等新型农村金融机构符合“市场化、多元化、商业化”农村金融创新取向,但由于新型农村金融机构制度设计上的缺陷,三种机构的发展在推行过程中呈现严重不均衡的态势,总体上来说,村镇银行一枝独大,资金互助社与贷款公司则有边缘化趋势.即使是各地创建积极性较高的村镇银行也普遍存在资金来源不足问题.因此,落实“金融新政”,扩大新型金融机构的有效金融供给还有赖于政府配套支持政策的完善.可以考虑在农村地区建立存款保险制度,增加村镇银行等弱势金融机构的存款安全性和吸引力；另外,开放小额贷款公司获取村镇银行牌照的人口,允许经营良好的小额贷款机构在一定条件下可转制成为村镇银行,激发民间资本参与农村金融发展的热情与积极性；允许正规金融体系与农村新型金融机构之间建立起垂直联系渠道,通过银行批发资金来缓解新型金融机构的资金来源不足问题.